数字技术改变金融运行模式

□记者 许予朋

9月3日，在2023年中国国际服务贸易交易会金融服务专题活动中举办的2023中国国际金融年度论坛上，多位业内人士共同描绘了数字经济时代下金融业出现的趋势性变化，并围绕发展数字货币、数字钱包，推动金融业数字化转型等话题展开深入探讨。

突破性创新正重塑金融

(相关资料图)

多位业内人士表示，当前，数字技术为金融领域带来的变革是颠覆式的，包含机遇也存在挑战。

万事达卡全球执行副总裁兼大中华区总裁常青认为，数字化引发了三大趋势性变革。第一大趋势是重新想象金钱，“金钱的定义正在不断扩展，已经远远超越了传统的货币范畴。未来，我们对金钱的想象势必将被彻底地重新架构。”常青表示，第二大趋势是“智能体验”。随着实体环境和数字空间的持续融合，连通性和智能化水平的不断提升，消费者的消费旅程与体验也在随之转变。第三大趋势是“永续未来”，即随着商业环境改变，未来企业的环境、社会和公司治理战略将从决策层面不断下沉到产品的设计、构建和交付之中。

“未来，突破性的创新将重新定义并且重新塑造金融，进而助力开创一个‘The Next Economy’或者说‘新时代经济’。”常青表示。

从货币与支付的角度出发，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍：“随着电子支付的发展，商业支付工具逐渐替代物理现金，未来，商业电子支付工具可能全面满足数字经济社会的需求并完全替代现钞。”

穆长春表示，人民银行需要在数字经济时代继续向储户提供提现选择，也就是提取数字形态货币的选择，同时也要保持直接调控流动性的工具选择。网络技术、移动支付和数字经济的发展，使得数字货币成为法定货币的升级方向。

Swift中国区总裁杨文表示，在现实世界中，全球金融社群正面临不同维度的挑战和变革，比如数字化加速带来了工作效率提升与信息安全风险的平衡问题，客户消费习惯变化也对客户体验提出了新要求，等等。“数字化转型牵一发而动全身。”杨文强调，Swift深信在场景、服务和技术驱动业务的当下，借助数字化手段快速构建开放的生态体系，为客户提供无处不在的场景化金融服务，是未来金融业务的发展方向。

金融业全力投入数字化转型

沿着数字经济的发展路径，目前金融业正持续加大在数字化转型方面投入。转型中，打造数字金融生态，加强大数据、AI技术赋能，升级支付系统均是热点。

民生银行首席信息官张斌在介绍该行数字化转型取得的阶段性成果时表示，一方面，大力发展场景金融，创新生态银行服务模式。通过设立生态金融部，推出跨智能团队的生态金融产品和业务孵化模式，聚焦生态创建和场景应用，将金融服务融入企业经营、政府政务和个人生活。另一方面，迭代升级智慧银行，打造数字化、智能化金融服务。持续构建数字化营销、风控、运营、渠道、决策等企业级数字化能力，不断提升智能化金融服务质效。此外，该行持续运用数字化技术提升跨境金融服务水平，不断满足中小微外贸企业多元化的业务需求。

杨文表示，不管是推动金融数字化转型，还是推动整个金融市场的变革，AI都具有巨大潜力。Swift目前已经在一些产品中使用了AI技术，以此识别和预判潜在的欺诈交易。“中国金融机构和金融科技公司在这些领域都有着不错的技术实践和用户案例，期待大家深化合作，继续实现技术向善。”杨文表示。

当前，物理现金正向数字货币升级，这对电子支付工具发展提出了更高要求。穆长春认为，为适应货币形态变化，全社会的支付工具需从两方面进行升级：

一方面，要实现升级的是零售场景所用到的支付工具，包括微信、支付宝及作为运营机构的商业银行掌银APP等。“短期内，我们可以先从技术标准上统一二维码标准，实现条码互认；长期来看，我们将稳步实现支付工具的升级。”穆长春表示，整个支付市场的商业模式不用改变，监管模式也不需要改变，按照“谁家的孩子谁抱”的大方向，根据原有监管职责和权限进行机构型和功能型监管。

另一方面，要升级批发支付场景所使用的支付工具。目前，支持批发支付的银行间支付清算系统、商业银行内部系统等运转正常。为避免现有系统和资源的浪费，不需要用央行数字货币系统替代，但可以通过实现数字人民币与原有电子支付工具和商业银行存款全面互通，实现无缝衔接。

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