记者观察：面对竞争中小银行如何抢占普惠市场？

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中国银行保险报网讯【记者 仇兆燕】

近年来，在监管政策的引领下，各家银行都进一步加大对小微企业的信贷支持力度，但随着国有大型银行在小微信贷市场占比大幅提升，随之而来的挤出效应也十分明显。

国有大行之所以能够在普惠小微领域迅速扩面，主要依靠的是自身的价格优势和金融科技能力。例如：在此基础上，工行和建行在线下均不断推进普惠业务下沉，优化普惠业务运营模式，提升客户服务效率。工行将全行1.6万家的网点都建设成了小微客户业务咨询中心、生态服务中心与价值创造中心。

在上述举措作用下，当前国有大行普惠小微贷款确实增速更快、占比提高。7月18日，记者从工商银行获悉，该行2019年以来普惠贷款年均增长超50%，大幅超出各项贷款平均增速，每年投放近1.3万亿元。到2023年6月末，工商银行普惠贷款余额突破2万亿元，客户数近130万户。自2018年以来，普惠金融就是建行实施的“三大战略”之一。基于此，建行在普惠金融领域一直处于领军者的地位。其相关业务表现也十分突出。据记者了解，截至2023年6月末，建设银行普惠金融贷款余额超过2.8万亿元，当年累计投放2.4万亿元，贷款客户近300万户。

有中小银行直言，国有大行偏低的贷款利率确实给自身在该领域的发展带来了压力。据中国人民银行台州市中心支行行长王去非此前发布的署名文章，2018年以来，台州国有大行普惠小微贷款加权平均利率一路下行，2019年上半年在5%以下，仅相当于地方法人银行的50%至60%左右，成为国有大行普惠小微贷款快速增长的主要原因。

不过，在采访中，不论是金融管理部门或国有大行都不认为这是大行单方面造成的，而是由于在利率机制传导过程中，大行发挥了鲇鱼效应，属于市场行为。

面对竞争，中小银行如何才能找到适合自己的客户群体，在普惠市场站稳脚跟？

首先，目前市场仍有较大空间。在记者采访中，不论是国有大行还是中小机构均表示当前小微企业的覆盖仍然有限，普惠业务扩面仍有机会。据工信部此前披露信息，截至2021年末，全国中小微企业数量达4800万户。

其次，利率虽然是客户最看重的，但是金融机构服务企业客户，价格毕竟只是一方面，还有更多综合化服务，包括信息咨询、帮助企业建设现代化公司管理机制，中小银行仍可发挥更大作用。

最后，地方法人银行相对于国有大行也有不少优势，如机制更加灵活，与小微客户更加“贴近”，贷款授信及定价审批权限足，贷款手续更加便捷，随借随还、无还本续贷等创新型贷款产品更加丰富，同样的抵质押品估值和折扣率更高等。因此要在求生存、谋发展，坚持差异化、特色化发展路线。

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