记者观察：人身险新规在即，消费者保护更进一步

中国银行保险报网讯【记者 冀晓航】

4月15日，银保监会向各保险公司下发《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。从《征求意见稿》来看，对保险消费者合法权益的保护力度进一步升级。

对部分保险消费者来说，因销售误导、销售人员未能完全理解、讲解产品条款或者不懂自己的需求等原因，买了并不适合的保险产品，造成了不少的纠纷，对保险就有了“买的时候这也保那也保”“理赔的时候这也不赔那也不赔”的坏印象。银保监会发布的《关于2021年第四季度保险消费投诉情况的通报》显示，2021年第四季度，人身保险公司的保险消费投诉2.34万件,占投诉总量的62.16%。其中，涉及理赔纠纷投诉占比10.53%，销售纠纷投诉占比44.28%。

此次发布的《征求意见稿》可谓是“对症下药”，主要包括销售主体管理、销售业务管理、监督管理与法律责任等，拟对保险公司、保险中介机构和保险销售人员的人身保险售前、售中、售后行为进行全面规范。

对保险销售人员分级管理，要求保险销售人员分批次，最晚于2024年12月31日前全部达到保险销售人员销售能力资质标准。这就为保险销售人员设置了及格线，此举的施行将会筛除部分素质、能力较低的人员，解决销售队伍参差不齐问题。

对保险公司、中介机构提出了要求，例如不得以购买人身保险产品作为保险销售人员入司、转正或晋级的条件，不得允许自保件和互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛。这就从制度上调整发展方向，纠偏唯业绩论，直击弊端，进一步促进行业正本清源，回归保险保障初心。

设置前置性制度，提及销售适当性管理，力图从根本上降低销售误导的行为，引导保险从业者将合适的保险产品卖给有需求的人。《征求意见稿》强调消费者购买长期人身保险时，保险公司、保险中介机构应在投保前，开展投保人保险需求分析、风险承受能力与缴费能力评估，依据评估推介合适的产品；此外，还明确了4种终止投保的情形，将消费者权益保护细节化、场景化。

此外，对消费者的保护还体现在监管的与时俱进。当下，直播、大V带货很火，并且蔓延到了保险业。与其他普通商品不同，保险销售需要掌握保险、医学等方面的专业知识，且寿险、医疗险、分红险等产品具有一定的专业门槛，若无资质的主播“信口开河”，会导致消费者买错产品、错失保障，造成财产损失且风险敞露。对此，《征求意见稿》进行明文规范，要求主播、销售人员是有公司授权的从业人员，这将解决某些无资质主播坑骗消费者的问题，清朗销售，不留暗角、死角。

在提升消费者权益保护上，还有很多路要走，例如保险条款如何兼顾专业和通俗化，这些问题还需要监管和行业进一步探索。不过相信等此次人身险新规正式落地后，会是消费者保护前进的坚实一步。

关键词： 征求意见稿 人身保险 保险公司