每日快播：保险科技的价值

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□贾若

近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域全过程，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式，不断做强做优做大中国数字经济是大势所趋。《中国互联网发展报告2021》显示，数字经济在中国国内生产总值（GDP）中的份额不断上升。2020年，中国数字经济规模39.2万亿元，占GDP比重达38.6%，且保持9.7%的高位增长速度，成为稳定经济增长的关键动力。

保险科技（InsurTech）是数字经济在保险业的集中表现形式，是数字化重塑传统保险销售、风险评估、定价、理赔全流程价值链的关键力量，是保险业未来转型升级和高质量发展的重要引擎和动能。保险科技是保险服务领域由技术驱动的创新，保险科技为保险市场带来新的商业模式、新的应用场景、新的业务流程和产品。保险科技为保险业带来根本性的变革，重塑了行业价值链，是保险业高质量发展的必由之路。

近几年来，保险科技的快速发展催生了“保险科技市场”，市场参与主体可大致分为传统保险公司和保险中介公司、互联网保险公司、保险科技创业企业以及保险科技业务上下游的关联企业。其中，新兴的中小微保险科技企业，在各自专注的细分领域，充分发挥自身在数据、计算技术、流量资源等方面的比较优势，积极服务保险消费者和保险公司，为保险消费者和保险行业创造了价值，也使独立的中小微保险科技企业成为保险科技市场和保险行业发展的重要力量之一。

行业内一般将中国保险科技发展分为三个阶段。第一阶段为2009年至2014年的改造期，销售、投保承保、理赔和保全等保险业务在这一时期实现了线上办理，电子支付、电子签名和移动互联网等技术手段同时助力保险业线上系统的建设和完善，为保险科技发展奠定基础。第二阶段为2015年至2017年的创新期，保险开始场景化，保险科技开始助力与流量入口结合，比如通过携程、淘宝和腾讯结合互联网的业务场景来进行保险的定制，形成退货运费险、账户安全险、航班延误险、酒店取消险等。第三阶段为2018年至今的爆发期，保险科技深度赋能保险业。人工智能、大数据、物联网、区块链、云计算、5G等新兴科技理念正加快渗透保险业务，升级并改造传统价值链，极大提高效率并降低成本，创造了保险业务焕然一新的商业形态。

现阶段，人工智能、大数据、云计算和区块链是保险科技领域最重要且应用最为广泛的前沿技术。这四项技术不仅深刻影响着保险行业，同时也是其他产业发展进步的主要引擎。

保险科技在保险全价值链发挥重要作用，推动保险业持续创造价值。具体来看，用户行为的数据体量爆发式增长和数据分析处理技术日趋成熟，将持续推动以精细化定价、快速上线和新型设计理念为特点的保险产品创新，以精准描绘客户画像、准确划分风险类别为特点的风控创新，以丰富营销渠道和线上营销队伍为特点的营销创新，以核保技术优化、理赔自动化、智能端口建设为特点的客户服务创新，以AI应用、团队思维转变的管理创新等。

保险科技在风控环节创造的直接价值可以具体体现为数据的价值和模型的价值。前者为客户肖像模拟提供依托，为发现客户风险和消费特征提供可能；后者能够从数据当中更有效抓取信息，将使模拟结果更加可靠和便捷。保险科技强化了保险业的市场营销能力，体现在两个方面。第一，保险科技使得可承保群体范围扩大，在市场竞争的环境下拥有独特优势，提供新的销售增长点。传统的保险公司往往出于盈利的考虑，通过风险分类进行风险管理，选择低风险高价值的群体，而将那些最需要保险保护的高风险群体拒之门外。保险科技的出现，通过精准的定价，对个人的风险精确识别，使得保险公司得以对各类型群体承保，覆盖范围逐渐扩大，实现保险普惠。第二，保险科技使得营销手段更加丰富，让有意愿、有能力购买保险的人得到更多购买渠道，获得更好的购买体验。在特定的营销环境下，消费者不同的行为往往是理性判断、社会文化、性格心理等多种因素的叠加，其背后思考的逻辑方式和决策体系可能与传统的经济学理论发生一定背离。保险科技可以搜集和分析与消费者行为相关的数据，深入挖掘消费者行为背后的潜在需求，为营销策略提供有效指导。

（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授）

关键词： 保险公司 人工智能 风险管理