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焦点速递!记者观察:夯实业务基础 防范退保风险


(资料图片仅供参考)

□记者 朱艳霞

近日,各险企陆续发布2022年四季度偿付能力报告,其中披露2022年综合退保率情况。《中国银行保险报》记者梳理发现,大多数公司的综合退保率低于3%。但是,部分公司2022年以来退保率一直处于较高水平,其中长生人寿、财信吉祥人寿、东吴人寿等公司的综合退保率超过10%,长生人寿更是达到了22.23%。

退保率是反映险企业务品质的重要指标。退保率高不仅显示产品质量问题,而且也可能包含客户服务的问题。一般来说,退保率过高将对险企的业务经营稳定性造成不良影响,因此,应警惕退保率激增风险,尽量避免和减少退保的发生,降低退保率。

数据显示,2022年上半年,长生人寿的综合退保率为9.76%,但截至三季度末已经增至16.16%,到年末更是突破20%。2022年三季度末,财信吉祥人寿的综合退保率达到17.09%,年末为17.6%。东吴人寿2022年三季度末的综合退保率为12.56%,年末增至13.41%。

具体到渠道和产品方面,上述公司出现集中退保的渠道以银保渠道为主,产品以年金险和万能险为主,还有部分增额终身寿险。

尽管中小险企退保金额在行业整体退保金额中占比有限,但如此高的综合退保率仍然引起了广泛关注。业内人士分析,从高企的退保率本身来看,一方面,消费者认为买了不合适的产品,退旧投新,或者受疫情影响面临现金流压力,从而选择退保;另一方面,近年来,代理人大量流失,导致部分自保件退保。

不过,从退保产品形态来看,有的产品在一定期限退保即可获得可观的现金价值,从设计之初就已经做好了退保预期,相应地,险企也制订了应对方案。例如,长生人寿在2022年三季度偿付能力报告中提到,公司之前年度销售的5年存续期产品将会在2022年四季度以及2023年一季度集中到期,进而产生集中退保。这将会对公司流动性产生一定的冲击,公司计划卖出约10亿元流动性良好的债券资产,以应对集中退保,确保流动性充足。

但是,无论出于何种原因,退保率过高都会造成资产负债不匹配,公司需要大量的资金支出,可能引发流动性风险,也可能降低其盈利能力。

对于退保率高的险企而言,应做好现金流兑付,做好资产负债匹配管理。同时,也应努力提高产品的业务品质,秉承长期主义,夯实业务基础,向高质量发展转型。

关键词: 三季度末 偿付能力 记者观察

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