做好数字人民币风险培训

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□杨卢美

数字人民币是国家规定的法定货币，是纸币的电子化和虚拟化，具有强制法偿性。自2020年数字人民币“四地一场景”落地后，试点城市逐年遍地开花，宣传信息铺天盖地，数字人民币支付场景也如雨后春笋般蓬勃发展。但对于新生事物的接受往往需要时间沉淀，在数字人民币场景中扮演重要角色的商户，如果对数字人民币知识半知半解，很容易被不法分子利用。 数字人民币收单商户风险特征有以下几个方面：

一是无合理原因主动申请业务。数字人民币收款对于商户来说存在一定知识门槛和操作门槛，目前仅有少部分具有创新意识和前瞻意识的商户热衷尝试新生事物，主动申请开通数字人民币收款业务，通过数字人民币红包进行引流来提高商户营业额。作为商户，其收款方式大多还是以客户的便利性为主，大多数商户不会主动申请数字人民币收款业务。因此，当商户迫切要求尽快开通数字人民币收款业务又无法给出合理原因时，往往具有风险性。

二是交易和实际经营不符。数字人民币目前还处于普及推广阶段，大多消费者仅在数字人民币有红包的情况下才会优先使用数字人民币进行支付。因此，商户其各个渠道交易占比情况总体上应该与收单业务渠道占比接近，倘若数字人民币占比陡然增高，甚至笔均交易金额高于其他渠道时，收单机构就该关注该商户的经营情况和支付终端的使用情况了。

针对数字人民币收单风险，要做好以下防范：

首先，对数字人民币收单商户持续管理。收单机构必须严格按照“KYC”（了解你的客户）要求，商户入网前需结合实地调查和资质调查来加强交易背景和交易合法性的审核。商户入网后需根据商户类型，配置与其经营情况相符的单笔限额和单日限额，完善额度监控和预警机制。同时落实商户的全生命周期管理，通过监测交易频率、金额、笔数等维度加强风险防控。此外，数字人民币收款业务是一个新型业务，监管要求也在持续完善。因此，要对数字人民币受理收单商户进行线下巡检，加强对商户经营状态以及收款设备使用情况的了解，有效预防商户风险发生。

其次，加强数字人民币收单风险培训。为尽快普及数字人民币的使用，银行在拓展数字人民币商户收单时，往往着重介绍数字人民币的基本知识以及其优势，从而忽略商户的数字人民币风险培训。因此，在商户拓展时需同时加强数字人民币风险宣传教育，提高商户风险防范和合规经营意识，鼓励商户抵御违法分子的利益诱惑，一旦发现及时上报。

最后，优化风险处理流程。数字人民币推广初期，法律规范，风险防控及风险处理流程略滞后于数字人民币业务推广。目前，数字人民币除指定运营机构外，其他数字人民币收单机构通过对系统对接实现数字人民币收单功能，风险处理时效性相对较低。因此，需要联合数字人民币运营机构和数字人民币服务机构，加强数字人民币交易链路上整体风险监控，建立和完善可疑交易监测模型以及风险处理流程。此外，还需加强警银合作和法律规范，对有不合规行为的商户进行警示和惩戒。

（作者单位：鄞州银行渠道管理部/安全保卫部）

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