用数字化手段破解小微企业融资"三高"难题

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中国银行保险报网讯【记者 和平】

一直以来，中小企业融资面临着风险成本高、运营成本高、触达客户服务成本也很高的“三高”难题。从金融供给端银行等金融机构来看，小微企业经营不稳定、财务管理不规范、财务信息不透明，导致银行与企业之间的信息不对称，贷款风险大。深圳前海微众银行（以下简称“微众银行”）行长助理公立在出席中国数字金融合作论坛2023新春峰会时指出，银行可以通过数字化大数据风控、数字化精准营销和全生命周期数字化精细运营来进行破解“三高”问题，平衡好发展与安全的关系，为小微企业提供更加简便快捷的金融服务。

公立指出，用数字化手段打造小微金融业务是解决“三高”问题的突破点，数字化金融可以使小微金融服务难题变成新的业务蓝海。“通过运用大数据等数字化能力，我们构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系，将企业主个人的信用数据和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里，既有基于企业主个人的信用评估维度，也有结合运用银税互动、银商互动提供的税务、工商、征信、司法、电力等可用于评估企业信用偿债能力的第三方具有公信力的数据，进而有效地对企业风险进行评估。同时，我们还利用数字化手段简化了小微企业信贷流程，比如微众银行的小微信贷审批实现了不依赖人工、经验、贷前调查、尽职调查、贷后检查等复杂流程，有效识别企业的风险，让小微企业简单快捷地获得信贷支持。”公立说。

据了解，2017年，微众银行向小微企业推出线上无抵押的企业流动资金贷款产品“微业贷”。该产品上线以来，已辐射30个省／自治区／直辖市，累计超340万家小微市场主体申请，累计授信客户超110万家，累计授信金额超1.1万亿元。年营业收入在1000万元以下企业占客户总数超70％，超50％的授信企业客户系企业征信白户。2022年全年新增小微企业首贷户6.2万户。

数字化精准的营销触达也是打通小微企业贷款业务流程的重要一环。公立认为，过去银行服务手段主要依靠银行员工和网点，虽然很多业务实现了电子化，但好的金融服务产品不一定能精准地触达到需要的客户。因此，银行如何把合适的金融产品在合适的时间和地点推荐给合适的客户群体，是打通小微企业贷款的重要一环。

四个“合适”看似简单，但需要银行大量的AI、算法和模型进行技术支持，数字化手段在其中发挥重要作用。依托互联网投放广告的路径有着较高的技术门槛，需要大量、高强度的算法支撑。公立介绍，微众银行打造了国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面基础上，降低了获客成本，从而实现了商业模式可持续发展。基于此，微众银行通过洞察企业行为需求，还通过社交媒体搭建与企业主精准沟通的平台，建设与优质内容创作、推出企业主关心的内容，进一步增强企业与银行之间的信赖。

此外，风险控制是金融机构发展企业金融业务的难点与重点，3年疫情也成为检验小微企业资产质量的试金石。公立指出，利用大数据等金融科技有助于银行更为准确界定、研判小微企业发展过程中面临的风险，为小微企业客户提供更合适的金融服务。

关键词： 小微企业 金融机构 金融业务