全球热头条丨从机器人保险看产品创新

□闻达

如今移动机器人也有保险了。今年9月中旬，我国首份移动机器人商业保险落地，“工伤”“重疾”“三责”的保障责任样样都有。作为前沿科技产业，移动机器人风险具有特殊性，传统保险产品难以满足其风险保障需求，中再产险、人保财险、鼎和财险经过共同探索和严格的风险评估，推出的“移动机器人质量责任保险”是保险产品创新的产物。

产品创新一直是保险企业获得发展动力的源泉，创新却从来不是一件容易的事，保险行业的发展，始终伴随着创新产品带来的阵痛与争议。

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保险产品创新道路上的教训，是探索的代价，由此，总结出来的产品创新中应遵循的原则和要求，能够让后来者少走弯路。

首先，合规性原则。保险产品创新，不仅要遵守有关法律法规，还要遵守社会道德规范。脱离保险本质、甚至有赌博嫌疑的产品，无论多么吸引眼球，都不能称之为“创新”，要坚决规避，避免前车之鉴。对于新产品的开发，要有一套规范的流程和严格的管理办法，通过条款逐级报批制度，自觉接受监管部门的监管。条款名称、产品定价、宣传销售等都需遵循合规性原则。

其次，市场性原则。保险企业必须坚持以市场需求为导向开发新产品，在险种的设计、开发和销售等方面必须按市场的需求来进行运作。市场需求是保险产品开发的基础，决定了开发出来的产品是否拥有生命力。比如，近年来，移动机器人市场发展步入快车道，随着移动机器人产业在各行业的规模化应用部署，需要适配的保险产品和完善的保险体系来与之配套。

作为国内首家为移动机器人大规模投保的企业，优艾智合配合中再产险、人保财险、鼎和财险，针对热失控、机械、电气等移动机器人面临的主要风险，反复推敲，制定出了风险解决方案。三家险企创新推出的“移动机器人质量责任保险”，为移动机器人产业高质量发展起到了保驾护航的作用。

值得一提的是，三家保险公司还为移动机器人保险拓展了网络保险作为附加险，承保黑客攻击导致数据恢复以及软件修复、优化、升级等产生的费用，在依托市场需求的保险产品创新道路上继续探索。随着科学技术发展、社会保障体制改革、能源革命不断深化，国家重点工程建设、国家医疗制度改革不断变化和增长的市场需求，为保险产品的创新提供了广阔的空间。

再次，处理好两个关系。保险公司的经营必须讲效益，因此，传统上，新产品的开发往往要测算好是否能够直接产生效益。但在科技企业商业模式越来越复杂，技术创新性和产品前沿性不断颠覆原有认知的情况下，险企应适当调整产品创新思路，努力做到新产品的开发既能适应国民经济发展的需要，又能合理防范和减少风险，处理好社会效益和险企自身经济效益的关系以及眼前利益与长远利益的关系，为公司带来合理的商业利润。

一款保险创新产品的开发，必然会面临很多的困难和挑战，既往数据缺失、专业人才匮乏、定价难、核保难、理赔难等等。保险公司在前期投入大量调研、产品设计、价格精算等成本，如果因责任争议等原因导致产品最终难以落地，或者因推广难导致无法产生规模效益，险企都将面临自身经济效益的折损。

以移动机器人保险为例，智能化使得机器人本体与人的操作权限分离，智能联网让这种现象更为严重，在判定责任时带来很多困扰。如果出现标的物损失，很难确定是机器人的本体责任，还是操作人的责任，或者是网络系统责任。此外，由于机器人产品结构、性能、成本同传统机械存在一定差异，风险爆发点也不同，很多情况下应否赔付都将存有争议。

但是，从长远来看，智能化、数字化、信息化代表着社会进步的历史趋势，也是保险行业发展的必然趋势，更是保险面临应用场景的发展趋势。移动机器人行业的发展给保险提供了丰富的应用场景，每一个难题的破解，都是一次系统的升级。同时，移动机器人产业的发展，会推动保险业需求上升，创造出一些新的市场机遇，体现出科技重塑风险，风险创造保险新需求这一态势。

至于如何处理好眼前利益与长远利益的关系，有专家给出了一些建议：相关行业联盟和掌握数据的企业同保险公司、再保险公司一起去分析、发现风险，一同完善保险方案，共同合作开发创新产品，这样才能让保险公司做好风险识别和相关风控的管理，降低损失发生的不确定性。

最后，重视政策引导。对于政策的引导，险企要尤其注意，监管部门与地方政府出台的有关政策要认真领会精神，顺势而为。

关键词： 移动机器人 保险公司 市场需求