记者观察：智驾冲击车险定价

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中国银行保险报网讯【记者 康民】

近几年，如果购买或者升级过自己的座驾，就会发现，如今的车辆平添了许多以前没见过的自动化功能。比如：车辆会在紧急状态下自动刹车，会在人员开车门时预警，会在车主离开车一米左右时自动锁车、走近车一米左右时自动开启车锁，或导航软件自动识别交通灯的信号甚至读秒等等，凡此种种，显示出智能驾驶越来越多地渗入到我们的生活之中。

诚如行业专家所言，智能驾驶的普及并未像新能源概念来临时一样轰轰烈烈，它更像是随风潜入夜，润物细无声地铺向市场，潜移默化地影响着我们的驾驶习惯；但另一方面，不同于来势的温柔，智能驾驶对车险经营的冲击却是颠覆性的。

现如今，智能驾驶早已不是几年前很多人心目中认为的是高端车辆的专属，ADAS功能早已飞入寻常百姓家，成为我们身边越来越随处可见的常规功能。在国家及车企将继续推动智能驾驶普及的背景下，如此高的市场覆盖率和发展前景，亦使得智能驾驶成为车险行业必要考量的风险因素，会继车辆能源类型革新之后，对车险经营构成下一波巨大冲击。

虽然ADAS技术能够大幅降低车辆行驶过程中产生的风险，但由于当前的车险行业定价体系形成于2020年车险综合改革之前，那时尚处于ADAS大规模普及的前夜，因此，并未考量车辆智能化带来的风险变化，从而导致保费与实际风险有部分偏差，装配ADAS功能的车辆风险会被大量高估，这一差异在使用ADAS信息筛选后会立刻量化体现出来。譬如，在当代智能驾驶的发源地——美国，保险公司通过将是否装配ADAS纳入出险率模型后，整体的模型区分度提升5%，其显著性仅次于出险记录、车型、车龄等传统费率因子。

短期来看，在综改后、疫情后车险成本提升，以及当前新车市场回暖的背景下，如何精耕细作，为新车和次新车提供更适当的报价，是保险公司竞争优质新增客户的关键。长远来看，随着智能驾驶技术的成长和覆盖度提升，不久的将来，智能驾驶不仅是车险定价的必要考量，甚至会催生出新的定价机制。

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