【乡村振兴进行时】“数字+金融”开出“共富花”

□董雷宇

“这笔资金对我来说简直就是及时雨！”近日，家住浙江省杭州市萧山区南阳街道的农创客吴先生在获得萧山农商银行贷款后高兴地说。

浙江银保监局指导银行机构多渠道采集农户信息，为农户编制“家庭资产负债表”，开启了金融助力“两个先行”、精准服务“三农”发展的在杭实践新模式。

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数字赋能提升农户融资效率

“以数字化手段唤醒农民‘沉睡’资产，探索杭州乡村共富与现代化发展的‘数字+金融’路径”是浙江银保监局以数字手段构建农村金融服务体系的缩影。今年8月，数字赋能“农户家庭资产负债表融资模式”杭州地区现场推进会在萧山召开。

萧山农商银行作为首家试点行，通过首创“资产负债数智系统”，打破信息壁垒，以“线上部门联动+线下走村入户”获取的双线信息与银行核心系统有机融合、交叉验证，打造“多跨协同”的农村金融数据网络，实现“无形资产有形化，有形资产数据化”，并以此为数据基础形成“农户家庭资产负债表”，实现精准画像；通过扩大授信要素体系，构建授信评级模型，细化资产评估标准，强化数据结果运用，将农户家庭资产负债信息导入数字化授信模型，自动生成农户授信额度。

从实践来看，该模式下农户授信额度比传统公议授信模式更加精准，同时也实现了申请提额和办理贷款线上化，推动农户普惠金融服务获得感、满意度大大提升。

萧山农商银行河上支行客户经理走访民宿经营者（中），了解金融需求。倪晨思/摄

创新模式盘活农户沉睡资产

过去，“轻资产、无资产”是农业产业的一个基本属性，村集体资产又面临权属不清、不易抵押和处置，甚至存在“一女多嫁”等问题，导致农村产业发展很大程度上受制于这些有价值却处于“沉睡”状态的资产。而“农户家庭资产负债表融资模式”拓宽了资产范畴，除了将经济合作社股权、海域使用权等权利类资产，车辆、农机具等固定资产，禽类、畜类、水产等活体资产，理财、保单等金融资产纳入计量外，还将农户人品、各类荣誉等纳入农户家庭资产负债表。在浙江银保监局指导下，杭州辖内农商银行在《农户家庭资产负债表参考标准》的指标基础上，结合业务实际和辖内农户特点，做好指标延展，扩容授信参考要素，使农户授信变得更加灵活，如，萧山农商银行已从多维度为辖内农户建立了覆盖80多项资产负债科目的指标体系。

李金根和李福根两兄弟是萧山瓜沥镇梅林村的普通农户，为了改善家里经济，平均年龄近60岁的他们合作养殖南美白对虾。今年，他们打算扩大虾塘范围，但因为年龄大、无固定资产抵押等原因，无法获得银行足额贷款，吃过好几个“闭门羹”。萧山农商银行获悉后，迅速对兄弟俩的家庭资产情况展开了摸底调研，为他们建立了“家庭资产负债表”，依托“资产负债数智系统”测算，仅用1个工作日就为其发放了50万元信用贷款。如今，他们的南美白对虾“跳”进了好几个大型商超，他俩也成了村里有名的致富“先进”。

精准画像解锁“三农”共富密码

萧山农商银行围绕支持旅游业纾困细则要求，通过“资产负债数智系统”将民宿这一当地农民特色产业纳入农户家庭资产负债表，结合现场采集和工商数据，精准覆盖民宿创业主体。

河上镇的李强就是受益者之一。年初，李强开启了他的民宿创业之路，计划将自家的自建房改造成民宿，并设置8间客房。在外出参观学习的过程中，他了解到现在的客户对民宿的各方面硬件要求不断提高，想要吸引游客就必须做出特色。他的自建房改造和装修也相应提高了标准，但超出预算的资金从哪儿来？萧山农商银行成了“解铃人”。

原来，前期萧山农商银行管村客户经理在走访时已采集了李强的资产负债信息，并为其生成授信额度。在银行工作人员的指导下，通过丰收互联手机端的简单操作，很快就为他成功申请到了足额贷款。

共建共享优化乡村治理体系

“数字化改革”是近年来浙江发展的关键词，数字的“种子”播撒到各个乡村，也开出了不同色彩的“花朵”。

在萧山，当地的各街道结合自身情况，陆续打造了一批具备镇街特色的村社数字化治理平台，如瓜沥的“沥家园”、南阳的“南阳young”、河上的“五和众联”，村民参与治理的积极性和平台后续的可持续运营是当前各镇街面临的重点、难点。

在浙江银保监局指导下，萧山农商银行给出了全新的解决方案，通过政银合作，将资产负债数智系统接入镇街数字化治理平台，把村民参与治理的贡献度转化为融资额度提升、融资利率优惠等，实现了金融与乡村治理深度融合，让乡村善治的道路越走越宽广。“银行的参与使原先的积分体系从乡村的‘内循环’升级为与金融机构互联互通的信用体系，这是推动农村数字信用体系建设的有益尝试。”萧山农商银行一位负责人介绍。

数据显示，截至2022年9月末，杭州地区农户信息采集已覆盖行政村1181个、农户45.6万户，较上半年分别增加577个、26.2万户；农户建档覆盖率达36.2%，较上半年提升21.3个百分点；授信农户26.7万户、金额919.6亿元，分别较上半年增加14.5万户、497.2亿元；户均授信34.4万元，比原授信模式户均额度提升9.1万元。

“目前，个别试点区农户建档覆盖面已达到60%，今年杭州地区有望超过50%。做好这项工作，不仅可以普遍提升农户贷款精准度、满足度，更能促进杭辖农商银行将信贷资源留在当地、留在农村，这是未来农村信用体系建设、社会基层治理以及杭州新市民金融服务的重要基础”，浙江银保监局相关负责人介绍。

关键词： 农商银行 资产负债表 授信额度