天天新动态：场景金融迈向4.0时代

□陈晨

伴随数字经济和实体经济不断纵深融合的趋势，近年来，以数字技术为核心的产业转型升级进程也在加快。

(资料图片)

从银行业视角来看，数字经济时代的来临，也相应驱动了自身经营策略和服务策略的变革，银行从以往在单一场景下提供金融产品的服务模式，演变为通过金融科技赋能生产和生活的方方面面，连接整个生态的场景需求形成的开放服务模式，以此为数字经济和实体产业发展提供动能和价值。

从交易为中心到客户为中心

“场景”作为近些年金融领域频繁提及的热词，起初由于互联网公司的快速发展扩张，以自有平台为核心，以线上消费场景围筑的护城河对传统金融机构造成的竞争压力，引发了银行业的场景焦虑。然而从其本身的内涵来看，场景一直以不同形态存在于金融领域中，并给当前开放银行生态下的金融服务赋予了实质意义。

场景金融利用数字技术手段，将金融活动嵌入到各种不同的场景服务中，促使支付、交易或者服务高效完成，以在场景的自然交互过程中满足客户的金融需求体验。场景金融将视角从传统以产品和交易为中心投向以客户为中心，将服务的物理空间从银行为中心转向以场景为中心，通过连接客户生活、生产场景中产生的金融需求而提供端到端的服务，带来金融的创新和业态转化。

迄今为止，银行业的场景金融已经走过了三个阶段，开始进入全新的4.0时代。纵观场景金融的发展历程，每一次阶段性迈进，都是由于技术的变革带来场景中心的迁移，以及场景建设模式和场景覆盖范围的变化。场景金融的演进，是伴随着银行业数字化转型发展深化打造开放生态的过程，同时也体现了金融科技发展带来的深刻影响。

场景金融的发展

在场景金融的1.0时代，银行主要与商户合作开展收单业务，集中在日常生活中的个人消费场景中，场景的中心是商场、购物中心等综合商业体。银行在1.0时代只作为场景中支付工具的提供者，不参与场景建设，关注重点在于对合作商户的拓展。

在2.0时代，基于互联网和移动互联技术的发展，场景中心也相应转移到线上渠道，银行的场景金融模式从线下支付转变为以网上银行、手机银行为主的线上化、移动端服务，网上支付、移动支付方式逐渐成为主流。这个时期，银行通过搭建线上金融超市，重点围绕个人消费、出国金融、文化旅游等场景提供专属金融产品，借此来触达更多C端客户。2.0时代，互联网电商的大规模发展覆盖了大量的C端场景，银行依靠单一渠道或是单一合作模式，更多情况下仅作为场景中的资金提供方，所获得的场景数据有限，难以进行有效的流量转化。

在场景金融的3.0时代，大数据、人工智能、云计算、5G技术不断向前发展，对智能手机的深度应用让移动支付成为最广泛的支付方式。银行的场景建设变得更加多元化，以线上线下协同的服务模式进行。银行更加注重与G端和B端的合作，扩大与政府机构、学校、医院、社区等合作深度，引入了政务民生、教育、医疗、出行、园区、物业等服务场景，场景金融的覆盖范围进一步得到延伸。银行在场景中的身份也从金融产品提供者的角色，向提供金融+非金融场景整体解决方案转变，3.0时代的银行更加注重利用数字技术提升运营的精细化，以及场景中的客户体验。

随着数字政府、数字城市、产业数字化、数字产业化等概念相继提出，场景金融开始进入4.0时代，数据要素的价值进一步放大，场景金融的形态向多方合作、多种数字技术融合驱动的场景生态圈进化。银行除了深耕既有场景之外，进一步在智慧农业、智慧制造、智慧能源、智慧物流等产业数字金融场景中，推进金融科技向实体经济的深度融合，并参与到数字政府的联合设计和运营中。银行开放平台、政府数据开放平台、产业数字金融平台将成为场景链接与数据资源的核心枢纽，打造生产生活的场景价值闭环。

打造场景金融生态

在4.0时代，除大数据和人工智能外，云计算、5G、物联网、区块链、数字孪生等技术在产业场景中的重要性愈发显现；在生活场景中，以生物识别支付结合VR（虚拟现实）、AR（增强现实）等技术，无感支付体验将进一步升级。同时，数字人民币可应用场景数量的爆发式增长，将推动传统的现金支付以更加先进的形态实现回归。

场景金融4.0时代，银行更加关注自身能力的整合输出和对场景资源的把控，注重创新与风险之间的平衡。比如，工商银行依托“API平台+生态云+聚富通”三大平台支柱，打造“行业+金融”综合化场景资源池，与优质产业平台和消费平台对接合作，在政务场景中打造资金穿透支付新模式，并将场景风控产品向同业输出；中国银行聚焦跨境、教育、体育、银发四大战略场景，提出“流量创造、用户打标、客户转化、价值挖掘”四步法，并建立量化评价体系对场景运营过程实施精细化管理；平安银行发力产业场景，通过星云物联网计划赋能供应链金融创新，在制造、车联、农业等场景中对生产对象、环境和全过程进行数字化升级；北京银行积极与地方政府机构开展战略合作，共建民生保障场景，在社保、医疗、公积金等领域进行线上线下渠道的协同改造，构建惠民金融服务格局。

尽管形式各不相同，底层逻辑却是相似的。打造场景金融生态的关键成功路径在于，形成具备自身差异性优势的战略规划，围绕核心优势来确定场景生态建设的方向，把握数字化营销和数字化风控两个抓手，通过数字技术赋能进行场景价值的动态管理。一方面可聚焦批量化、轻型化的拓客能力提升，围绕场景中的资金、数据和服务流向，构建关键数据分析模型和灵活组装的金融产品，对资源做精准布放，优化场景运营成本，保持对场景运营效果的定期评估；另一方面打造主动型风控策略，沉淀和转化场景数据资产，在场景各服务流通环节融入数字技术，构建数字信用体系，提升风险预判和面对风险变化的快速决策能力。

可以预见，随着4.0时代的来临，金融服务边界和内涵在场景中得以延展，将引发新一轮的场景金融生态建设热潮，为场景金融带来更加广阔的想象空间。

（作者系易观分析企业数字化中心高级分析师）

关键词： 数字技术 人工智能