“五个转变”

通过从上至下深入调查了解，湖北省农信系统开展“微贷革命”，有一套全面系统的改革措施，其核心做法是实行“五个转变”。

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在荆州市丰泽园农业股份有限公司，江陵农商银行“金融村官”（右一）走访查看水果园生长情况。姚笛/摄

第一，由主要服务少数大客户，向服务广大小微客户转变。“微贷革命”实现了服务对象的根本性扭转，改变了过去放弃支农支小主业、抛弃农信社几十年来赖以生存发展的零售业务做法，回归本源，回到农商银行以县域为单位划块经营的制度安排。坚持零售银行的市场定位，扩大客户面，夯实基础客户群体，使农商银行成为众多客户的“服务员”，而不是成为少数老板的“代言人”。调查组从黄冈市、咸宁市、荆州市、宜昌市农商银行了解到，现在与过去比，贷款客户发生了“颠覆性”变化：过去80%以上的贷款都贷给了少数几个“大老板”，现在80%以上的贷款都贷给了个体工商户、小微企业主和农户，实现了贷款客户由大到小的“乾坤大挪移”。

第二，由主要发放大额贷款，向发放小额贷款转变。“微贷革命”实现了贷款金额上的根本性扭转，改变了过去以发放大额贷款为主、为荣的观念。省联社严格要求，发放贷款一定要符合农商银行的市场定位，在贷款对象上要与其他商业银行错位竞争，在贷款额度上要与员工队伍素质、知识结构、风险识别和管控能力相适应，多放小额贷款，少放大额贷款。过去湖北省农信系统贷款平均额度单笔过千万元，现在全系统贷款平均额度单笔仅27万元。荆州农商银行副行长徐再华告诉调查组，市县农商银行只有500万元以下贷款的审批权限，凡1000万元以上的贷款必须经省联社“大额贷款风险评估委员会”评审通过，委员会由各市县品行好、业务精、负责任的专业人士组成。

第三，由向众多行业发放贷款，向少数特定行业发放贷款转变。“微贷革命”实现了贷款行业的根本性扭转，不允许漫无目标地向众多行业发放贷款，只能发放到4个领域：一是“三农”领域，包括精准扶贫、乡村振兴等；二是消费领域，包括住房按揭、汽车消费、农户建房以及各类个人消费信贷等；三是小微客户，主要是经营状况良好的小型商场、餐饮店等企业；四是学校、医院等公共服务领域。咸宁农商银行董事长陈继华说：“我过去是微贷行长，现在是微贷董事长，省联社派我到咸宁去，就是搞微贷的。”

第四，由向企业全生命周期发放贷款，向企业部分生命周期发放贷款转变。“微贷革命”实现了企业贷款周期的根本性扭转，由“从生到死”的全程贷转向“需要并可以扶持”的阶段贷，有效改变了过去“政府鼓动、银行推动、企业冲动、市场盲动、最后亏个大窟洞”的恶性循环。湖北省联社发展研究部相关负责人说：“农信贷款要选择在企业合适的阶段进入，而不是伴随企业的全生命周期，不能拿公众资金去冒险，更不能拿去做交易换取个人利益。”

第五，由农商银行少数高层营销贷款，向更多一线员工营销贷款转变。“微贷革命”实现了贷款权力的根本性扭转，信贷权不再集中在少数人手中，而是更多向基层、向一线转移，由大员向专员转移。过去是一两个领导有放贷权，现在是全体员工都有放贷权。“说直白一点，就是取消了董事长和行长的放贷权，革了他们手中放贷权力的命。也可以说，‘救了’一些董事长和行长的命，让他们远离风险。”调查组一位组员说得很直率，也很实在。

随州农商银行“金融村官”（右二）深入田间地头开展普惠金融宣传，同时开展整村授信工作。肖大怀/摄

调查组随机采访几家企业，荆州市做面包生意的天天超市老板刘光雁见到农商银行小微金融部的舒平等业务人员特别熟，但他不大认识农商银行的董事长和行长，他说：“我的第一笔贷款是30万元，是农商银行的员工帮我办的，不需要找银行领导。”

宜昌枝江农商银行董事长杨国祥向调查组介绍了贷款营销“五定权”。一是营销权，属于有资格的客户经理，由专业的人做专业的事；二是审查权，属于授信评审部；三是审批权，属于贷审会或授权审批人员、独立审批人。大额贷款须经省联社和市州行风险评估。董事长和行长负有执行规章制度、组织合规经营、管控贷款风险的权责。四是否决权，属于董事长；五是监督权，属于董事长、监事长、审计、纪委及上级职能部门。总之，贷款营销权下放做到有序推进、权责明晰，目的是打造“环环相扣、职责分明、运作高效、监督有力”的信贷营销体系。

湖北“微贷革命”还有多项配套措施，都具有“革命性”。一是树立“以微贷论英雄”的用人导向。把微贷业绩作为选拔人才、考核提拔干部的重要指标，培养一批精通微贷业务的专业型董事长、行长、监事长，选拔一批微贷营销能力强、业绩好的员工走上领导岗位，打造一支微贷业务精的专业化干部队伍。二是建立“三长”异地交流机制。董事长、行长、监事长一律不得在户籍地和成长地任职，任职时间较长的市县行班子成员及专职纪委副书记须异地交流任职。有位董事长说：“这就是不给银行领导‘搞鬼’的机会。”2017年以来，湖北省累计交流轮岗“三长”281人次。三是采用“大评委制”招录新员工。笔试采用机考方式，全省统考；面试评委随机从人才库里抽取，并且是甲地评委负责乙地面试。四是建立“七个进系统”的刚性约束机制。所有贷款客户进系统、所有征信进系统、所有信贷制度进系统、所有信贷产品进系统、所有信贷角色进系统、所有审管行为进系统、所有信贷责任进系统，严格遵循“不能被系统刚性约束的产品不得创设”的原则。

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