商业银行物理网点价值重塑

□丁卫东

近期陆续披露的上市银行年报数据显示，2021年，商业银行营业网点数和员工人数继续缩减。其中员工人数最多的6家国有大型银行中有5家员工人数均较2020年有所减少；截至2021年末，6家国有大型银行中的5家披露网点数量比2020年末合计减少566个。

据笔者观察，结合之前媒体关于银行网点和人员减少的渐热关注和趋势研判，此类“单边”信息可能会引导并强化人们对银行物理网点“走下坡路”的认知认同。然而，透过现象看本质，银行物理网点相对减少或许并不能被简单解读成过剩甚至是多余，而应是高质量发展的经济社会倒逼低效率的商业银行物理网点必须顺时应势转型提质，以实现服务经济社会的价值重塑。

在银行数字化转型过程中，因为业务经营主要在线上实现，所以确实对线下物理网点带来巨大冲击，但这绝非宣判物理网点必遭淘汰。当前商业银行要按照监管部门“审慎科学、优化布局、从严从紧”原则优化网点，对低效网点进行及时关停并撤，要依据国家战略导向、地方经济社会发展需求兼顾自身空白区域设立新点，同时淡化“点”意识而强化“网”思维，围绕“链接一切”办好网点，努力在分支机构数量和价值之间取得平衡。

坚信商业银行物理网点在相当长时期仍将存在，追求实现普惠金融价值。在厘清商业银行物理网点“存废之争”后，如何经营好物理网点、最大化实现其价值才是一道重要课题。

其一，一些特定人群对银行物理网点依赖是“刚需”的，所以要做好对这部分群体的金融服务。银行要秉持“金融为民”宗旨和履行社会责任情怀，温馨化个性化地开展适老化适宜化金融服务。

其二，一些特定地区银行物理网点的存续是“必须”的，所以要做好对这部分地区的金融供给。经济欠发达地区、信息化基础设施建设不足地区、经济自然等资源丰沛而独缺金融资源加持进行“化学反应”的地区等，都是需要银行物理网点占据C位的，其金融补位供给意义是政治、经济、社会、生态建设等多方面的，所以商业银行应在争取增设网点和服务经济社会发展中实现双赢价值目标。

其三，一些非标转标业务离开物理网点是要“向虚”的，所以要做好对这部分业务的金融满足。物理网点在处理专业性较强、流程较为复杂以及其他特殊业务等方面，因具有较好的沟通效果和能够提高客户参与度而独具优势。商业银行可以有效提供专业面对面咨询服务，在融洽银客关系中实现双赢。

坚守商业银行物理网点服从服务实体经济定位，追求实现核心金融价值。金融是现代经济的核心。金融的核心价值应该在于支持促进经济社会的高质量发展，这是金融的初心，也是商业银行可持续发展的必然要求。然而，曾经银行业存在严重的“脱实向虚”问题，特别是基层银行网点功能更是被定位于“主要靠拉存款、搞理财、销基金、卖保险生存”等，而资产业务则极其薄弱。现在在党政有要求、市场有需求、自身有渴求的多重动力作用下，各家商业银行应该迈上“脱虚向实”的正轨。商业银行在肩负支持促进实体经济、乡村振兴和普惠金融等重任中，物理网点具有不可替代的价值作用……商业银行支持实体经济首先需要充分发挥信贷功能、大力发展资产业务，而下沉网点特别是在县域设立网点正是实现这一目标的关键可靠举措。

坚定商业银行物理网点数字化智能化转型方向，追求实现科技金融价值。科技赋能是银行网点转型的第一动力。当前，面对金融数字化转型和客群消费习惯迁移等诸多挑战冲击，商业银行要通过加大科技金融创新力度，以谋求打造出“金融+科技”的银行业务增长“第二曲线”。

其一，要立足把物理网点办成“客户金融体验店”。在未来“线上+线下”渠道全面融合的趋势下， 促进物理网点与线上渠道的互联互通和协同发展，巩固网点的存在价值。

其二，要立足把物理网点办成“客户使用金融科技产品辅导站”。目前95%以上银行零售业务都可通过手机办理，但许多中老年客户使用手机和银行智能机具办理业务有困难，或者有些年轻客户有时也会遇到障碍，这时候银行网点人员就可担当辅导员，为客户顺畅使用银行“终端、渠道”打通“最后一‘点’”。

其三，要立足把物理网点办成“客户体验/品牌宣传/社交中心”。开放银行是中国商业银行数字化转型的必经之路。商业银行一方面要注重打造数字化+场景化生态圈，让客户在“网点+APP+场景生态”中享受更多综合化服务。另一方面要明确网点定位，探索创新业态。商业银行要用“功夫在诗外”理念促成物理网点由“交易型”向“服务型”转变，尝试开展公益服务、打造泛金融服务场景、构建银行社区共治场景等。

（作者单位：农业银行连云港分行）

关键词： 商业银行 银行网点 实体经济