环球讯息：抓住数字人民币发展机遇 推动商业银行数字化转型

□李建军

近年来，我国数字人民币研发试点持续创新特色应用场景，不断延伸服务触角。数据显示，当前已经有全国15个省（市）23个地区参与试点，10家运营机构参与研发，涉及批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等众多领域。根据人民银行统计，到今年5月底，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿元人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。数字人民币精准高效促消费的作用受到各地的重视与认可，其支持实体经济的作用正逐步显现。

(资料图片仅供参考)

当前，新一轮科技革命和产业变革让数字经济成为大势所趋。数字人民币作为人民银行发行的数字形式的法定货币，是支撑数字经济发展的数字金融基础设施，能够为数字经济的健康运营提供一个安全开放的生态环境，未来在数字经济快速增长的过程中必将得到更广范围和更大规模的应用。

放眼全球，随着数字经济快速发展与数字金融服务需求不断增加，全球货币金融体系已经迈入了数字化时代。国际清算银行今年5月发布的央行数字货币调查显示，在参与调查的81家中央银行中，有90%的央行正在进行数字货币的相关研究，有62%的央行正在进行相关实验或概念验证。特别值得注意的是，美联储、欧洲央行和日本央行一改之前较为保守审慎的态度，开始了数字美元、数字欧元和数字日元的有关工作，并着手制定共同规则和运行平台，反映出主要发达经济体加速布局数字货币的趋势。未来随着数字经济比重的提升，资本流动将在银行、企业、个人及机器间实现无缝衔接。国际清算银行调查显示，在未来3年中，零售型央行数字货币可能将覆盖世界五分之一人口，成为全球货币金融体系的重要组成部分。

商业银行作为最重要的金融中介机构，在央行数字货币发行中将扮演重要角色。当前数字人民币采用的是双层运营模式，商业银行承担面向公众提供数字人民币兑换、流通等服务职能，是数字人民币运行中的关键一环，这不仅为商业银行提供了新的发展机遇，同时也要求商业银行顺应数字经济发展潮流，加快数字化转型，进一步提升数字化金融服务供给能力和竞争力：

一是在战略上做好布局，使数字人民币与银行数字化治理深度融合。作为数字人民币发行的重要一环，商业银行应把数字人民币发行和应用纳入银行数字化的整体转型来考虑，而不仅仅是把数字人民币看作是一个业务创新来对待，这就需要银行的决策管理层能够对数字经济转型和数字人民币的规模化应用形成一致性的共识，并制定可行的行动方案，在确保资本投入、组织架构重塑、考核激励导向等方面做出相应调整和安排。商业银行要深入研究数字人民币的政策法规、发展规划、实践运用等，提前谋划好渠道布局、产品研发、场景建设、客户营销、业务推广、风控升级等相关工作，使数字人民币与银行数字化治理深度融合。

二是丰富数字人民币金融服务供给，加强普惠金融力度。商业银行应充分利用数字人民币在货币政策实施过程中传导链条短、易于监控资金流向的优势，根据不同省市的地区差异性，结合各地方的生产消费情况，研发满足不同区域的结构化普惠金融产品，促使数字人民币更广范围、更深层次地融入地方经济，服务地方经济发展。

与此同时，在数字人民币的双层运营体系中，商业银行通过与中央银行进行数据共享，可以更加全面地掌握不同行业和企业的真实数据，商业银行可以利用这一优势加强对行业企业数字金融市场的需求分析，构建数字生态，确保在支付结算、消费投资、融资交易等多领域满足不同客户数字金融需求，为客户提供更好的金融服务体验，提升金融服务的质量和市场竞争力。

三是以支付结算为切入点，积极拓展数字人民币应用场景。商业银行作为数字人民币兑换、流通等一系列相关服务的提供者，将直接成为流量的入口，有利于银行拓宽获客渠道。因此，银行需要打造坚实的数字人民币系统，快速拓展合作场景以及铺设基础设施，推出实用的支付应用。比如，围绕社会保障、代发工资、小额高频零售、数字钱包应用等重点业务，加紧推进智慧交通、智慧校园、智慧旅游、智慧医疗等特色场景建设，探寻数字人民币的商业盈利模式。

商业银行应更加重视数字人民币的用户运营，用更多市场化的手段来拓展和维系用户，充分运用大数据、人工智能等金融科技手段，精准分析用户行为特征，有针对性地提供金融服务，实现用户到客户的转化，实现银行和用户之间的良性互动和互惠共赢。

四是营造一个符合数字人民币时代特点的企业文化，推动人力资本转型。商业银行本质上是风险管理机构，在组织流程和运营模式上是为防范各种风险而设计建立起来的，这就要求银行更加关注可预测性，防控措施，并接受行业监管。而以数字人民币业务为代表的科技金融业态，需要商业银行具备平台能力开放、体系包容、数据共享、场景融合等多方面的能力，实现内部流程、业务模型和金融新技术的融合嵌入，并承担业务创新中产生的不确定性风险，从而构建创新能力，打造数字金融生态体系，这就需要银行积极营造和培育一个更加开放包容的、适应数字金融发展的企业文化。

除了文化建设以外，商业银行还需要一批能够理解数字人民币发展和应用的人才。数字化的人才建设不仅是指精于数据、算法、技术的人才培养和选拔，更需要销售、风控、管理的前中后台各条线的全员数字化思维的提升，将数字人民币元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条。

五是加强数字化建设，持续提高数字人民币运营能力。加强金融基础设施投入，使数字人民币能够在系统内安全高效流动，加快系统升级或功能维护的频率，统筹数字人民币发行、流通、支付体系构建。

加快构建数字货币在流通、监管方面的多场景相结合运行网络的可行性。依托数字人民币网络，配合人工智能、云计算等技术，加强对结算支付系统的研发和应用，提升结算支付便捷性，为数字人民币结算系统提供有力支持。

六是数字人民币业务发展更要加强风险治理。鉴于目前数字人民币业务大范围推广缺乏足够的技术支持和市场经验，在推进过程中，商业银行可能还要面临一些新的风险，特别是产生业务、技术、网络、数据等多重风险的叠加，对商业银行的经营将提出更多新的挑战。

商业银行需对数字人民币的推广和应用采取谨慎的策略，从局部到整体、从小范围到大范围进行逐步拓展推广。要构建多层次、智能化的数字人民币风险管理体系，开发并动态优化数字人民币的反欺诈模型，追踪交易信息，完善模型风险预测的准确性，强化风险管理能力。要对数字人民币账户运营进行严格监管，遏制投机炒作行为，防范金融风险。

（作者为北京前沿金融监管科技研究院研究员）

关键词： 商业银行 数字货币 人民币业务