【深读】保险科技十年

编者按：

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转眼，距第一家互联网保险主体诞生已有十年时间。这十年，在新技术推动下，保险公司的数字化能力大幅提高；消费者对于互联网保险的接受度提高，获得感更强；互联网保险产品更加丰富，满足了不同群体的不同需求。值此保险科技十年之际，让我们一起回望那些蓬勃发展。

保险科技十年：从萌芽到成长

□记者 苏洁

十年前，我们对互联网保险充满了期待和憧憬。十年后，保险科技、数字化、大数据、云计算、AI、ChatGPT技术快速发展，我们甚至分不清这些概念的差别，现在或许更贴切的说法是保险业互联网化的十年。十年行走，有哪些让我们铭记的事件？

从互联网保险到保险科技

2013年是互联网保险的萌芽期，其标志性事件是首家互联网保险公司众安保险的成立。在成立之初，众安保险一句“有温度的保险”迅速燃起了互联网保险行业发展希望。“无论科技如何发展，最重要的是始终不变。新科技是用来帮助我们做难而正确的事，更好地坚守初心、良心，做有温度的保险，做好金融普惠。”谈及保险科技发展十年，众安保险总经理姜兴说。

2015年，泰康保险集团全资子公司泰康在线成立，以“保险+科技”“保险+服务”为主要商业模式，打造科技型、服务型互联网保险公司。同年，安心保险和易安保险成立。安心保险坚持“简单的保险”理念，易安保险则致力于以“打造最佳客户体验保险公司”为目标。至此，4家持牌互联网保险公司都已就位。如今4家持牌互联网保险公司的发展喜忧参半，除众安保险和泰康在线发展较为快速，其他两家未有实质性发展。

2015年被称为互联网保险的元年，也是行业发展的分水岭。这一年，互联网保险保费快速增长，市场涌现出了一大批保险科技公司，发展较为快速的如慧择、水滴等。作为第三方保险中介平台，拥有更丰富的用户数据，这使得其可以更快速清晰地洞察用户需求，为保险公司研发产品提供创新的方向。与此同时，以水滴为代表的网络互助式保险引起行业关注，后因多种原因，互助保险在与传统保险的博弈中退出市场。

这一年，还有一批互联网企业进军保险业，如京东、滴滴、美团、顺丰等也依靠自身平台流量建立保险平台，路径各不相同，有成功，有平庸，也有失败。与此同时，传统保险公司加入互联网保险赛道，加剧了行业竞争。

也是这一年，行业开始将互联网保险称为保险科技。

2017年，腾讯旗下保险代理平台微保成立，凭借腾讯技术能力和数据流量，微保的成立被行业人士寄予发展厚望。

2020年，《互联网保险业务监管办法》发布，成为互联网保险发展的纲要性文件，为行业发展指明了方向。2022年，《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》对金融数字化作了明确要求，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。

2022年至今，以ChatGPT为代表的人工智能技术大爆发，让保险科技发展跃上了更高的台阶。

场景保险遍地开花

互联网保险发展之路离不开产品创新。作为第一家互联网保险公司，大家自然把目光放在了众安保险的第一款产品上。众安保险成立后推出的第一款产品是退运险，在这之后，众安保险又推出网红产品百万医疗险“尊享e生”，刷新了行业对于百万医疗险的认知——原来医疗险也能在互联网上买。

这一时期，还出现了定制型保险，也称场景保险，即根据个人需求和不同垂直行业定制符合其自身特点的保险方案，保险产品宽度从点走向面，从场景保险走向互联网全场景销售保险，从单一险种走向更宽泛的险种，形成了车险、健康险、意外险、家财险、责任险为主的互联网保险主流险种。

互联网保险给保险业带来了更加广阔的发展空间，让更多买不起保险的人得到保障；让更多客户更方便地买到保险，便捷地得到赔偿；让保险公司的经营发展可以更加差异化、有特色，也更有效率。

过去十年，互联网对保险行业的影响不仅在互联网保险，对传统保险的销售和运营也有巨大的推进。例如，代理人的销售工具普遍已利用移动互联网；客户服务除了热线电话，也包含了线上客服；客户采用移动互联网APP等形式自助操作保单服务等。

人工智能带来无限想象

“十年前大家会觉得互联网保险是一个伪概念，认为通过互联网做保险销售、运营等都改变不了保险强线下的特点。但现在保险公司、客户都转变了这种观念，很多保险业务都可以通过互联网完成，这已经成为行业共识。”合众财险原总经理吴逖表示。

如今，行业已不是简单地将保险产品搬到线上销售，在AIGC技术冲击下，保险业将迎来更广阔的发展机遇。

“保险科技驱动下的行业数字化转型，已经成为助力行业复苏、重塑行业价值链的重要力量。科技不再只是锦上添花的工具，而是推动客户经营、产品创新、服务提升、流程优化、风控反欺诈等工作开展的重要动力。”泰康保险集团副总裁、泰康在线总经理李朝晖表示。

国华人寿副总裁赵岩认为，当下，保险业关注点是风险，行业也需要进一步深化和坚持长期主义精神。随着人工智能、大数据等新技术引入，加之政策引导，相信保险行业未来会有更好的发展。

“保险科技发展这十年有一个观念上的迭代，我们将不会再从狭义上讲互联网保险，实际上是整个保险都需要更互联网。整体来看，互联网保险目前还没有达到预期颠覆性的效果，但不远的将来，保险领域会有非常大的变化。”麦肯锡全球董事合伙人吴晓薇认为。

十年磨一剑。身在保险科技发展浪潮中，作为行业见证者，人工智能技术进化的拐点已至，我们坚信保险科技未来进化的潜力和速度一定会超出想象。

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