着力提升“带押过户”便民利企服务水平_世界热议

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□江苏银保监局统信处调研课题组

为深化不动产登记和金融便民利企合作，有效降低制度性交易成本，进一步提升便利化服务水平，助力经济社会发展，2023年3月，自然资源部、银保监会联合印发《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》。江苏银保监局积极协同辖内不动产登记、住房管理、地方金融监管等部门，结合辖内实际，鼓励引导辖内银行机构因地制宜、积极创新风险可控的“带押过户”金融服务模式，并持续探索拓宽业务适用场景，着力推动“带押过户”服务提质增效。据初步统计，截至2023年3月末，全省已累计办理“带押过户”业务7000多笔，涉及的原先抵押权金额近百亿元，辖内已有三成左右的银行网点（支行和营业部）可开展“带押过户”业务。

制度先行，率先印发文件推动“带押过户”常态化实施。2022年10月，江苏银保监局等部门印发《关于在全省推行“带押过户”提升不动产登记与金融便民利企服务水平的通知》，提出优化不动产登记流程，采用合并登记、精简材料、压缩时限、完善登记平台等措施，实现“一次申请、合并审核、同步办结”，推动辖内各地常态化提供“带押过户”登记服务，为全国第一个省级层面出台的“带押过户”文件。通知印发至今，辖内已有苏州、宿迁、常州、淮安、徐州、扬州等地联合当地不动产登记、地方金融监管部门印发专门文件，出台“带押过户”落地实施细则，南京、连云港、盐城等地也在积极推出相关文件，全省“带押过户”已进入常态化实施阶段。

优化流程，加强“银”“登”“房”系统对接。指导辖内银行机构与不动产登记机构加强系统对接，采用与存量房资金监管系统直连模式，一站式线上办理放款、解押、过户、抵押、还款等手续，努力做到“让数据多跑路，让群众少跑腿”。如江阴农商银行积极与江阴市房地产市场管理和监测中心、江阴市不动产登记交易中心等部门对接，推出“带押过户”特色产品“安居宝”，将“前手贷款抵押顺延、过户、本笔贷款抵押”三项合并为一项，大大提升二手房交易效率。同时，江苏银保监局指导辖内银行对内部业务流程进行简化、完善，精简申请材料，大幅缩减业务办理时限，切实便民利企。如工商银行宿迁分行于2022年11月25日完成首笔带押过户业务办理工作，业务全程耗时约1小时，得到客户好评。

减免费用，大幅节约群众房产交易成本。指导辖内银行机构做好“带押过户”服务收费管理，目前，除辖内个别县区外，大部分地区的“带押过户”服务均不收取任何费用，大幅减轻了群众房产交易等业务过程中的成本。如工商银行无锡分行截至2023年3月末累计办理“带押过户”104笔，投放商贷1.13亿元，偿还前道贷款0.58亿元，据估算，可为客户节省支出约26万元；宿迁市辖内银行机构累计办理“带押过户”业务182笔，贷款金额约1.29亿元，据估算，可为客户节省相关费用约50万元。

拓宽场景，逐步延伸“带押过户”服务领域。指导银行机构在一类交易场景成功试点的基础上，由简到繁、由一到多、由个人到企业，积极探索并不断丰富“带押过户”业务的应用场景。目前，部分地区已将二手房“带押过户”运用场景从同一家银行内部拓展到跨银行间、从商业贷款拓展至公积金贷款，将个人间交易拓展至企业间交易。截至2023年3月末，全省银行业办理跨银行之间的个人存量房“带押过户”业务271笔，同一银行内部企业厂房“带押过户”业务52笔。此外，部分银行机构积极探索拓宽“带押过户”至不良资产处置、房产司法拍卖等其他应用场景，更好地服务实体企业。截至2023年3月末，全省已办理房产交易以外的其他场景“带押过户”业务599笔，如宁波银行无锡分行通过5笔“带押过户”业务化解存量不良贷款近400万元。

安全第一，因地制宜探索资金监管有效模式。指导银行机构配合当地不动产交易和住房管理部门，并结合自身风险管理水平因地制宜探索合适业务风险管控模式，做好与不动产登记机构的衔接，确保带押过户全流程资金的闭环管理，保障交易双方及银行信贷资金安全，避免抵押权悬空等风险。截至目前，辖内各地主要有三种“带押过户”业务资金监管模式，包括住建和国有平台等设立的资金监管、银行内部设立资金托管、公证提存资金监管等模式。住建和国有平台等设立的资金监管由当地不动产交易管理中心或其指定的第三方公司在银行开立的账户作为资金监管账户；银行内部设立资金托管模式由银行指定账户作为交易资金的托管账户；公证提存资金监管一般由公证处、担保公司等作为资金监管方，以其在银行开立的账户作为交易资金提存监管账户。如常州带押过户业务采用“三合一登记+资金托管”模式，原抵押登记注销、不动产转移登记和新抵押权设立三项业务一并受理，一次登簿，由住建部门指定的国有企业常州正泰房产居间服务有限公司作为存量房资金监管主体开立专门账户，保障资金安全。

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