【天天热闻】共建数字人民币智能合约生态

□记者 于晗

随着数字人民币试点深入推进，数字人民币正涌现出更多可能性。作为探索方向之一，数字人民币智能合约的前景被广泛看好。

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近日，在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上，中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”。在数研所指导下，交通银行为北京某教育培训机构上线了全国首个数字人民币智能合约预付资金管理系统。

业内人士认为，数字人民币智能合约具有控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，未来，将为社会数字化和智能化治理提供重要支撑。

智能合约产品落地

“数字人民币作为央行货币支付体系的重大创新和升级，在技术和业务模式上都有很大的调整，一个突出方面就是可编程性，通过加载智能合约实现定制化支付。”人民银行副行长范一飞在论坛上指出。

事实上，智能合约的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并没有服务实体经济的应用落地。随着金融科技快速发展，智能合约的技术运行条件不再是障碍，其广泛应用更多依赖于可信、开放的生态体系。

据数研所所长穆长春介绍，在数字人民币的顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现了数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可以根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有较大的优势。

针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害消费者权益问题，数研所充分调研了各方需求和痛点，设计并发布了“元管家”。据悉，该产品在预付消费服务场景下，可以有效防范商户挪用资金，从而保障用户权益。

穆长春指出，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。

在数研所指导下，今年5月，建设银行深圳分行联合深圳福田区政府率先落地全国首个数字人民币预付式消费平台，选取了教培行业作为首批试点。

不久前，交通银行为北京某教育培训机构上线了全国首个数字人民币智能合约预付资金管理系统。依托该系统，家长购课时使用数字人民币支付，资金通过智能合约存管在数字人民币钱包里，每次课结束后，商户申请扣款，用户确认消费后，该行执行智能合约，校验通过后资金自动划转至商户钱包，完成交易。

据悉，目前，数字人民币智能合约已在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，还将在更大范围内加速落地。

应用场景广泛

“截至目前，我们已经收到了来自很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约的市场需求。”数研所副所长狄刚举例称，比如财政补贴、贷款、科研经费等，在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支持。

《中国银行保险报》记者注意到，目前各试点地区展开的消费红包活动已经是数字人民币的一项标准化解决方案。消费红包借助智能合约限定数字人民币的使用条件，不能转账，无法兑回银行账户，只能在指定的商户消费使用。如用户超期未使用，该部分数字人民币将按照智能合约设定，自动返还给出资方。消费红包可以线下、线上通用，可以拆分使用，可以叠加“满额可用”等额外条件，初步体现了数字人民币智能合约的互通性和模板化优势。

作为数字人民币的运营机构，不少商业银行积极参与其中。

目前，建设银行深圳分行已联合教育培训、美容美发、体育健身等行业，超200家头部企业开展合作。

交通银行北京分行副行长张晓峰表示，目前交通银行初步形成了围绕行业特有专业属性的智能合约模版，嵌入美丽乡村、教育培训、企业服务等行业场景，锤炼可插拔、能拼装、快输出的智能合约产品服务，并结合区域特点和客户特性，进一步配套针对性的智能合约产品储备和闭环式解决方案。

北京银行董事长霍学文指出，北京银行将从三个方面大力推动“数字人民币+智能合约”应用：一是以数字化转型引领高质量发展；二是以组合金融赋能产业发展；三是以数币金融丰富应用场景。

在不同的场景中，数字人民币智能合约的功能也多种多样。

“比如，在预付费消费等预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用。在财政补贴、科研经费等定向支付领域，智能合约能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。在内外贸易领域，可以提供‘签约+履约’的闭环解决方案，提高合同执行约束力，实现资金流与信息流的同步，降低结算和合规成本。”穆长春说。

为了保障数字人民币智能合约系统的可信稳健、灵活高效，狄刚介绍，数研所还在持续开展智能合约底层技术的研发和迭代。

多维度推进生态建设

虽然数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有诸多课题需要攻关。

据荻刚透露，目前，数研所正在人民银行中心化管理和双层运营框架下扎实推进相关工作：一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案；二是进一步丰富解决方案；三是加快数字人民币智能合约生态服务平台建设；四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制。

当前，数字人民币智能合约应用中面临的制度衔接、剩余风险防范等难题仍有待解决。国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为，智能合约虽然可以提高支付结算效率、增加便利、降低交易的履约成本和风险，但也要避免透明度低的问题，防范偏见与歧视，同时还需要考虑相关法律的执行与纠纷解决的机制。

推进数字人民币生态建设，标准的统一和规范也至关重要。范一飞认为，在移动支付高度发达的现代社会，需要打破支付工具之间的壁垒，提升资金管理效率和消费者支付体验。他指出，要从信息交互、业务流程、技术规范等维度加快推进数字人民币体系的标准化建设。具体来讲，要推动数字身份、报文规范、二维码制、蓝牙和NFC等方面规范和标准的统一，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也不用增加成本即可支持各类支付工具。

此外，为避免用户信息泄露，消除数据安全隐患，也需要统筹组织各方对相关技术进行升级加固，提升安全防护水平，保障支付的安全便捷。

关键词： 资金管理 解决方案 教育培训