广西银保监局提示：提前还房贷勿入转贷“陷阱”

中国银行保险报网讯【记者 朱艳霞】

近期，个人住房“申请提前还贷”需求旺盛，社会上一些不法中介机构或个人趁机冒充银行金融机构工作人员，以帮助“提前还贷”“转贷降息”为名，诱导金融消费者用经营贷、消费贷置换房贷甚至违规办理转贷业务。

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2月28日，广西银保监局发布消费风险提示，提醒广大金融消费者，要擦亮眼睛，理性看待提前还贷，认清可能隐藏的五大风险，勿入转贷“陷阱”导致合法权益受损。

一是贷款违约风险。市场上的“转贷降息”操作模式，主要为使用中介提供的过桥资金结清房贷，再申请经营贷、信用贷等归还过桥资金。如消费者未按贷款合同约定用途，将原本用于经营、消费的贷款用于偿还房贷，可能被提前收回贷款，并需承担违约责任；若贷款不能准时偿还，还会被罚息，且影响个人征信。

二是高额收费陷阱。“贷款中介”以所谓的“优惠贷”“无抵押贷”“当天贷当天放款”等虚假服务宣传，诱骗消费者从各类网络平台申请贷款或以民间借贷方式提供过桥资金，产生垫资过桥利息、服务费、手续费等高额费用，实际综合成本可能超过银行房贷利率，个别不法分子甚至骗走消费者的贷款。

三是违规骗贷风险。“贷款中介”通常以“低手续费”“有关系能百分百获得贷款”等幌子诱骗消费者委托其办理贷款，再通过伪造银行流水、包装空壳公司等手段向银行申请经营贷款。这些违规操作涉嫌骗取银行贷款，情节严重的将承担刑事责任。

四是财务风险。提前还款需要短期内筹措较大一笔资金支出，一定程度上影响和扰乱了消费者个人及家庭财务安排。此外，经营性贷款和消费贷款属于短期贷款，期限一般为1-3年，利率浮动大，贷款成本不确定性增加，而且需要满期后办理续贷手续。如若消费者续贷审批不通过，不仅要额外筹措资金结清贷款，造成资金链断裂，还会产生逾期还款不良征信记录，影响日后个人金融业务的申办，甚至可能引发较长时期内的财务困境和其他债务风险。

五是个人信息安全风险。部分中介为谋取非法利益，在消费者不知情的情况下，将办理业务中获知的客户重要信息泄露给他人，或者出售客户信息谋取非法利益，严重影响个人信息安全。

针对上述风险，广西银保监局提示广大金融消费者，如有提前还款需求，应算好“三笔账”。

一是算好经济账。消费者可以根据贷款合同中规定的还款方式，结合已还款期限和个人还贷能力综合判断，理性选择是否提前还贷。在自有资金充足，且短期内没有投资或较大采购需求的情形下，可以通过提前还贷、将住房商业贷款转为公积金贷款等方式降低利息负担；若现有贷款系公积金贷款或者利率显著较低的房贷，应综合衡量与投资理财收益率之间的关系。

二是算好合同账。消费者要仔细阅读与金融机构签订的房贷合同中关于提前还款的相关约定，重点关注是否需要缴纳违约金、是否有最低还款年限等要求。建议提前还贷前先与金融机构联系，确认办理的流程和所需资料。

三是算好法律账。广大消费者应当增强风险意识，自觉遵守国家政策法规，切勿轻信虚假服务宣传，通过违规操作骗取银行贷款。要践行“合约精神”，依法合规办理借贷、还贷业务，共同维护良好的社会金融秩序。

关键词： 金融机构 金融消费者 过桥资金