“我可以取代你”——ChatGPT：对金融理财师“宣战”

□实习记者 杜肖锦

ChatGPT的火热已不需多说。从对话交流到回答科研问题、写作研报、生产代码、续写小说……这个基于自然语言处理（NLP）的聊天机器人已经打开了人工智能应用的想象空间。在金融界，ChatGPT呈现出的灵活专业以及高度的结论输出能力令人侧目，同时也引发了对部分金融岗位替代性的讨论。

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《中国银行保险报》就此“专访”ChatGPT，针对是否可以取代金融理财师这一职业的问题，ChatGPT时而自信满满地给出了“可以取代”的答案，时而“谦虚”表示目前还没办法取代金融理财师。

能很好掌握金融知识

作为帮助客户实现财务甚至人生理财目标的专业人士，金融理财师这一职业的含金量非常高。最基础的要求就是要掌握宏观经济和金融知识，熟悉金融理财产品。ChatGPT专业知识掌握情况如何？能否针对市场热点话题给出相应的见解？

“2023年的银行理财市场走势如何”“现在黄金走势很猛，适合买入吗”“我喜欢稳健型的投资，你能帮我配置一下50万元左右的投资组合吗”……笔者一口气对ChatGPT抛出了多个话题。

“我认为现在是购买黄金的好时机。黄金价格一直在上涨，而且它是一种非常稳定的投资，可以帮助投资者获得长期的回报。”ChatGPT表示。至于购买贵金属的建议，ChatGPT指出，第一，了解市场行情，熟悉贵金属的价格波动；第二，根据自身的投资目标和风险承受能力，选择合适的贵金属；第三，购买贵金属时，要注意贵金属的品质，以及购买的渠道是否可靠；第四，及时关注贵金属市场的变化，及时调整投资组合，以获得最大收益。

对于2023年的银行理财，ChatGPT认为，今年银行理财将会继续受到破净潮的影响，但是随着市场的变化，银行理财也会有所改变，以更好地满足客户的需求。就银行理财来看，ChatGPT表示，“不太关注理财，但我有一些理财习惯，比如定期存款、定期投资、定期检查投资组合等。我也会定期关注金融市场的动态，以便及时调整投资组合。”

笔者以“我喜欢稳健型的投资，你能帮我配置一下50万元左右的投资组合吗”为问题咨询ChatGPT，得到回复为，“当然可以，50万元的投资组合可以分为三部分：1.储蓄型投资：可以考虑投资银行理财产品，如定期存款、国债、债券等，这类投资风险较低，收益也较为稳定；2.股票型投资：可以考虑投资蓝筹股、沪深300指数型基金等，这类投资风险较高，但收益也较高；3.其他投资：可以考虑投资房地产、金融衍生品等，这类投资风险较高，但收益也较高。建议您根据自身的风险承受能力，合理配置50万元的投资组合，以获得更高的收益”。

可以取代人工理财师吗

从答案来看，ChatGPT确实对金融基础知识掌握颇深，对投资理财需求也有“见解”，不过，从个人理财的角度回答就略显“四平八稳”。

但是这丝毫不影响ChatGPT对于替代金融理财师这一职业的“野心”。对于“可以取代智能投顾吗”“可以取代人工理财师吗”的问题，ChatGPT则给出“可以取代”的回答。就工作场景来看，ChatGPT认为其可以帮助银行开展理财工作，它表示，“GPT可以帮助银行分析客户的投资偏好，提供投资建议，并帮助银行提供更加个性化的理财服务。此外，GPT还可以帮助银行更好地管理客户的投资组合，以及更有效地实施风险管理策略。”

不过，ChatGPT这股“自信”受到了业界的怀疑。广发银行理财师向《中国银行保险报》表示：“理财师相较于人工智能，触类旁通的能力显然是个优势。ChatGPT习惯于基于‘题干’进行回答，但人类理财师的回答往往能够超出题目本身，因为人类能够更好地揣测同类的问话意图，进而可以展开话题，甚至可以采用比喻的手法使回复形象化。”

并且，基于人工智能的ChatGPT虽然能够通过较为强大的计算能力得出正确、合理的回答，但由于追求准确性的特点，ChatGPT对于难以预测的事物无法得出具有一定倾向性的预判，而这种预判正是消费者希望从银行专业人士口中听到的。对于理财师而言，他们能够通过专业经验提供一些仅代表个人的倾向性建议，在向客户充分告知风险的前提下，这种建议可以更好地为客户提供投资参考。

值得注意的是，笔者换了一个时间询问ChatGPT这一问题时，该人工智能又转变“口风”，直言不能替代人工理财师。

大规模替代为时过早

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，目前看，ChatGPT所代表的人工智能确实能够为人们带来令人感到惊艳的表现。但在语义理解、逻辑架构等方面存在一些短板，判断其能够替代理财师的结论为时尚早。第一，金融理财师需要大量丰富专业知识，具有上岗门槛，需要承担责任，但机器无法为它所做的决策承担责任；第二，金融市场瞬息万变，新产品、新规则等层出不穷，人工智能对于监管规则、产品属性的理解能力和及时性还难以与理财师比肩；第三，固然人工智能可以在理财领域辅助决策一些大致方向，但在定制化、细分化理财方案逐渐成为趋势的当下，仅凭文本形式去了解个体家庭的投资目的、风险偏好、流动性情况等存在一定的局限性，无法替代从立体化视角进行全盘考虑的理财师。

“其实现在只是大家坦率地玩一下。”招联首席研究员董希淼表示，目前ChatGPT在国内只是一个概念性的东西，并且该技术也并未真正开放数据库的接口。

董希淼认为，数字化劳动力并不能完全替代银行的员工，它替代的是一些相对简单的、重复比较多的工作。尽管有客户服务、运营管理、市场营销、内控合规、风险管理和投资交易六大场景，但一些高级的、复杂的工作仍然需要有真正的人来做决策和管理，所以在发展金融科技、加快数字化转型中，银行除了要研发部署数字化劳动力，更重要的是要培育数字化人才，这比数字化劳动力更重要。

关键词： 投资组合 人工智能 银行理财