今日精选：【专家视点】金改试验成效初显 普惠创新仍需深化

□刘素春

(资料图)

普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的群体提供适当有效的金融服务。普惠金融服务乡村振兴不仅是银行给农民提供小额贷款，也不仅是保险公司承保特色农产品保险，它需要系统设计和总体方案。临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区成立近两年来，在《总体方案》指导下，当地积极探索、大胆创新，从金融组织、金融产品、融资方式全方位多角度支农支小，充分发挥普惠金融服务乡村振兴的作用，取得了明显成效。

改革创新经验值得推广

普惠金改通过拓宽涉农融资抵押物来源、共享农村信用信息、金融机构下沉乡镇、农业保险综合创新等，实现了普惠金融落地农村，农民可得可及。

解决农民融资难题。农民融资难，一是缺少银行要求的标准抵押物，二是缺少规范的信用信息。金改实验区运用金融科技实现涉农信息整合，发展数字普惠金融，为农民信用建档评级授信；激活农村资产资源融资功能，允许“三地一股权”融资；利用生态资源价值授信、进行“整村授信”；国有银行总部针对金改试验区特设信贷创新产品。多措并举，既解决了农业农村发展的融资需求，又保证了银行的放贷安全。

金融服务下沉农村。在农村健全金融组织体系，银行和保险网点设到基层，工作人员走到农民身边。银行网点和保险服务网点实现了乡镇100%覆盖，银行网点、保险三农服务站设到乡镇，助农取款点设到行政村。有了机构和人员的下沉，才能及时为农民提供可触可及的服务。特别是保险公司，因为保险商品的无形性和诺成性，损失发生后的查勘定损、理赔，三农服务站与农户面对面沟通，是远程无法替代的服务。

农业保险综合创新。在中央和省级财政对主粮作物开展政策性保险和对特色农产品保险以奖代补的基础上，积极试点收入保险，“保险+期货”价格保险，进行市级特色农产品以奖代补立项。农业保险服务于农业全产业链风险监测预警与管控，提高农民种粮积极性，解决特色农产品投入成本高、价值高，风险大的风险转移需求。

普惠金融参与乡村规划。实行主办银行制度，多家银行参与乡村规划试点，进行个性化融资，为乡村振兴提供规划设计和资金投入。

期待进一步改革

改革的成绩有目共睹，遇到的困难也客观存在。加大普惠金融服务乡村振兴的改革力度，期待进一步的突破。

探索组织形式创新，试点农业保险互助社。由于农业保险面临系统性风险和道德风险，承保和理赔成本高，农民的保险互助可以有效避免上述问题。试验区已经开展了农民专业合作社内部的信用互助试点，信用互助金额高达数千万元。在此基础上，进一步依托专业合作社考虑社员内部保险互助。鉴于农户缺少保险专业知识，当地银保监局和保险公司对合作社进行指导，保险公司接受合作社的再保险业务，分入合作社无力承担的巨灾风险损失。

乡村绿色发展与乡村规划融合。试点地区是革命老区，乡村规划依托自然与历史文化资源，在发展乡村产业如特色种植养殖或乡村旅游的基础上，实现乡村产业发展与人居环境和谐。普惠金融参与乡村规划不是单纯的资金投入，需要多方力量参与，利用金融机构、科研院所等社会资源，对乡村做整体的科学规划。

改革意味着创新与尝试，需要摆脱现有条条框框的约束。期待更多的金融机构总部，如国有大型银行和保险公司，在风险可控的前提下，给予试验区专有的特殊政策。

（作者系山东财经大学保险学院教授）

关键词： 保险公司 乡村规划 农业保险