【沧浪时评】延期还贷为民纾困

□娄飞鹏

(资料图)

新冠肺炎疫情反复发生，对居民尤其是中低收入群体带来较大影响，银行业在服务统筹疫情防控和经济社会发展中，除了让利实体经济和服务科技创新、小微民营企业外，还积极服务民生领域。在金融管理部门指导下，郑州、广州、重庆、北京等多地银行业金融机构根据本地实际情况，推出居民住房按揭贷款延期还本付息服务。此举充分践行了金融工作的政治性、人民性，是金融服务实体经济、服务民生的重要体现，有助于缓解受疫情影响还款困难群体的阶段性还款压力，保障居民住房权益，稳定房地产市场。

政策暖风频吹

疫情发生以来，金融部门积极服务统筹疫情防控和经济社会发展，缓解居民住房按揭贷款等还款压力的政策多次出台。2020年，人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》提出，“完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限”。

面对疫情反复冲击，房地产和居民住房贷款领域出现的新问题，2022年4月19日，人民银行、银保监会联合召开金融支持实体经济座谈会提出，“要及时优化信贷政策，灵活调整受疫情影响人群个人住房贷款还款计划”。2022年11月23日，人民银行、银保监会《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，“鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺”“切实保护延期贷款的个人征信权益。个人住房贷款已调整还款安排的，金融机构按新的还款安排报送信用记录”。

在居民住房按揭贷款延期还本付息中，各地银行业金融机构都明确了客户范围。综合而言大致包括四类客户，即参与疫情防控的各类工作人员，感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员，疫情防控需要隔离观察人员，受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。随着人民银行、银保监会《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》出台，银行业也及时拓宽了准入的客户范围，如民生银行、平安银行明确该行的延期还款服务对象还包括因购房合同发生改变或解除的个人住房按揭贷款客户。

响应民之所需

围绕客户实际需求，各地银行业金融机构切实发挥支持作用，为居民延期还本付息提供便利的同时，采用了不同的具体操作方式。在居民住房按揭贷款延期还本付息中采取不收罚息、不影响个人征信等措施。在具体操作上采用不同的做法，如还款方式方面，包括延长还款期限、阶段性降低月供、阶段性暂停月供等。在还款期限方面，河南省明确灵活调整住房按揭等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，最长可延6个月；广州市则根据不同情况延期还款期限从3个月到3年不等。与此同时，金融管理部门也积极探索出台举措方便居民办理。人民银行重庆营业管理部对全市银行业金融机构的居民住房按揭贷款延期还本付息政策办理条件、所需资料、办理流程、办理方式进行收集整理，形成“重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡”，以方便居民根据实际情况办理。

通过金融管理部门和银行业金融机构的共同努力，居民住房按揭贷款延期还本付息工作取得较好成效。根据广东银保监局发布的数据，2020年至2022年一季度末，广东省内不含深圳市的银行业金融机构累计对受疫情影响的4.6万户房贷实施延期还款，涉及贷款超过300亿元。根据河南银保监局发布的数据，今年前10个月全省银行业金融机构对个人住房按揭贷款实施延期还本付息142.46亿元。

综合来看，在居民资产负债表总体受创的情况下，居民住房按揭贷款延期还本付息切实有助于降低居民的还款压力，这也是最直接的影响。从间接影响看，疫情对居民收入影响具有结构性特点，中低收入群体尤其是低收入群体受影响更大，暂时缺少收入来源时其不得不减少消费支出，延期还本付息有助于丰富其必须消费的资金来源，从而稳定中低收入群体消费并扩大内需。就房地产领域看，居民住房按揭贷款延期还本付息也有助于稳定住房需求，稳定房地产市场。这些都有助于推动稳增长。

为了让居民住房按揭贷款延期还本付息的积极作用更好发挥，还需要银行业金融机构不断优化完善措施，推进落实。在实际操作中需要切实坚持市场化原则，做好风险管理，既不盲目扩大适用客户范围，也不将符合条件的客户拒之门外。对于申请的客户，审核其符合准入条件后，根据具体情况予以差异化支持。从方便客户办理的角度，对特定行业、特定区域的客户可以有针对性出台差异化申请准入要求，做好线上线下渠道的综合利用，综合评估后简化部分业务流程，让更多切实有需要的客户可以更好从中获益。

（作者系中国邮政储蓄银行研究员）

关键词： 还本付息 银行业金融机构 人民银行