浙江：专属商业养老保险服务“新新”人群成效渐显

中国银行保险报网讯

当前，我国新产业、新业态从业人员和灵活就业人员规模已达2亿人，约占全国总人口的1/7。如何妥善解决这类“新新”人群的保险保障难题，成为各方关注的课题。

2021年6月1日起，按照银保监会的部署，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点。浙江是新产业、新业态从业人员大省，以快递行业为例，2020年浙江省已有1400余家快递企业、30余万快递从业人员。

投保门槛低

多家试点公司的最低投保金额在月缴100-200元左右，部分公司的首期保费甚至不设最低限。灵活就业人员的工作单位和收入不稳定，有很大一部分群体仍属于中低收入人员，在商业养老保险产品选择上，对于动辄几千元几万元的养老年金产品是负担不起的。

来自杭州的50岁的汪先生是一名自用小客车司机，自身收入虽然不高但还算稳定，一般寿险产品的缴费金额对他来说很难承受，专属商业养老保险让他看到了积累个人养老金的可能性；结合自身的财务能力，他选择了月缴300元的缴费方式。

专属险种不仅投保便捷，较低的投保门槛也让更多的“新新”人群在退休前拥有了个人养老的专属账户，养老有了更多储备。

缴费灵活

在缴费方面的设计是专属险种的一大特色，既可以趸缴，也可以月缴年缴，还可以不定期缴，即使中途断缴保单也不会失效。

众所周知，基本养老保险如果中途断缴，对于将来养老金的领取有较大影响。专属险种在缴费方面的高度灵活，对于收入预期不固定的灵活就业人员来说，就有了长期储蓄的可能。

某试点公司在浙江绍兴市和金华市的首位客户都是家政服务人员。绍兴的董女士提到，面对养老问题，她不想靠子女，增加他们的负担，但也希望自己有个体面的晚年生活，希望通过提前规划，给自己攒笔丰厚的养老钱。

长期积累

专属险种的投保年龄限制小，现在落地的险种普遍从0岁到80周岁均可以投保；领取期也较为灵活，不少试点公司的产品在60周岁至85周岁以前可选择任意年龄作为初始领取年龄，这就保证了个人专属的养老金有了足够的积累期，养老金的替代率能进一步提高。

杭州的孟先生谈到，自己38岁才加入互联网创业的队伍，之前服务的企业都是按照较低的基数为员工参保基本养老保险，没有第二支柱企业年金的补充。目前自身创业的风险也比较大，同时觉得“未富先老”“未备先老”是无法回避的现实，专属险种的长期稳定积累，为年老时提供了稳定的月收入，感觉心里更踏实。

据了解，某家试点公司专属险种承保的“新新”人群里，小微企业主、个体工商户为保费占比最高的人群之一。

收益稳健

与普通年金保险需进入领取期后资金才能进入万能账户相比，专属险种保费收入直接进入资金账户且提供“稳健型+进取型”多投资组合选择。

2022年1月初各试点公司公布了年度结算利率，稳健型账户和进取型账户的收益率约为4%—6%不等，虽然未来数十年的结算利率仍有较大的变动可能性，但和市场上非刚兑的养老金融产品相比，专属险种在养老理财方面仍然有一定的市场竞争力。

长期从事销售工作的李先生就坦言，他选择趸缴30万元保费就是看中该产品稳健的收益率，并将保费在稳健型账户和进取型账户做了适当分配。可以看出，专属险种对于中高收入的人群来说仍然有着不俗的吸引力，能保障其未来享有更高品质的退休生活。

据不完全统计，目前浙江省新产业、新业态从业人员和灵活就业人员专属商业养老保险保单件数已超过6000件，占全省保单总件数的比例约为21%，涵盖网约车司机、私营企业主、家政、多媒体制作等10余个行业。

在试点期间，浙江银保监局要求各试点公司切实做好专属险种的产品解读，建立与专属险种长期发展相适应的内部管理机制，加强销售人员培训。同时，积极发挥专属险种“普惠让利”的产品优势，最大程度压降初始费用，努力惠及更多人群。试点以来，各公司基本减免了初始费用，预计在试点扩大后，多家公司仍执行零初始费用的优惠政策，充分彰显保险业的改革探索诚意和责任担当。

另一方面，为重点做好对新产业、新业态和灵活就业人员的宣传推广工作，鼓励试点公司积极和网约车平台、快递行业协会、出租车管理部门进行沟通。值得一提的是，2021年10月起，某大型网约车平台和试点保险公司开展合作，开展司机专属商业养老保险计划，在企事业单位为员工投保专属商业养老保险提供缴费支持方面探索可行路径。

自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域将扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，同时允许养老保险公司参与试点。未来，随着试点范围的扩大、参与试点机构数量的增加，相信专属商业养老保险产品和服务也会在市场的检验下迭代优化，成为更多人群的专属养老保障。

（罗敏怡）

关键词： 养老保险 从业人员 基本养老保险