环球新动态：科技赋能 为小微发展谱新篇

编者按：

党的二十大报告提出，要坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，金融是实体经济的血液，服务实体经济责无旁贷，金融科技也在支持小微企业发展中发挥了举足轻重的作用。

(相关资料图)

□苏筱芮

伴随着数字经济的深化发展，监管政策也与时俱进融入了科技理念，通过“探索全流程线上贷款模式”“优化贷款支付方式”等方面鼓励机构的科技创新，推动数字普惠朝着专业化、智慧化、数字化的方向发展。

科技理念渗入普惠金融建设

“深化金融供给侧结构性改革，增强金融普惠性”成为“十四五”规划的重要基调。优化并满足小微群体存在的市场需求，有助于加速创新循环、优化产业循环，为新发展格局提供有力支撑。

去年以来，人民银行、银保监会等监管部门从量、价、质三个维度持续细化要求、构建全面的政策体系，致力于推动小微信贷供给、降低企业融资成本，提升机构服务能力。

值得关注的是，数字科技与普惠金融相结合已形成生态系统，包括人工智能、大数据等在内的数字化技术已嵌入各类金融机构的普惠金融服务。政策层面看，涉及小微金融领域的专项文件，例如《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》开始注重科技赋能，而以金融科技为主题的专项文件，例如《金融科技发展规划（2022—2025年）》亦强调普惠原则及对小微的扶持作用，两者相互交融，共同为小微的发展提供制度保障。

数字科技改善传统流程

2021年中国各银行业机构普惠小微贷款规模较2020年有了较大提升，银行普惠金融信贷投放利率则呈现出下降态势，能够以利率传导促进小微企业融资成本稳中有降。2022年上半年，小微企业贷款利率呈下降趋势，有利于减轻企业融资负担，从而进一步降低小微企业的融资成本。

银行普惠金融的信贷投放利率之所以能够下降，除了宏观政策以外，数字科技的赋能也给予其充分保障。近年来，银行机构加速金融科技投入、大力引进金融科技人才，为创新和优化小微服务的模式提供了可能性。以大数据、物联网、区块链为代表的技术加速在小微领域渗透应用，一方面能够持续跟踪乃至实时监测小微企业的经营状况，另一方面也能够迭代反欺诈模型，在风控等重要领域为银行的合规及金融安全保驾护航。

以供应链金融为例，伴随数字科技发展，供应链金融从传统的1.0中心化模式逐步进化至服务线上化、经营智慧化、数据平台化、产业生态化。在供应链金融5.0阶段，参与主体涵盖了银行、供应链上下游关联企业、金融科技企业及政府主管部门等，共同形成“金融+产业+科技”的生态圈。

仍有进一步提升空间

科技无疑是提升小微金融服务质效的大趋势、大方向，但同时也应意识到，金融科技是一柄“双刃剑”。从宏观层面思考，未来数字普惠金融服务，首先在于规范数据资产，再则推进全领域数字化转型，畅通要素循环体系，以及强化数据治理能力和风控能力。

首先，加强基础设施建设，规范数据互联共享机制。未来国家将进一步扩大数字基建投资规模，实现数字经济基础设施全覆盖，在此基础上构建标准化的公共数据共享平台将成为必然。因此，相应的数据开放共享机制须持续得到完善，推动全国和地方信用信息共享平台建立，促进商业银行、供应链核心企业等数据开放共享，进而提升金融科技水平。

其次，推进全领域数字化转型，畅通要素循环体系。加快中小微企业数字化转型步伐，推动中小微企业财务性和非财务性数据上云，促进从生产加工、经营管理到销售服务等在内的全流程数字化建设，推动形成数字普惠金融的应用生态。银行业依托金融科技发展基础，以客户为中心、以问题为导向、以安全可控为底线，通过推动数字金融产品和服务创新，为中小企业融资提供更具适应性竞争力的金融渠道。

最后，强化内外部数据治理，提升风险管理能力。利用水电等经营数据与企业的结算流水等授信数据进行交叉验证，对企业关键数据异常等情形甄别诊断。银行应以客户为导向，建立事前授权、事中跟踪、事后补救机制，让客户决定自身数据的开放程度。建立合作平台评价标准，强化负面约束条款，对平台执行线下调查、线下审批流程，合理确定合作风险限额，并持续做好风险监测预警，增强内外部风险交叉研判能力。

（作者系易观分析金融行业高级咨询顾问）

关键词： 小微企业 实体经济 科技发展