热点评！锲而不舍 终破多家投保骗局

□康健 丁爱国

(资料图片仅供参考)

短期内在多家保险公司集中投保，投保半年因病死亡，被保险人生前欠下高额债务，死亡前被保险人与保单受益人离婚，债务由被保险人承担。每张保单的承保均穿插着被保险亲属具有医疗、保险从业人员的背影。这些错综复杂的线索，牵出一个跨度十余年终获司法维护正义的保险案件。

多家投保引发关注

2010年8月17日，被保险人刘某家属到公司报案，称被保险人猝死在医院。报案时被保险人遗体已经火化。经核实被保险人2010年1月投保人身险，保额20万元；附加意外保险，保额3万元。2010年4月被保险人再次投保两全保险，保额10万元；附加定期寿险保额5万元，该次投保经下发新契约调查函，核实投保情况，被保险人拒绝配合契约调查，该保单拒保。投保人为被保险人配偶。

投保时间不长，客户死因不明，死亡当天就已火化不符常理，公司将疑似案件立即上报抚顺市反保险欺诈工作站及省分公司，抚顺市反保险欺诈工作站接到案件后高度重视，通过多方调查发现，被保险人在2010年1月-5月间，分别在多家保险公司先后投保，累计投保6次，投保总额高达112万元。

该案件由平安人寿抚顺市支公司牵头，相关公司开展联合办公。经过调查，相关公司的投保工作都由被保险人配偶的姐姐联系及介绍，其本人是寿险公司兼职业务员，同时还是当地某医院医生。

在短期内多家投保，且险种保险责任重复，下发调查后又拒绝与公司核保人员面见等种种疑点，引起了公司工作人员的高度关注。

锲而不舍 不负千里奔波

该案客户死亡地和户籍地都是在县域农村，距离市内130余公里。两月间，理赔人员往返10余次，行程千余里，在一个个零散信息中，逐一突破，逐渐形成一个完整证据链。

通过对出具死亡证明医生走访了解，被保险人由家人抬到医院，当时生命体征基本消失，左侧颈部有一个非常明显的肿物，腹部也有一肿物，身体消瘦，家属坚持称被保险人是摔倒后死亡，否认既往患病。

通过对保险人居住地周边走访也获得大量异常信息。被保险人生前嗜赌，欠了不少债务。死前近半年，身体消瘦很快，听说是得了什么病。他不是当地人，和妻子经营小买卖，收入一般。

走访获取的信息进一步增加了案件疑点，也激发了理赔人员揭开事实真相的欲望。加大走访范围，再次获得突破，在周边诊所了解到，被保险人生前一个月多次到诊所就诊，使用利尿药及自带药物；被保险人与投保人在其死亡前一个月协议离婚，离婚协议注明，婚内财产全部给了其配偶，而家庭所有债务均由被保险人承担；通过离婚存档照片和被保险人死亡前一年户籍存档照片对比，被保险人死亡前消瘦明显、一年之内判若两人，颈部包块巨大。由此，多家投保、短期出险、高额债务、离婚撇清，一条清晰的骗保路径浮出水面。

随着调查深入，被保险人家属也开始坐立不安，投保人姐姐主动联系理赔人员，给出10万元的高额报酬，理赔人员不为所动。要求理赔被严词拒绝后，家属开始用无理纠缠、扬言媒体曝光、上访等非理性手段。在与客户家属的多次面对面交锋中，理赔人员又了解到一个重要信息，被保险人有一亲妹妹在临县居住。

翌日，理赔人员驱车前往150公里外的妹妹家了解情况，被保险人生前嗜赌成性，人死了还欠了妹妹挺多钱没还，大半年前得了癌症、说是膀胱癌，在沈阳看的病。至此准确信息终于浮现。

将所获得的信息汇总，经相关公司人员一同和议，与投保人及其姐姐进行再次面谈，但客户拒不承认既往患病事实。最终，相关公司统一决定，做出拒付、不退还保费的理赔决定。

历年被告 坚信法理公道

该案拒付后，投保人及其家属仍不断尝试高额利益诱惑、非理性纠缠等手段，妄图获得巨额理赔金，多次未果后，2016年，投保人起诉，经县人民法院初审，在证据链的支持下，法院判决驳回投保人诉讼请求，公司胜诉。2019年，投保人上诉至抚顺市中级人民法院，经审理终审判决维持原判，公司再次胜诉。2020年，投保人上诉至辽宁省高级人民法院，申请司法复议。2020年6月，经省高法审核，支持一、二审法院判决，公司三胜。

案件启示

看似一起简单的理赔案件，却是疑点重重，面对种种困难，理赔人员积极应对，几经周折终于水落石出，同时带来深度的总结与思考。

1.公司应严把核保关，加强对新契约承保的人工介入，降低逆选择风险。

2.在开展案件调查前，分析案件的侦查关键风险点，围绕风险点展开调查。

3.在常规调查渠道无法明确获取事故情况时，多进行“侧访”或许可以获得意外的线索，从而还原案件真相。

4.在面访客户之前，先详细了解案情。在面访问询时，可以更有针对性、侧重点，从案情细节入手，从容面对客户问询事故真相。

5.坚持不懈进行案件调查，深度调查是案件取得突破的基础。

6.加强同业间重点客户的信息协同，开展工作交流。

关键词： 被保险人 相关公司 锲而不舍