【调查】绿色保险创新进行时

□本报记者 房文彬 朱艳霞

在助力实现“双碳”目标的背景下，保险业近年来明显加快了绿色保险的业务创新，其服务领域越来越广泛，服务内容也越来越丰富。

《中国银行保险报》记者在采访中了解到，保险业正以实际行动为“绿色”助攻，成立创新研发中心、推出创新险种、向绿色创新产业倾斜……这一系列创新举措频频获赞。

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与建筑业跨界融合

“真没想到投保绿色建筑性能保险后，不仅获得了风险保障，还从银行获得了利率优惠的‘绿色信贷’。”宁波盈捷工程咨询有限公司项目经理陈军感慨不已。前段时间，该公司凭借在人保财险宁波市分公司投保的绿色建筑性能保险，在某银行成功申请“绿色贷款”3亿元，并获得了20个bp的利率优惠。

建筑业是碳排放大户，与工业能耗、交通能耗并列，是三大“能耗大户”之一。记者了解到，为破解绿色建筑从绿色设计向绿色运行转化的难题，绿色建筑性能保险创新引入“绿色保险+绿色服务”新模式，在项目的启动阶段、设计阶段、施工阶段、运行阶段，聘请第三方绿色建筑服务机构对重要环节和节点进行风险防控，确保标的建筑满足绿色建筑运行评价星级要求。

“投保绿色建筑性能保险后，由保险公司提供风险保障，当我们的绿色建筑星级评价出现偏差时，对需要进行绿色改造的费用由保险公司承担，对我们来说提高了我们抗风险的能力。”陈军解释道。

“同时，保险公司还聘请第三方机构对我们投保的绿色建筑工程进行全过程的风险管理，对我们来说获利良多。”陈军补充。

2021年12月，宁波市住房和城乡建设局、人民银行宁波市中心支行、宁波银保监局等部门出台《关于开展绿色金融支持绿色建筑协同发展试点工作的通知（试行）》，引进社会化保障机制对绿色建筑实行“闭环管理”。人保财险宁波市分公司有关负责人表示，引入保险机制后，如投保企业在竣工验收之后未达到保单约定的星级或指标，则由保险公司通过绿色化改造和货币化补偿相结合的方式给予善后解决，使其能够最终达到约定的星级指标，形成“闭环管理”。

据了解，2022年，人保财险宁波市分公司已承保10个绿色建筑项目，其中牵头承保8个，参与承保2个，承保总面积120.76万平方米，保障额度3.88亿元。

绿色建筑性能保险未来发展空间巨大，人保财险宁波市分公司表示，未来将继续协同各方为建筑领域碳达峰碳中和探索出符合宁波实际、具有宁波特色的综合金融解决方案。

与海洋经济加速“联姻”

烟台市地处山东半岛东北部，海域面积广阔，贝类养殖、海草床等蓝碳资源丰富，拥有山东省省级以上水产种质资源保护区8处，是全国重点渔区和优势水产品主产区。

今年6月，太平财险在烟台自贸区揭牌成立了全国首个海洋保险创新研发中心，聚焦海洋领域的风险管理，为行业提供海水养殖、海工装备、场所责任险、人身意外险等一揽子风险解决方案。

“海洋保险创新研发中心成立后，太平财险同步发布了政策性海洋碳汇指数保险、政策性海产品综合指数保险两款全国首创产品。今年以来，海水养殖保险已实现保费694万元，提供风险保障1.38亿元，已支付赔款220万元。”太平财险有关负责人表示。

政策性海洋碳汇指数保险结合海洋碳汇消融风险，以海水年均颗粒有机碳含量为衡量标准，是全国首单政策性贝类海洋碳汇指数保险产品。

在政策性海产品综合指数保险方面，太平财险首次将海温和有效波高两项保险责任组合开发为创新保险产品，相比以往单一责任的保险产品，保障责任更加全面、精准，可有效满足底播海参、蛤蜊、网箱斑石鲷等海产品养殖的风险管理需求。

同时作为保险责任进行设计的创新型保险产品，其保险责任全面，能有效覆盖海参、蛤蜊、斑石鲷等主要海产品。

“近年来，山东银保监局积极引导辖区财险公司开展海洋保险探索，因地制宜先后开办海洋牧场巨灾保险、海草床碳汇指数保险、政策性贝类海洋碳汇指数保险等，为26个海洋牧场、10万余亩海域提供风险保障。将森林生态碳汇价值引入保险机制，利用‘遥感+AI’算法，创新开办森林碳汇指数保险，为8100余亩林木碳汇富余值提供经济价值与生态环保价值的‘双重保障’。”山东银保监局有关负责人对记者表示。

山东银保监局表示，将积极优化绿色保险外部发展环境，推动相关部门建立未落实强制绿色保险企业“灰名单”并施以惩戒；持续丰富绿色保险产品多维供给；不断提升绿色保险专业化服务水平。

助产业实现“绿色梦”

“保险给了我们试错的勇气。”浙江嘉兴高正新材料科技股份有限公司（以下简称“高正新材料”）财务总监高霜翡表示。

高正新材料成立于2013年8月，专注于高分子功能材料的研发、生产与销售，2022年入选工信部第四批国家级专精特新“小巨人”企业。

据高霜翡介绍，公司坚持自主研发，不断进行新材料产品试验，但也面临资金与技术挑战，以及新产品市场认可度的风险。

为此，保险公司为企业制定专属 “保险+服务”的解决方案。一方面为企业联系高校与科研院所专家团队，帮助企业完成对产品的完善与性能测试、升级，协助解决企业的技术性问题。另一方面，承保该企业重点新材料首批次应用保险，为企业产品质量与产品责任提供风险保障，帮助企业缓解市场风险、产品风险，并协助企业降低成本，助力企业独立自主实现“绿色梦”。

这是浙江保险业推进绿色产业首台（套）保险发展的一个缩影。“我们大力引导辖内保险机构为绿色产业提供保险服务，推动保险机构拓展首台（套）相关保险业务时，向绿色产业进行重点倾斜。”浙江银保监局相关负责人表示。

据了解，该局推动保险机构主动上门对接相关企业，根据企业和产品具体情况设计承保方案，着力提升保障额度、扩大保障范围、提升服务效率，对于产品技术相对成熟、理赔风险相对较低的产品，适当降低保费水平，降低企业负担。

2022年，浙江辖内保险机构开展省级首台（套）保险业务时，为清洁能源、节能环保等领域提供风险保障21.1亿元，相关业务占全部业务的32.17%；平均投保费率为1.93%，较去年同期下降12.63%，为绿色产业投保企业节约保费近600万元。

“碳”寻绿色保险科技

在平安产险风控部门的一个系统界面上，有一张地图，菜单上显示风险评级、防灾防损、灾害预警、经营管理、VIP客户地图、风控服务云平台等图标，这就是该公司自主研发的鹰眼系统。

受台风“暹芭”的环流影响，今年7月，广东省出现持续性强降水，触发鹰眼系统预警。平安产险广东分公司收到系统通知后，立即启动专项工作，一方面通过短信、APP等向客户发出灾害预警提示，开展城市水淹高发点摸排，并着手警示救援车辆的准备；另一方面为企业客户送去L型挡板、吸水膨胀袋等防汛物资，协助客户进行防洪挡板布置、演示使用方法，将保险保障服务从事中救援、事后赔偿延伸至事前灾害预防。

平安产险董事长兼CEO孙建平介绍，借助鹰眼系统，平安产险能够提前部署救灾资源的有效投放，及时预警灾害风险，帮助客户提高防灾减灾能力。公司积极推动“平台+数据+科技”应用，赋能绿色保险发展。在社会治理领域，该系统2021年减少巨灾损失超2亿元。

在绿色保险业务统计制度助力下，绿色保险扩面提质增效的趋势有望进一步加强。以森林碳汇遥感指数保险为例，精准统计是一个前提。为此，利用卫星遥感监测技术，基于遥感影像数据可以建模计算林木蓄积量，并进一步换算出碳汇量，以此作为承保、损失估算等的定量依据；同时，将火灾、旱灾、山体滑坡、病虫害等合同约定灾害造成的林木损失指数化为碳汇损失。

此外，借助卫星遥感技术，平安产险还能高效监测森林碳汇变化情况，为森林管理者提供科学管理建议，帮助其提升碳汇值增长速度。截至2022年10月，广东、贵州、广西、湖南、安徽等15个省份已试点落地碳汇遥感指数保险，累计提供碳汇风险保障4299万元，为森林、湿地、草原等生态系统减排固碳提供支持。

关键词： 绿色建筑 绿色保险 风险保障