每日精选：记者观察：退货运费险需警惕道德风险

□本报记者 房文彬

“双十一”期间，《中国银行保险报》记者发现自己在网络平台下单的商品大多都包含退货运费险，身边的朋友更是将退货运费险作为一种购物保障。目前，退货运费险逐渐成为电商网购“标配”。

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根据中国保险行业协会数据，今年上半年，退货运费险保费收入82.7亿元，同比增长51.3%，同比增量28亿元。保费规模占互联网财产保险的15.6%，较去年同期提升5.4个百分点。

退货运费险直击退货过程中谁承担运费的痛点，与电商行业相互促进，不仅提升了消费者购买商品的意愿，也减少了消费者与商家因退货运费而发生的纠纷。“提供退货运费险”已成为很多商家推广产品的一个卖点。

退货运费险主要分为ToB、ToC两个类别。ToB类退货运费险由卖家统一购买后赠送给买家，根据卖家投保协议规定计收保费，保费将按照卖家前3个月的交易、退货及换货情况评估的风险率确定。例如，商家退货率在0.5%以下的保费为0.1元，退货率在0.5%-1%的保费为0.2元，依此类推。

ToC类退货运费险由买家自费购买，根据保险金额、保险人制定的承保标准、买方与卖方历史赔付记录以及投保网购交易的实际风险计收保费。赔付金额根据买方收货地点与卖方退货地点之间的距离确定，通常存在一定限额。某电商平台的退货运费险赔付标准显示，ToC类退货运费险按照赔付金额的5%收取保费，如支付0.5元保费，对应的赔付金额为10元，其中最高可投1.25元，获得保额25元。保费收取标准根据“理赔成功次数/投保成功次数”得出的出险率确定。买家出险率低于5%、理赔金额5-10元的保费为0.5元/笔，出险率5%-6%的保费为0.6元/笔，依此类推。同时，理赔金额越高，保费就越高。

目前，退货运费险经过10余年发展，已拥有较成熟的承保、理赔、风控模型，在保障消费者退费损失、提升电商平台服务、解决消费售后纠纷等方面起到积极作用。

不过，当前退货运费险仍有一些短板有待行业在探索优化中补齐。

首先，退货运费险还存在一定程度的道德风险与逆向选择，以及由此产生的一系列连带风险。

其次，保险机制和条例的不完善使退货运费险存在一定“薅羊毛”的空间。部分退货运费险由于并未根据产品重量和运输距离远近进行设计，可能存在实际赔付金额高于退货运费金额的情况。

最后，退货运费险骗保现象值得关注。此前有媒体报道，曾有商户在给自己投保后，编造假订单、假购买记录，以骗取保险公司赔款。

对此，保险公司一方面应更科学地调整赔付金额，使其与实际产生额相一致；另一方面应继续完善费率设计、理赔精细化管理，规避骗保、保险欺诈等问题。

关键词： 赔付金额 道德风险 保险公司