天天观点：科技助力农险从“存量”走向“流量”

□陈辉

近年来，农业保险领域开始重视3S（遥感技术RS、地理信息系统GIS和全球定位系统GPS的统称）、人工智能、区块链、云计算、大数据、5G、物联网等保险科技的应用，并渗透到农业保险的业务流程和经营场景中。保险科技在农业保险经营、风险管理以、产品研发及费率厘定等方面发挥了巨大的作用。

(相关资料图)

例如，3S技术在精准承保、过程跟踪以及快速理赔、核损准确等方面推动了农业保险经营的标准化，并且降低了农业保险经营成本；区块链、物联网等技术等提升了农业风险管理技术，降低了意外事故造成的损失；人工智能、大数据等技术的使用，扩大了产品可保范围，提升了农业保险在农业中的渗透率和覆盖度，推动了农业保险的高质量发展和价值创造。

推进我国农业保险“扩面”“增品”“提标”

2021年，我国农业保险（除特别说明之外，农业泛指农林牧渔业）为农业生产提供风险保障4.72万亿元，占全国农业总产值14.70万亿元的32.11%，占农业增加8.31万亿元的56.80%。从这两个指标来看，农业保险似乎已为农业提供了充足的保障，但从实际经验来看，农业保险提供的风险保障存在虚高的现象。另外，2021年，我国农业保险保费规模976亿元人民币，约合155亿美元，居全球首位，占农业增加值83085.5亿元（约合12300亿美元）的1.26%。同期，美国农业保险保费收入约为143亿美元，占农业增加值2380亿美元的6.01%。

随着农业风险的全球化，全球农业保险所提供的实质性保障也具有可比性，显然当前中国农业保险的保费充足度较低，相应地多提供的保障也是不实的。综上，相比于欧美等发达国家，我国农业保险的广度和深度都有待提高，需要持续推进农业保险“扩面”“增品”“提标”，完善农业的风险保障机制。

科技赋能农业保险发展

农业保险的“扩面”“增品”“提标”，是为了推进农业高质量发展。农业高质量发展是实施乡村振兴战略的重要支撑，是建设现代农业强国的必由之路，也是实现农业保险高质量发展的必然选择。为此，农业保险要助力农业实现产品质量高、产业效益高、生产效率高、经营者素质高、市场竞争力高、农民收入高，要在推动农业高质量发展中实现自身的高质量发展。农业保险要从“六高”入手，离不开保险科技的赋能、助能和产能。

第一，针对产品质量高，农业保险要从保成本、保收入逐步转到关注保险标的覆盖面和保障程度。通过农业保险产品供给的覆盖面广以及保障程度高，进而推动农业产品质量提高。提高农业保险的覆盖面和保障程度离不开保险科技的助能，通过科技可以变不可保风险为可保风险，还可以降低风险发生概率，进而提高农业保险的可获性。如基于人工智能技术，可开发生猪的“人脸”识别，进而实现生猪的“可承保”和保险公司的“愿承保”。

第二，针对产业效益，农业保险应加强专业的风险管理技能，对农业生产中发生意外事故所造成的损失进行保障，这不仅有利于提升农民在农业生产中的积极性和持续性，还有利于提升农业产业效益。依靠区块链、物联网等技术，可实现农业经营过程中的风险可识别、可监控，进而可降低农业保险费率或提高保障程度，解决当前农业保险风险保障虚高的现象。

第三，针对生产效率高，农业保险需加强内在机理研究，通过运行机制中生产要素配置的传导，促进农业生产效率的提升。农业保险对生产要素配置的传导机制，可提升农产品的质量安全，可激励农户的生产行为、投资行为、消费行为等，可防范农村环境污染，并可在防贫返贫等方面产生影响和作用。依靠大数据等技术，可以更好地实现农业风险评价，促进农业保险产品研发的效率，提升农业保险费率的精准度，提高农业保险扶持政策的实施效果。

第四，针对经营者素质高，农业保险是要紧跟国家农业政策部署开展业务，提供风险理论知识和信息宣传和配套的服务，尤其是金融和风险相关知识的普及，促进经营者素质得到提高。另外，通过保险科技手段，不仅可以实现对农业经营者的教育培训，还可以建立农业经营效益评价机制，切实发挥农业保险的正向激励作用。

第五，针对市场竞争力高，农业保险应提升农业生产中风险管理方面的参与率，发挥风险保障的作用，巩固农业生产的产量和质量发展，从而提升了农业市场竞争力。依靠区块链、物联网等技术，保险公司可以在农业保险经营过程中同时帮助农户建立农产品可追溯系统，进而提高农产品的市场竞争力。

第六，针对农民收入高，农业保险通过保险产品供给的充足性和多样性，对农民在农业生产中出现的天气灾害、意外等引发的损失进行保障，从而有利于农民收入的稳定和提升。显然，农业保险供给的多样性和充足性，同样离不开保险科技的支持。

综上，农业保险要从“六高”入手，助力农业“产品质量高”，农业保险应持续扩大保险标的覆盖面，扩充保障程度；助力农业“生产效益高”，农业保险要不断提升风险保障管理能力；助力农业“生产效率高”，农业保险需加强农业保险机理的研究；助力农业“经营者素质高”，保险公司做好风险理论知识的宣传和配套的服务；助力农业“市场竞争力”，农业保险要重视在农业生产中的参与率；实现“农民收入高”，农业保险要结合风险损失对应农业保险产品供给，提供多样性和充足性的保障。农业保险通过“成人达己”的逻辑，围绕实现“六高”，借助保险科技，在农业高质量发展中实现自身的高质量发展。

未来，保险科技将会在农业保险领域发挥更大作用，同时也将赋能农业保险实现农业风险流量化而不是存量化。

（作者系龙湾湖智库首席经济学家）

关键词： 农业保险 农业生产 风险保障