监管引领破难题 金融赋能“韶”城乡村振兴

中国银行保险报网讯（江艳博 记者 王小波）

金秋十月，广东省韶关市乡村一派田野黄、稻花香的丰收景象。一片片金色稻穗荡起波浪，一排排农家院落宽敞明亮……产业兴、乡村美、农民富的乡村振兴美丽图景正在韶关铺展开来。

在银保监会、广东银保监局的正确领导下，在韶关市委、市政府的大力支持下，韶关银保监分局积极建立金融服务乡村振兴“3+9”工作机制，为韶关市创建全国金融服务乡村振兴创新示范区提供强有力的金融支持。

(资料图片仅供参考)

截至2022年9月末，韶关涉农贷款余额645.20亿元，较年初增加83.84亿元，较年初增长14.94%，为韶关市各项贷款贡献超六成增量。

活体抵押解锁农户融资难题

半年前，新丰升瑞农牧业有限公司把位于韶关市新丰县马头镇养猪场里1800头活体母猪作为抵押，从新丰农商行拿到了790万元流动资金贷款。“生猪可以办贷款，这在以前从来没见过！”现在回想起来，该企业负责人仍有些激动。

长期以来，缺少足值抵押物成为农民及农业经营主体贷款扩大生产的一道“坎”。“养猪场一期基建完工并开始生产经营时，自有经营流动资金已经不足了。”新丰升瑞农牧业有限公司的大型自动化养猪场从建设、买猪苗再到养殖出栏，需要投入大量资金。而生猪识别难、价格评估难、防疫难等问题，导致生猪抵押贷款风险大。

韶关银保监分局联合多部门印发《韶关市关于推进畜禽活体抵押贷款的指导意见》，推动银行机构将贷款抵押物范畴进一步拓宽至生猪、牛、羊、鸽、鸡、鹅、鸭等具有一定规模的畜禽场活体畜禽，创新“畜禽活体登记+保险增信/第三方仓储管理/其他有效资产抵押+银行授信”的活体抵押贷款运作机制。韶关的农村商业银行通过“政府支持+银行信贷+生猪活体+数码身份”的风控模式，对生猪养殖户进行评估授信，截至2022年9月末，生猪活体抵押贷款余额1.83亿元。

通过多方合作有效进行风险评估和风险分散，银行机构有效降低畜禽活体抵押贷款的风险，推动生猪、牛、羊、鸽、鸡、鹅、鸭等变成可抵押的新型资产，有效破解“三农”融资难题。

新丰农商行工作人员在新丰升瑞农牧业有限公司考察生猪养殖情况。

用活资产探索“宅基地贷”

3个月前，韶关南雄市湖口镇三角村的王先生为了扩大自家牛场养殖规模，将宅基地的不动产权证拿给南雄农商行作不完全抵押，成功获得“宅基地贷”20万元，养殖场扩建的资金问题迎刃而解。

2020年9月，南雄市被列为全国新一轮农村宅基地制度改革试点。韶关银保监分局指导辖区银行机构积极探索金融支持农村宅基地改革的新想法、新路子，指导南雄农商行根据中央及地方政府出台的农村宅基地制度改革相关政策，创新推出“珠江·宅基地贷”，通过“不完全抵押+保证”担保模式，为持有不动产权证（宅基地）的当地户籍群众提供单户最高额度50万元的经营类及综合消费类贷款，助力解决农户日常经营性困难。截至2022年9月末，已发放贷款19笔，金额255万元。

这是韶关银行业针对“三农”经营主体抵押物不足加大无抵押信用贷款产品的新尝试。在有效推动广大“三农”经营主体盘活利用农村闲置宅基地（农房）的同时，跨过缺乏抵押物的难关，农村沉睡资产“醒”了，农民也就“富”了。

截至2022年9月末，韶关市涉农贷款中，信用贷款余额202.81亿元，占比31.43%、近半年来提升5.35个百分点。

灵活机制降低“三农”融资门槛

南雄市雄鹏农业发展有限公司开业经营刚满两年，前期主要为农业企业提供服务、销售支持。“我们现在准备增加鳜鱼养殖计划，但缺乏大量资金，因此前的经营收入不高、信贷记录空白，银行较难通过我们前期的财务指标、借贷记录来判断和掌握我们真实的生产经营情况、还款意愿，因此现阶段我们获得银行贷款客观上也存在一定困难。”

企业想贷款扩大企业经营生产，但财务指标够不着银行贷款的准入门槛，这是较多农业主体面临的又一融资难题。银行综合多方的风险顾虑，让贷款看着那么近、又觉得那么远。

今年1月，《韶关市建立乡村振兴金融信贷风险补偿机制的实施意见》正式印发。风险补偿机制将政府的组织协调和财政资金撬动作用与银行的融资优势相结合，有效降低银行向农业主体提供融资支持的信贷风险。目前，始兴、仁化、乳源、南雄、乐昌、新丰、翁源等7个县（市）已印发实施专项风险补偿实施细则，并合计安排了5900万元专项风险补偿基金，县（市、区）覆盖进度达到70%。

今年9月，农业银行韶关分行通过乡村振兴拳头产品“乡村振兴产业贷”为南雄市雄鹏农业发展有限公司综合授信300万元，其中100万元由南雄市乡村振兴金融信贷风险补偿金在其担保额度范围内提供保证担保。同时，该行发挥南雄市乡村振兴金融信贷风险补偿金的风险分担作用，向参与该工厂化养鱼经营项目的12个村集体经济组织累计发放贷款1200万元，助力推动该产业发展和增加村集体经济组织收入。

韶关市涉农风险分担补偿机制的探索在全省起步较早，2021年中已正式启动。韶关银行机构切实发挥涉农风险补偿机制的激励引导和风险分担功能，截至2022年9月末，已累计向25户农企发放涉农风险补偿机制有关贷款6602.50万元。

让“好信用”成为农民增收“金钥匙”

今年来，韶关的村头巷尾、田间地头多了一群穿着衬衫西裤，背着公文包的身影，他们是韶关银行机构“整村授信”工作人员。尽管晴天一身汗、雨天一身泥，但他们依然坚持不懈走在农村信用体系建设道路上。

新丰县云髻山麓的梅坑镇一带温泉资源丰富，该县重点打造温泉特色旅游小镇乡村振兴项目建设，这里的温泉民宿个体工商户与新丰农商行的工作人员都已经是“老相识”了。

“他们经常进村入户，过来调查情况，收集我们的基本信息，给我们每户算出一个可以贷款的额度，最后加起来就是整个村的额度。”梅坑镇梅东村农户所说的“加起来的额度”，就是新丰农商行在该村开展的“整村授信”工作。

农村信用体系建设是乡村振兴金融支持重大工程，是破解广大“三农”经营主体融资难题的重要切口。

据了解，新丰农商行已为梅坑镇梅东村433户共1612人完成信息建档，结合该村产业发展及村民、商户经营主体等群体的信用等级、融资需求、劳动能力、偿债能力等综合因素，给予该村“整村授信”3000万元，并拟追加授信2000万元。“整村授信”已带动该村31户温泉民宿个体工商户获得3240万元贷款，有效推动新丰县特色旅游产业的建设发展。

韶关银行机构以推进“整村授信”为抓手，依托“农融通”平台、“粤信融”平台等信息管理平台，加快采集和建立农户、新型农业经营主体等农村信用主体信用档案。截至2022年9月末，韶关市建档农户数31.73万户，建档率67.24%，授信农户数7.99万户，较年初增长6.30%，新型农业经营主体建档评级户数1259户，建档评级率46.02%，“三农”经营群体的信贷获得率持续提升。

关键词： 银行机构 风险补偿 有限公司