“隔离险”：要弄清“保什么”“不保什么”

□本报记者 房文彬

近期，全国新增本土确诊病例和无症状感染者快速增长，多地打响疫情防控攻坚战，部分“隔离险”经历短暂停售后又升级上架。监管部门提醒消费者，要看清楚“保什么”和“不保什么”，明确保险责任以后再购买。

部分“隔离险”升级

3月14日开始，众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）、众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）分别暂停出售部分“隔离险”产品。

近日，《中国银行保险报》记者发现，经过升级优化后，部分“隔离险”重新开始面向大众销售。

从产品升级的主要内容看，作为承保方的保险公司及时跟进疫情防控形势变化，针对此前理赔纠纷较多的问题，特意明确了“不可投保人群”和“不可赔付条件”。另外，协同服务商增加了新冠试剂盒的折扣价增值服务，同时延长等待期，一定程度上降低了出险率和赔付风险。

众惠相互的众惠全民疫保通（经典版）（互联网版）相较此前版本有三处升级。一是在投保页面优先明确了“不可投保人群”和“不可赔付条件”，比如，曾经被确诊或已被确诊为感染新冠病毒或被确认为疑似病例的，属于不可保人群。居家健康监测（非强制性）不属于居家隔离责任，不可赔付。而此前该产品优先展示的是保障内容。二是增加了健康类服务，比如消费者购买该保险后，在其指定服务商平台购买新冠居家检测服务试剂盒可以享受6折优惠，每份保险最多支持5份“新冠居家检测服务（单次装）”购买优惠，服务有效期与保险期间一致。三是调整了等待期，将新冠病毒肺炎身故和强制隔离津贴责任的等待期延长为5天，此前设定为两天。

关于投保“隔离险”的提示

据记者不完全统计，目前市面上在售的“隔离险”包括众安保险推出的“疫无忧·新冠隔离保”、人保财险的“安疫保”、众惠相互的“众惠全民疫保通（经典版）”以及中航安盟的“新冠隔离津贴险”等。虽然“隔离险”近期受到消费者青睐，但由于保险公司的认定和消费者的认知存在差异，因而也备受争议。

对此，上海银保监局近期对消费者作出了关于投保“隔离险”的提示。

首先，消费者应弄清楚“不保什么”，明确责任范围。例如，部分“隔离险”的责任免除条款中约定，被保险人虽被集中隔离但未自费支付隔离费用的，保险公司不承担理赔责任。投保前已疑似感染或已收到通知要求隔离的、保险合同生效前被保险人所在地区列为国家公布的中高风险地区等均可能属于责任免除。责任免除条款非常重要，消费者务必仔细阅读这部分“不保什么”的条款，清楚理解后再投保。

其次，消费者应弄清楚“保什么”，明确“隔离”定义。例如，消费者普遍认为“居家隔离”属于“隔离”，但许多“隔离险”条款中约定的责任是“集中隔离”；还有部分“集中隔离”是特指疑似患者实行集中隔离监测，且每个患者须处于一个单独的隔离空间；此外，部分“隔离险”只适用于被保险人被认定为密接或处于中高风险地区，同时被当地政府或防疫部门通知要求集中隔离的情况。健康监测、居家隔离等均不在上述“隔离险”保障范围内。

最后，在向保险公司申请理赔时，消费者需提供隔离证明、集中隔离医学观察解除单等材料，建议消费者及时留存。

关键词： 保险公司 责任免除 被保险人