​建设银行：稳住净息差基本盘

□本报记者 仇兆燕

(资料图片仅供参考)

建设银行于近日发布2023年上半年成绩单：截至6月末，该行实现资产总额38.25万亿元，同比增长10.56%；实现营业收入4002.55亿元，同比下降0.59%。

8月24日，建行在京、港两地同步召开中期业绩发布会。围绕如何平衡“量、价、险”三者关系，建行行长张金良表示，将统筹平衡好“总量和结构、规模和效益、短期和长期、局部和全局，发展和安全”五方关系。当日，建行董事长田国立，副行长纪志宏、崔勇、李运、王兵，党委委员李民、首席财务官生柳荣等出席发布会。

稳住净息差基本盘

建行营收微幅放缓主因是净利润增速放缓，此外也受净息差收窄影响。张金良表示，在提升经营性收入方面，首先要稳住净息差收入的基本盘。中期业绩数据显示，该行上半年净利息收益率跌破1.8%，降至1.79%，较去年末（2.02%）下滑23个基点，同比下降30个基点；净利差也同比下降30个基点至1.60%。

对于净息差和净利差下降的原因，财报归结为受LPR（贷款市场报价利率）下调等因素影响，该行贷款收益率下降；债券投资收益率因市场利率整体走低而下行；存款受市场竞争加剧和结构变化等因素影响，付息水平高于上年同期。生柳荣认为，LPR下调，对各家银行利润都会形成一定压力。据行业数据，二季度商业银行净息差为1.74%，与一季度持平，为有数据统计以来最低值。

不过，人民银行日前发布的《2023年第二季度中国货币政策执行报告》提出，商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。

生柳荣援引报告内容进一步表述：“从这个角度看，政策导向上希望商业银行的净息差能够保持相对稳定的态势。”他介绍了建行控制息差下滑幅度的相关举措：一是优化资产负债结构，二是大力发展零售信贷，三是通过加强管理、控制三年期以上的、高付息率的成本，四是加强贷款端定价管理，特别是控制低利率、长期性债务。

LPR已多次下行。生柳荣表示，银行重新定价的影响主要体现在今年上半年，下半年LPR影响相对较小，大致与存款利率下行相互抵消。不过，考虑到各家银行都有存款定期化的趋势，总体而言，实际存款付息率下降与挂牌利率下降的幅度不完全一致，可能会小于挂牌利率的下降幅度。建行近年来强化存款付息率的管理，今年已出现向好变化，上半年人民币对公对私的存款付息率同比都出现下降。

个人房贷提前还贷企稳

建行是国内住房按揭贷款规模最大的商业银行，但由于个人住房贷款提前还款量增加，抵销了投放量增加的影响。上半年建行个人住房贷款投放较上年同期提升4.28%，但个人房贷规模6.41万亿元，较上年末减少729.04亿元，降幅1.13%。这也是建行近十年来首次出现个人房贷规模缩减。

就提前还贷情况，李运表示，近几个月新受理的提前还款需求总体上已趋于稳定，相比4月峰值下降不少。建行将继续发挥过往在个人住房按揭方面的服务特色，大力推进二手房带押过户、商贷加公积金贷款组合贷、“一本合同、一套手续”等业务模式的创新。此外，田国立透露，正加快推进公租自持保租房公募融资发行，建行住房租赁基金总规模已接近300亿元，其中建行认缴出资197亿元。

建行个人住房贷款的不良率也从去年末的0.37%升至6月末的0.42%，不良率上升0.05个百分点。王兵表示，走势符合建行预期，没有对建行资产质量的整体稳定造成冲击。

据中期业绩数据，资产质量方面，建行上半年不良贷款“一升两降”。6月末，建行不良贷款余额3166.36亿元，较上年末增加238.11亿元；不良贷款率1.37%，较上年末下降0.01个百分点；关注类贷款占比2.50%，较上年末下降0.02个百分点。

对于备受关注的存量房贷利率调整问题，生柳荣表示：“存量按揭贷款利率按市场化原则来进行重新商定，确实对后续的银行净息差会产生一定影响。现在具体实施细则还未出台，对净息差和利润的影响还不能详细测算。”

在房地产贷款方面，崔勇则表示，该行坚持不断加大对优质房企的融资支持力度，维护房地产市场稳健发展。在金融16条出台后，建行为部分存量债务展期，还调整优化了部分因疫情影响施工的房企贷款方案，稳妥化解存量房地产的市场风险；落实优质房企改善资产负债表计划，满足房地产领域合理的融资需求；推动住房租赁战略，积极配合地方政府做好“保交楼”相关工作等。

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