银行持续降低消费金融成本|全球独家

□记者 于晗

电商“618”落下帷幕，但银行“618”仍在持续。

随着端午、暑期等消费旺季到来，消费市场持续走热，线上线下促消费氛围浓厚。作为消费金融主力军，商业银行趁势发力。近日，不少银行推出消费补贴、优惠利率等一揽子金融举措，持续助力消费潜力释放，强化消费对扩大内需的基础作用。

(资料图)

日前，LPR再度下调，专家分析认为，下阶段，居民消费投资意愿将进一步企稳，扩大内需、提振经济的“正反馈”将得到巩固。

消费复苏场景多

自“618”预热开启以来，各大电商平台和线下商超为年中的消费狂欢提供大量消费补贴，各家金融机构也加入年中促消费的行列，为消费者加码优惠。

在走访深圳地区的银行网点过程中，《中国银行保险报》记者注意到，不少银行联合电商平台纷纷推出满减优惠和专场消费券活动。在中信银行网点，一位客服经理向记者介绍，近期，该行与抖音、京东等平台联合推出“首绑”“立减”等系列借记卡享优惠活动，新用户首次在相关支付平台绑定借记卡，均有机会享受立减金。

与之相似，广发银行联合京东、淘宝、拼多多、美团等电商平台推出绑卡立减、支付满减、消费返现活动。活动期间，用户在相关电商平台首次绑卡消费就可获赠最高128元券包，若分期购物，单笔订单满一定数额可享立减50元的优惠，并且最高24期免息。

业内人士表示，数字化转型下，在零售电商的主流量场景内，商业银行以移动支付为切入点，通过开立账户、绑定支付、经营客户的业务链条，能够为消费者提供专业、快捷的金融服务。而对于电商而言，银行优惠亦有利于促进消费潜力释放。

在借势电商平台“618”活动的同时，不少银行还抓住本地生活这个高频、多元的消费场景，联合线下商圈和吃住行游购不同商户推出活动，精准拉动消费。

针对信用卡客户，日前，工商银行深圳市分行围绕线下商圈、商超以及头部电商，推出多种不同的优惠政策，如针对线下商圈的消费满200元减50元、京东消费满2000元最高可减618元。而且，相关优惠政策远不止于“618”期间，有的优惠政策可延续到年底。

年初以来，邮储银行则策划了“让美好发生”系列推广活动。在深圳，该行联合多家地标商圈和商户推出信用卡消费权益。在线上，则面向全国借记卡持卡客户推出“邮惠每周五信用卡还款随机立减”和“邮储节日节气特惠购”活动。

在朋友圈了解到邮储银行信用卡在开展购物满减优惠活动后，家住深圳宝安的王女士来到一家连锁水果超市消费。“今天专程来买点水果，使用信用卡能够享受到满50减25元优惠，对客户来说相当划算。”王女士开心地说。

惠誉博华发布的报告显示，今年以来，消费者信心指数明显回升，反映消费者信心同步反弹。不过，目前无论是居民新增贷款还是消费者信心指数，仍然处于偏低水平，潜在回升空间较大，今后若能赓续恢复，将有助于促进消费持续走强。

进一步降低消费金融成本

在助力消费市场持续恢复活力的过程中，金融无疑能发挥重要作用，而降低消费信贷成本，则是扩内需、稳经济的重要抓手。

除开展一系列补贴优惠政策外，近期，银行也进一步加大了对消费信贷利率的调降力度，不少银行消费信贷利率已降至3.6%-3.7%左右，更有银行将优质客户的贷款利率降低至3.24%。随着6月20日1年期和5年期以上贷款市场报价利率（LPR）双双下调。分析人士预计，未来消费信贷利率或还会进一步下探。

“闪电贷6.8折年中大促，在线申请额度20万元……”日前，不少消费者收到招商银行“闪电贷”的推广信息。据该行一位客户经理介绍，6月1日至7月31日，只要在该行建额成功的新客户和贷款余额为0元的老客户均可享受低至3.6%的年利率（单利）。

同处深圳的平安银行近期也推出专属利率优惠。据悉，6月1日至6月30日，平安银行信用卡客户办理账单分期均能享受2折起分期利率，年化利率低至3.65%。

此外，记者了解到，包括工建农中交邮储六大国有行，近期也纷纷推出利率优惠活动。其中，农业银行的“网捷贷”近期特惠利率低至3.6%，额度最高可至100万元，最长期限为5年。工商银行的“工银融e借”最低年利率也低至3.6%。5月8日至6月30日年中大促期间，邮储银行的“邮享贷”年利率最低为3.59%。交通银行最新推出的“惠民贷”面向新客的最低年利率更是低至3.24%，最高额度50万元。

不过，由于银行的低利率消费信贷并非面向所有客户开放申请，并不是每个客户都可以申请到最低利率贷款。如农业银行“网捷贷”明确“面向优质单位员工”。“惠民贷”3.24%年利率则标明为“优质单位新客专享提款年利率”。此外，因为客户资信情况不同，银行一般也会注明“客户申请到的具体贷款额度及利率均以银行审批结果为准”。

6月20日，1年期和5年期LPR双双下降10个基点。东方金诚首席宏观分析师王青表示，此次LPR下调，不但有助于楼市回暖，也有利于消费进一步回升。一方面，LPR两个期限利率均下调，叠加近期银行存款利率下行，有利于居民实际贷款利率下降，减轻居民住房消费成本。另一方面，居民住房消费压力减轻，有助于激发居民消费和投资意愿，从而为扩大内需、提振经济带来一系列“正反馈”。

当然，居民消费进一步改善，也将对商业银行提出更高要求。在邮储银行深圳分行党委委员、副行长李文峰看来，创新消费场景将是推动居民消费升级的关键。“一方面，银行要敏锐捕捉市场需求，围绕市民日常生活中的高频消费场景，不断创新场景化金融产品，增加消费金融供给；另一方面，要在互联网支付场景建设方面下功夫，不断为客户创造出立体化、多领域的支付环境，持续提升客户的消费支付体验。”李文峰说。

关键词：