【深读】深耕风险减量服务

编者按：

风险减量服务既是保险业社会价值的重要体现，也是保险业高质量发展的必然要求。银保监会日前发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，为保险公司深耕风险减量服务提供了权威参考和指引。

(资料图)

为了更好地探讨风险减量服务高质量发展的路径，《中国银行保险报》推出此专题。

深耕风险减量服务

□记者 朱艳霞

2023年全国财产保险监管工作会议提出，要着力开展“风险减量”行动，做好前置减险、合规控险、精算计险、稽查化险、处置出险工作，提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，不断控降社会风险、行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障。

随着我国经济由高速发展向高质量发展阶段转型，推动风险减量服务高质量发展、切实提升客户的获得感，是摆在保险业面前的一道必答题，特别是与实体经济紧密相连的财险业。

银保监会日前发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（以下简称《意见》），首次从风险减量的服务领域、服务基础、服务内容、服务形式、依法合规、组织保障等多个维度，为保险公司深耕风险减量服务提供权威参考和指引。

业内专家认为，风险减量服务是新形势下财险业高质量转型发展的题中应有之义。未来，财险公司应从经营理念上重视风险减量服务，不断丰富风险减量服务的工具，与业内外形成合力降低风险事故的发生。

理念：从等量管理到减量服务

《意见》要求，坚持回归本源。把服务人民群众、服务实体经济、服务社会稳定作为财险业开展风险减量服务的出发点和落脚点，以减少风险隐患、降低重大风险损害为目的，积极协助投保企业开展风险减量工作。

“传统保险被认为是等量管理，多局限于事后补偿，并没有降低社会风险总量。而风险减量服务则是主动参与社会风险管理，通过事前风险预防、事中风险控制，有效降低社会风险的总量暴露，从而实现社会风险总量的减少。”中国精算师协会会长王和表示，保险公司应积极从风险等量管理模式向风险减量管理服务模式转型。

一方面是客户需求不断提升。银保监会财险部相关负责人指出，随着我国经济社会发展水平和人民群众物质生活水平不断提高，社会公众特别是安全生产领域高危行业对保险机构风险保障、风险管理的需求日益增长。2021年首次财产保险产品需求大调查显示，69%的政府部门认为预防和理赔服务是评价优质保险方案的首要标准。

“客户的需求正由单一的产品需要向一站式服务方案转变，开展风险减量服务可以让政府、企业、公众更加直观地了解到保险的作用，体会到保险预防风险的价值。”平安产险团体产品及平台运营团队高级经理景明洲表示。

另一方面则是保险公司自身发展的需要。王和表示，这些年，保险在参与社会财富管理的过程中，存在的一个突出问题是“逐短弃长”，总是想在增量上竞争，而耗费了大量的成本费用。风险减量服务可以用较少的成本投入控制标的的潜在风险，从而降低损失。

北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕表示，面对新形势下的社会经济发展，保险业需要抛弃传统的经营模式，基于风险管理枢纽的地位，实现风险减量服务向更为深入、专业、精细的方向发展。《意见》鼓励各公司以风险减量服务为切入点，延伸至投保企业所在行业上下游产业，为客户提供一站式服务方案或解决方案。这对引领企业积极推进战略转型具有重要意义。

工具：实现人防、技防的有机统一

《意见》鼓励各公司建立完善与风险减量服务相适应的信息技术设施，着力构建风险减量服务的长效机制，实现人防、技防的有机统一，助力提升企业的风险防控能力。

“风险减量服务已经脱离了金融知识框架，它是需要懂生产、懂安全、具备工程技术背景、能够完成专业风险管控服务的工程师来实施的一项专业服务，因此首先要解决的是专业团队的问题。”华泰财险风险控制部总经理鲁剑颖表示。

工欲善其事，必先利其器。有些风险仅靠经验和肉眼观察的确无法准确判断，因此各种风险监测装备同样重要。

近年来，各保险公司纷纷组建了专业的风险管理团队，并大量使用专业的风险监测工具。例如，华泰财险于2005年借鉴国外保险公司先进的风险管理理念，率先在业内引入专职风控工程师岗位。太平洋产险已经拥有一支常年奔走于生产一线的自由风险工程师队伍。平安产险已经储备了308名国家认证的应急救援员，能够快速、就近响应。

风险减量工具方面，各公司自建的科技平台持续出新，例如太平财险上线自然气象灾害系统自动预警功能，平安产险不断提升鹰眼系统能力，阳光财险推出“阳光天眼风险地图平台”等。

值得关注的是，《意见》将进一步激发行业创新服务、促进风险控制，更重要的是引领行业关注风险特质的变化。太平洋产险团体客户经营管理中心/风险工程部总经理马剑鹤表示，保险公司应以《意见》为契机，进一步加强以风勘专岗为主体、兼职风勘人员为补充、覆盖各级机构的风险减量服务团队建设。同时，建设线上化风险减量服务平台触客端，为客户提供标准化、易于获得的精准风险管理服务。

合作：强化工作联动 形成服务合力

风险减量服务，既需要与投保企业协商一致，又需要强化与相关部门的工作联动，提高服务质效。

《意见》鼓励各公司加强与外部机构的沟通协作，建立高效的产学研融合机制，聚焦农业、安全生产、高新技术等重点领域，加强定量分析技术、安全技术、防灾技术等研究，探索建立各类业务风险数据库，夯实风险减量服务基础。

对此，鲁剑颖建议，成立跨行业的风险减量技术服务组织，邀请保险公司、科研院所、行业领头企业等共同参与到行业风险减量服务工作当中来，分享经验、知识、案例，建立统一的标准、指导、技术说明等，帮助保险行业健全风险减量长效服务机制。太平财险相关负责人认为，要强化内外协作，加强与相关政府部门及科研院所的沟通，形成生态圈、联盟链，通过搭建多方参与的跨学科跨领域研究平台，共同开展风险减量的研究与创新工作。

此外，当前保险公司的大部分客户都处于产业链中游，难以影响上下游客户的风险管理、风险选择。多家公司表示，将以《意见》为指南，探索以风险减量服务为切入点，延伸至投保企业所在行业上下游产业，为客户提供一站式服务方案或解决方案。

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关键词： 保险公司 风险管理 安全生产