多地推出家财险普惠型产品

□本报记者 房文彬

(资料图片仅供参考)

“我早就买了家财险，因为觉得买份保险也就花一顿饭钱，却能给我带来多一份安心。”北京市民李女士对《中国银行保险报》记者说。

随着近期多地暴雨灾害造成受灾地区房屋安全及财产受损，家财险作为有效的风险补偿工具日益受到关注，多地推出城市定制普惠型家财险，如北京推出“京城好房保”、上海推出“沪家保”、南京推出“金陵好房保”等。

多地试水

家财险是保障家庭财产的保险产品，主要保险责任包括房屋主体及其室内附属设备，家具、家电等室内财产，室内财产盗抢以及居家责任险等。从市面上比较常见的家财险产品看，保费门槛并不高。根据保额不同，每年保费从几十元到数百元不等。

8月8日，首个上海市城市定制普惠型家庭综合保险产品“沪家保”正式上线。普惠版保费每年89元/户，保额120万元；城市版每年189元/户，保额230万元，涵盖家庭财产保障、人身意外保障、第三者责任和生活服务等。近日，国家金融监督管理总局上海监管局、上海市住房和城乡建设管理委员会、上海市房屋管理局等三部门联合印发《关于2023年开展上海城市定制型普惠家庭综合保险试点工作的通知》，在明确坚持普惠金融定位、运作模式创新等方面作了具体部署。

8月15日，北京上线首个维修服务型家财险“京城好房保”，共有舒适款、无忧款、尊享款三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年。该产品最高可享近100项居家维修服务，位于北京市城六区及近郊区的居民均可购买。

8月25日，山东省聊城市举办专题新闻发布会，介绍新型家财险“聊家保”。该保险由聊城17家财产险公司组成的共保体推出，目前已承保3790单，实现保费收入47.4万元，提供风险保障131亿元。

早在2022年7月，成都市在全国率先试水城市定制普惠型家财险。今年7月，成都市专属普惠型家财险“蓉家保”升级上线，由18家保险公司组成共保体，按照统一标准共同经营、共担风险。

首都经贸大学保险系副主任李文中介绍，和一般商业家财险相比，城市定制普惠型家财险具有如下特点：一是通过附加险形式大大扩展传统家财险保险责任；二是一般采用共保体共同承保的方式进行业务开展；三是有政府部门背书；四是总保费相对便宜，体现出“普惠性”。

主打“保险+服务”

值得一提的是，与商业家财险相比，城市定制普惠型家财险在产品上叠加了相关服务，主打“保险+服务”，一般可提供管道疏通、电路维修、漏水排查、开锁服务、油烟机拆洗、家庭责任法律咨询、适老化改造建议等服务。

例如，“沪家保”在生活服务方面提供家用电器清洗服务（油烟机、空调、洗衣机、冰箱任选一台）、上门开锁服务（不含电子锁）、马桶疏通服务及法律咨询服务各一次；“京城好房保”也在住房风险保障之外附加居家财产维修保障，涵盖近100项居家维修服务。

“近30年来，我国大量房屋采用钢筋混凝土结构，此类结构不会轻易拆除，但房屋老化不可避免，随之而来的漏水等意外事故保障及各类日常维修需求日益增加。”中国灾害防御协会风险保障分会秘书长周文杰表示，城市定制普惠型家财险产品能够成为基层应急安全能力提升与保险融合发展新模式的有益探索。

瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博表示，超七成住户认为有必要购买家财险，而购买家财险的主要目的是防范水暖管爆裂设备水渍/水浸等引起的屋内设备损坏，以及因房屋或设备问题引发的人伤纠纷。此外，公共区域设备故障引起的财产损害和人身伤害是业主或租客最常遇到的问题之一。

发展潜力大

家财险在全球市场规模巨大，发达国家家财险在整个财险业保费的占比通常仅次于车险，而中国家财险渗透率还比较低。

“一方面，家财险发展水平不高的一个很大原因是主动需求不足，城乡居民主动购买家财险的意识不强；另一方面，家财险产品设计难以满足消费者个性化需求。此外，在产品设计中，有些老百姓担心的风险，例如地震并不在保险责任范围内。”李文中分析。

随着需求端关注度升温，政策红利以及险企发力，家财险未来市场潜力巨大。

2022年3月，原银保监会联合人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确指出，要推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

数据显示，2022年，家财险实现原保险保费收入164亿元，同比增长67%，是财产险公司各类险种增速最快的一项。

李文中建议，为进一步发展家财险，一要培养提升城乡居民保险意识和有效保障需求，借鉴惠民保的推广方式，利用政府公信力进行推广，利用鲜活案例加强城乡居民风险教育和保险教育。二要保险公司利用现代保险科技手段开发设计更多个性保险产品，让消费者有更多选择权，满足消费者个性化需求。三要不断修改完善保险条款，减少理赔纠纷。四要不断改进服务提供方式，有效控制经营风险。

（本报记者张瑾、姚慧对本文亦有贡献）

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