按合同约定做好提前还款服务

□本报记者 许予朋

2月15日，《中国银行保险报》记者了解到，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，人民银行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

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同时，针对部分借款人违规使用 经营贷、消费贷提前还款的情况，人民银行、银保监会要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

从“排队等放款”到“排队等还款”，2022年掀起的“提前还房贷潮”蔓延至今。为了缓解客户“扎堆还房贷”给银行造成的压力，部分商业银行通过网上“放号”预约、设置还贷额度等方式控制还贷节奏。但由于预约周期过长，这为不少购房者带来困扰。

与此同时，随着房贷利率与经营贷、消费贷利率之间利差加大，近期金融管理部门再度对用经营贷、消费贷“置换”房贷现象有所警惕。据贝壳研究院统计，今年1月，百城首套房贷款主流利率平均为4.1%，二套房贷款平均为4.91%，同比分别回落146个和93个基点。但早在2022年8月，多家商业银行消费贷最低年利率已降至4%以下。今年以来，有的银行甚至推出了利率低至3.2%的消费贷，且营销力度加大；多家银行的经营贷利率也低至3.5%以下。

北京某消费者向记者透露，近日，他在小区附近遇贷款中介营销“：按揭贷款转抵押经营贷，每月少还3000元，还款无压力。”不过，考虑到贷款的合规问题，该消费者并未参与。

2月10日，辽宁银保监局发布《关于提前还贷或转贷的风险提示》，强调了违规转贷的四种风险：

一是经营贷风险。经营贷是银行向个体工商户或小微企业等经营实体发放的经营性用途贷款。借款人须如实提供贷款申请资料，如伪造经营资料获得贷款，则涉嫌骗贷。经营贷不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款，违规使用将会被提前收回贷款。

二是信用贷风险。信用贷无须提供抵押物，申办流程简单，放款速度快。但信用贷款与其他贷款业务相比利率较高，无形中增加还款负担。若信用贷款不能准时偿还，还会收取高额罚息，并产生逾期还款记录。

三是财务风险。借款人在提前结清按揭贷款、重新申请“信用贷”“经营贷”过程中，会被中介诱导或强制借用过桥资金，支付高额的过桥资金费用、中介服务费用等，实际综合成本可能超过银行房贷利率。

四是个人信息泄露风险。部分 “贷款中介”获取消费者贷款信息等个人信息后，在消费者不知情的情况下向他人泄露、出售谋取非法利益，甚至在其贷款后骗走贷款，严重侵害消费者合法权益。

2022年12月，银保监会消保局曾发文表示，银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。同时，银保监会消保局也提醒广大消费者，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。

关键词： 商业银行 合法权益 合同约定