记者观察：给商业长护险更多优惠

中国银行保险报网讯【记者 王方琪】

在对长期护理保险相关案例采访的过程中，记者发现，保险公司对商业长护险的开发持非常谨慎的态度，一句话表述就是潜力巨大，开拓困难。

首先，中青年消费群体对护理保障感知度不高。

老年人对护理保障的需求较强，但往往因消费能力较弱、失能风险较高而难以被商业保险公司所接纳承保。而作为保险消费能力较强的主力群体，中青年人对失能风险认知比较模糊，对长期护理保障和经济补偿需求感知不充分。对于中青年人来说，购买和出现理赔需求之间相隔往往超过20年，巨大的时间差意味着通胀将影响实质保障，而且由于长护险是以服务形式给予，这影响了服务形式的更替，购买保险时候可能还没出现更有价值的护理服务形式。这影响了用户购买长护险的意愿。

其次，商业长护险保费昂贵，限制了用户的购买能力。

商业长护险的价格普遍偏贵，由于护理人员紧缺，费用快速上涨，商业长护险年均保费增长速度在10%到25%之间。

最后，补充保障程度越来越高，但成本也上升了。

由于商业长护险主要是为政府支付方提供补充，保险公司为争抢客户，往往会增加保障范围，这导致自身成本急剧升高。

因此，从用户规模来看，商业长护险受到购买和使用之间巨大的时间差影响，很难吸引到用户。从保费来看，高保障必然带来高保费，这也制约了用户规模的扩张。而且，由于强调高保障，长护险的成本也很高，这又制约了保险公司提供更具吸引力的产品。

为加快推进商业长护险发展，建议在供需两侧加强政策优惠支持。在供给端，给予长护险经营机构税收缴纳、偿付能力核算等方面的优惠政策，引导更多保险公司进入商业性长期护理保险市场；在需求端，研究出台支持个人购买商业性长期护理保险的税收优惠政策，允许将一定额度的长期护理保险费用给予个人所得税税前扣除，鼓励中等收入人群购买商业性长期护理保险，激励居民将对商业性长期护理保险的需要转化为需求。

此外，还要加快护理服务产业发展。加强政策引导和融资支持，加快推进护理服务机构培育、护理服务产业链完善和护理服务体系建设，为保险公司丰富赔付形式、创新服务供给、满足居民差异化护理保障需求提供支撑。加强专业护理人员的招、育、留、用，通过给予入学分数优惠、发放上学补助、实行校企合作培养、提高从业待遇等措施，着力加大贫困地区对口学生招收和培养力度，增强护理服务职业吸引力，提升护理人员专业能力，扩大护理队伍规模。同时，加强科技应用和赋能，降低护理工作强度，提升护理服务体验。

关键词： 保险公司 护理人员 记者观察