记者观察：服务新市民需要更高“风险容忍度”

中国银行保险报网讯【记者 袁婉珺】

近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，就如何做好新市民金融服务工作的原则和重点领域等进行部署。随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计的农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。新市民主要来自于农村，他们来到城市之后就面临着诸如生活、就业、创业、养老等方面的问题。对新市民的这些诉求，需要银行保险机构通过加大金融供给侧结构性改革的力度，从产品、服务两个方面加大支持的力度，提高新市民金融服务的可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感，做好这项工作的关键在于创新。

银行保险产品创新要更多依托大数据。对新市民来说，因为在城市缺乏有效的增信手段，有可能被某些银行、保险机构拒之门外，而无法获得银行保险公司的服务。这就需要银行保险机构依托城市的市民信用分的数据来设计相应的产品和服务。比如信用卡额度，可能有些新市民觉得不够，希望提高，那么如果你的信用分达到一定的水平，银行就可以给予相应额度。对建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体，可以设计出按月缴费的险种，解决这类人群存在的风险大、保障少的困境。

银行保险服务创新要着力打破户籍的限制。新市民的户籍大多在原籍，为方便新市民投保，银行保险机构应允许其持居住证购买普惠型商业健康保险产品，让新市民能够享受与本地居民一样的保险保障；开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品，也可以开发与按照户籍享受的基本医疗保险、基本养老保险等相补充的商业医疗保险和养老保险产品，这样新市民就可以既享受户籍地的社会保障，也可以享受常住地的商业保险，这对满足新市民多层次、多样化的健康保障需求，防止因病致贫返贫有着重要的意义。

银行保险服务创新要设置一定的风险容忍度。国有银行基于风险的考虑，往往对一些新业务设置了非常低的风险容忍度，如疫情期间某国有银行省会分行对面签购房贷款协议可以采用视频签字的方式，同时进行录音录像，这本来是方便群众的一件好事，但突然发生了一起案例，说是购房者的爱人否认签字是本人所为，导致该分行立刻停止了这项业务。据了解，该省会分行可能每年的住房贷款有数万笔，一笔业务出现瑕疵就导致所有在线视频签约业务全面停止的做法，表明该行的风险要求特别高，基本是零容忍。这种做法的好处不用说，但弊端是对购房者造成极大不方便，这就需要该行调高风险容忍度。对保险公司来说，也存在同样的问题，如投保某健康险，可能要求没有既往病史，这对那些有既往病史的人来说就无法投保，最好的做法就是可以带病投保，当然也可以设计出区分轻微、中度和常年病史等不同档次，最大限度提高新市民的保险覆盖面和投保积极性。

总之，银行保险机构对开展新市民业务来说，需要设置一个略微高点的风险容忍度，这样才可以更好地推动新市民业务扬帆起航。

关键词： 保险机构 既往病史 商业健康保险