记者观察：提前还房贷，需慎重

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中国银行保险报网讯【记者 冀晓航】

“提前还房贷”是最近的热门话题之一。不少贷款购房者想要预约“提前还贷”，以至于出现了排队好几个月的情况。对部分贷款购房者来说，此前房贷利率较高，而自身又无其他较好的理财产品，索性提前还贷，“不再为银行打工”。提前还贷，似乎是一个看似很划算的方式。而且近期监管部门接连发声，要求金融机构做好提前还款服务。但是也并非所有的提前还贷都是正确的。有不少中介以帮助“提前还贷”“转贷降息”为名，诱导金融消费者盲目提前还贷，甚至违规办理转贷业务，可能导致金融消费者权益受损。

辽宁、山东等地相关部门都发布了风险提示。具体来看，目前，办理房贷转贷业务一般是转经营贷或信用贷等，与住房贷款相比虽然貌似享受了较低利率，但是贷款期限变短，借款额度受限，且转贷、续贷过程中可能产生高额中介服务费、资金过桥费等费用，实际综合成本可能超过银行贷款利率，且至少会产生涉嫌骗取贷款罪、产生不良征信记录、个人信息泄露等多类风险。

此外，金融消费者还应结合自己的还款方式综合考虑。山东银保监局提示，是否提前还贷，应算好经济账。若购房者自有资金充足，且短期内没有投资或较大采购需求，可以提前还贷，以降低利息负担；若现有贷款系公积金贷款或者利率显著较低的房贷，要综合衡量与投资理财收益率之间的关系，不建议盲目提前还贷。存量贷款利率较高的金融消费者可以根据贷款合同中规定的还款方式，结合已还款期限和个人还贷能力等综合判断是否提前还贷，也可以将住房商业贷款转为公积金贷款，降低利息负担。

招联首席研究员董希淼在接受媒体采访时也给出了具体建议：一般来说，等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款更划算；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，可以不考虑提前还款。

关键词： 金融消费者 公积金贷款 记者观察