探索保险科技的“北京经验”

□王安琪 杨景云 陈玥 王汝燕 王诚 王牧原

(资料图)

在数字经济的浪潮下，保险行业运营模式的全方位数字化正在加速转型，保险科技深入渗透保险生态价值链，正在重塑传统保险发展模式，加速推进保险业高质量发展步伐。北京银保监局深入调研辖内保险科技和数字化转型进展情况，供行业交流。

保险科技四大应用领域

当前保险科技有四大主要应用领域：一是提供精准高效的线上化服务。保险公司借助机器人流程自动化、知识图谱、图像识别等人工智能技术逐步实现投保、保全、理赔等全流程客户服务的线上化智能化。例如，平安健康e秒赔借助图像识别、智能对码等人工智能技术，支持用户通过APP上传照片申请理赔，申请流程仅需1分钟。同时，保险科技推动保险公司从单纯提供风险保障向多维专属服务转变。例如，众安保险整合资源推出线上门急诊险，构建一站式就医管理服务，实现客户投保、问诊、取药、理赔线上服务闭环，整个过程仅需10分钟。

二是满足多元个性的风险保障需求。借助大数据、区块链等新兴技术，保险公司能够精准度量风险，创新产品供给，不断拓宽可保风险边界。例如，人保财险开发跨境电商退货运费险，基于区块链将保障覆盖的全部商家、物流信息上链存证，优化风险管控。同时，为了迎合不同消费者的个性化需求，保险科技推动产品形态和保障模式不断创新。例如，久隆财险依据物联网技术推出工程设备UBI保险，依据每一台设备的实际使用状况实现差异化风险定价，有效减轻客户负担。

三是激发科学高效的组织机制创新。保险市场各主体对保险科技的重视程度越来越高，不断加大资金和人才投入，并创新组织机制，探索数字化转型路径。例如，国内传统保险公司主要通过成立科技子公司、对外投资保险科技企业等方式发展保险科技。

四是打造跨界融合的生态系统。保险科技助推保险公司拓展经营场景，立足保险主业组建生态合作网络，不断拓展服务外延，为客户提供一站式平台服务。例如，平安产险“好车主”平台整合全国19万个修理厂、4S店、加油站等渠道资源，提供年检代办、停车缴费、道路救援、直呼代驾等80余种汽车服务，构建车险产品和周边服务的生态系统。

夯实保险数字化转型基础

目前，北京地区保险科技和数字化转型已取得长足发展。

数字化转型顶层设计逐步具备。辖内部分保险机构已形成数字化发展规划，配套制定工作方案，设置专门数字化转型组织，明确数字化牵头部门，科技条线人员年龄和学历结构有所优化。数据显示，辖内属地监管的22家保险总公司信息科技总投入近三年年均增速为17%；信息科技员工数量超千人，近三年年均增速为9%，员工占比高于行业平均水平1个百分点。

业务系统运行效率明显提高。辖内保险机构依托云计算、大数据、区块链和物联网等数据应用技术，有效提升业务系统作业效率。数据显示，辖内属地监管保险总公司平均承保、核保自动化率均超过70%，高于行业平均水平近10个百分点。

经营管理成本显著降低。辖内保险机构应用保险科技实现电子化自动理赔和保单服务，提高运营效率从而降低经营成本。例如，大童保险销售服务有限公司在推行线上化后，运营录单岗位员工数量较2015年减少70%，网点原录单人员转型进入营销、理赔等板块，同时培训费用降低90%，总公司不再需要专职培训师，通过信息化手段即可满足培训需求；太保产险北京分公司运用车险在线理赔服务，由传统定损模式向网格化服务模式转型，人员派驻的查勘网点数量同比减少12%。

线上化营销趋势逐步强化。随着“互联网+保险”业态的发展，保险机构线上化服务日趋完善，增加了客户与保险公司互动的频次，有助于提升保险消费的体验。

客户体验得到进一步优化。辖内保险机构运用互联网与移动技术、人工智能等技术对客户服务和业务流程进行数字化再造。例如，光大永明人寿北京分公司积极探索科技应用服务智慧养老，通过“保单+社区”合作模式，应用防跌倒报警装置、智能床垫等设备实时监测上传心率、血压等数据，最大程度解决空巢老人照护问题；泰康养老基于国际NNN链接标准化护理语言体系研发的人工智能照护引擎，为参保人自动生成照护服务“临床指南”，促进照护服务质量提升。

区域高质量发展获得助推。一是智慧城市建设获得支持。2017年9月启动北京车险电子投保试点，推动车险购买全流程线上化、车险单证电子化和交强险查验电子化；在全国率先推出交通事故“互碰快赔”新机制，大幅提升简易交通事故、案件理赔处理效率。二是乡村振兴获得助力。农业保险全流程信息化，实现线上投保、出险报案、查勘定损及赔款支付等全部功能；采用卫星遥感、智能识别、可视化验标、远程查勘定损等技术，提升保险公司信息采集、标的核验、查勘定损的服务效率。三是市民健康管理获得赋能。建立全国首个省级银政数据共享平台，聚焦金融民生服务，围绕国家多层次医疗保障体系建设，依托北京金融综合服务网全面支撑北京普惠健康保销售及理赔，支持共保体机构优化服务流程。

（作者单位：北京银保监局）

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