全球微资讯！【斑驳旧影】晚清时期的杭州保险业（上）

□王珏麟

(资料图片仅供参考)

杭州开埠

1895年4月17日，清政府被迫与日本签订了丧权辱国的《马关条约》。条约规定中国向日本割地赔款，其中第四款规定中国向日本增辟沙市、重庆、苏州、杭州四地为对外通商口岸，日船可沿内河驶入以上各口岸。杭州由此开埠，成为近代浙江继宁波、温州之后对外开放的第三处通商口岸。

为了“以便日本臣民往来侨寓，从事商业工艺制作”，日本驻华公使林董坚持将杭州作为“海口商埠”，要像上海那样，划出一部分地面，设立日租界。1896年9月27日，浙江布政使聂缉粲与日本驻杭领事在议定的通商场界址和《杭州日租界原议章程十四条》两个文件上签字画押。根据原议章程第一条，双方确定的通商场界址，就是1895年12月6日日方照会中确定的范围。日租界设在通商场的北段，西沿运河塘路，南至拱宸桥脚，北至瓦窑头，东至陆家务河。

根据所谓“最惠国待遇”，西方列强也得以享受与日本同样的特权。继日本之后，英国于1897年在拱宸桥租界通商场区域内租地设立领事馆。美国在1904至1906年间也曾在钱塘门外设过领事馆。杭州开埠及租界的设立，一方面严重损害了中国的主权，加深了中国半殖民地化的程度。但同时客观上也促进了杭州国际化步伐，促进了近代杭州对外的交流和开放。

1896年6月在拱宸桥新设杭州海关（关址在今杭州市第二人民医院内），并于10月1日正式开关。由于日、英、美洋行开始在杭州不断设立，与洋人之间贸易的不断增加，杭州和浙江的对外贸易额明显上升。《马关条约》第五款规定：“允许日本臣民在中国通商口岸设立工厂，产品运销内地只按进口货纳税，并准在内地设栈寄存。”杭州出现了机器工业、旅游业、娱乐业等新式产业，市政面貌也逐渐得到改善，从此，杭州开始向现代化都市的方向转变。

杭州保险业发展的土壤、阳光和水分

杭州位于长江三角洲南沿和钱塘江流域，滨海沿江，地形复杂多样。在杭州市西部主要是丘陵区。东部为浙北平原，地势低平。杭州属于亚热带季风气候，雨热丰富，农业基础好，物产丰富，有“鱼米之乡”之称。杭州湖泊密布，水运发达，所经的长江通行较稳定。

隋代拱宸桥成为大运河的起讫点，杭州一跃而“咽喉吴越，势雄江海”，确立了整个钱塘江下游地区的交通枢纽地位。北宋时杭州是全国四大商港之一，经济繁荣，纺织、印刷、酿酒、造纸业都较发达，对外贸易进一步开展。到了南宋时，更开启了杭州的鼎盛时期。元代京杭大运河开通后，杭州成了运河重要的一端，通航能力也大大提高。由于杭州得益于京杭大运河和通商口岸的便利，以及自身发达的丝绸和粮食产业，成为重要的商业集散中心，对外贸易十分发达。到了清代，1883年杭州城内人口已达62万余人。1885年，清政府在中日战争中失败，被迫签订《马关条约》，杭州辟为日本通商商埠，拱宸桥辟为日本租界。随着资本主义势力的入侵和洋务运动的兴起，杭州的近代工业也逐渐发展起来。

杭州也是自然灾害频繁的地方，水灾、旱灾、台风、暴雨、高温、大雾、雷电、寒潮、雹灾等气象灾害和地震都有发生。同时杭州也是洪涝、山体滑坡、泥石流等气象次生灾害的易发区。《杭州重大自然灾害录（1800—2005）》记载：“1889年，秋间大雨连旬，水势涨发，杭州、嘉兴、湖州、宁波、绍兴、台州、金华、处州（作者注：今丽水）俱被水灾，以杭、嘉、湖三府最为严重。”西湖虽然也经常淤积、干涸，但相对来说遭受洪灾较少，对人们生产和发展的影响并不是致命的。钱塘江则因“上游每降大雨,就水位暴涨,冲激江岸。”1889年秋间，“余杭、钱塘、仁和，七月至九月霖雨47日，大水。”

因此，杭州开埠、发达的对外贸易、机器工业、旅游业、娱乐业等新式产业在杭州的出现、杭州向现代化都市的方向转变以及频发的自然灾害，都为保险业在杭州的产生发展提供了合适的土壤、阳光和水分。

华商首开杭州保险业先河

随着杭州开埠和对外贸易的开展，华商和洋商加速了在杭州设立保险公司的步伐，由此保险业随之在杭州产生。

1902年，华商同益公司首开杭州保险业先河。从时间上来看，杭州保险业比宁波保险业晚了将近38年，比温州保险业晚了近8年，主要原因是杭州自给自足的自然经济和开埠较晚。关于浙江保险业的起源，国民政府实业部1933年在编写的《中国实业志》这样记述：“浙江保险业，则发达较为迟缓，起源何时，无可稽考，大抵当以杭州为发源地。”从近年不断发现的史料考证来看，这段文字是不准确的。

19世纪末、20世纪初是洋商保险业和民族保险业在杭州初步发展的时期。在中国出现最早的保险公司，大都是由英国商人创设经营的。杭州也不例外。主要原因是杭州开埠后，日本政府和日本保险公司精力主要还是放在中国台湾、澎湖列岛和关东州、满铁附属地。中日甲午战争后日本保险公司便垄断了中国台湾、澎湖列岛、关东州和满铁附属地的保险业市场，并没有将重点放在杭州。因此早期杭州保险业市场主要由英美等保险公司垄断。华商保险业则处于萌芽阶段。

外资保险公司为洋面（或称“海面”）保险和火险（或称“火烛保险”）两种。前者是保障船运意外货物的损失，后者是因火灾而导致生命财产损失而做出赔偿者，不少保险公司是两者皆保的。

1908年,洋商永年人寿保险公司在杭州设立分公司，从目前相关资料看，这是杭州开设的第一家外资保险公司。1899年，洋商永年人寿保险公司总部在上海成立。杭州开埠后，洋商永年人寿保险公司加快了对杭州当地经济社会状况的调查，待各方面的条件相对成熟，洋商永年人寿保险公司开设了杭州分公司，当时经营地址设立在马市街。洋人潘惠生担任洋商永年人寿保险公司杭州分公司经理，主要经营人寿保险业务。同时分公司聘请华人若干担任经理人。公司经营一段时间后，在《全浙公报》上刊登一则告示：“拟在湖州、严州（作者注：今杭州下属的桐庐县、淳安县和建德市）、金华、衢州、处州、台州、温州等地设立代理处；拟招聘上述各地分经理若干。”

英商信记水火保险公司在杭州新泰安客栈设立分公司，经营水火险业务，经理人为程锦玉、陆锡斋和杜锦源。

1908年12月，加拿大康宁保寿公司在杭州江干高广信行开设经理处，经理人高忠甫。同时在庆余钱庄、浙江日报馆总派报处、朱养心药号、荣升堂馆客栈、鸿吉利钟表店、湖墅裕长隆纸行等处设立代理店，并在鼎记钱庄设立咨询点。到这年底，在杭州设立保险机构的洋商保险公司达到4家。

（作者单位：中华联合保险宁波分公司）

关键词： 保险公司 人寿保险公司