【数字化】“串”起数字普惠金融发展之路

□记者 胡杨

得益于网络技术和移动通信的广泛运用，数字普惠金融早已渗透到人们生活的方方面面。据北京大学数字金融研究中心测算，2020年，各省数字普惠金融指数的中位值达到334.8，是2011年的10倍，指数值年均增长29.1%。十余年间，我国数字普惠金融完成了跨越式发展。

【资料图】

庖丁解牛，游刃有余。要想探寻数字普惠金融在国内的发展历程，不妨从一串美味烧烤说起……

“进击”的移动支付

每当夜幕降临，老王的烧烤店便开始大量上客，点单、烹饪、上菜、结账、翻台……旺盛的人气让老王干劲十足的同时也免不了手忙脚乱，“现在是开门就满客，只有我们两口子忙活，有时候真是把账单结得稀里糊涂。多亏有银行的收款码，什么支付方式都支持，还能直接到账银行卡，自带语音播报，帮我们把账单理得清清楚楚。”

提起数字普惠金融的贡献，移动支付带来的变化无疑最直观。十余年间，我国已是全球最大的移动支付市场。人民银行的数据显示，2022年，银行共处理移动支付业务1585.07亿笔、金额499.62万亿元。交易笔数和交易金额的比例关系充分体现了移动支付小额、高频、便民的特点，更是体现了移动支付有力服务于普惠金融的佐证。

为了让小微商户与消费者拥有更高质量的交易体验，移动支付业务仍在不断迭代更新：一方面，移动支付方式日益多样化，NFC、人脸识别、掌纹识别等新技术让交易体验更加便利；另一方面，考虑到商户多渠道扫码收款、多平台对账的困扰，部分金融机构也在创新更实用的产品与服务。

“以前几个平台同时收款，入账分散、对账繁琐、提现手续费高、资金回款时间长。”对于做“小本买卖”的老王来说，节约成本、收款高效、周转灵活是他这种“小生意人”的基本诉求。越省越好、越快越好、越简单越好……针对这些诉求，部分银行探索“聚合”模式，一“码”通收，各渠道收款资金直接进入银行账户，无须提现手续费；同时支持统一对账、定制清算服务，商户可一览式查看各渠道收款情况，并按资金周转需求选择清算时间，此外还为商户提供从收款到理财、贷款的一揽子综合金融服务，满足增值理财需求、经营周转需求，实现商户金融需求全方位覆盖。

“全能”的数字信贷

在老王的烧烤店，炭烤五花肉是最受欢迎的菜品之一。五花肉最讲究品质，这让老王格外重视进货渠道，希望能保证食材质量稳定，不让食客对这道“招牌菜”失望。

这种对原料品质的坚持，让老王与远在千里之外的生猪养殖户老张产生了联系。老张存栏的近700头商品猪有朝一日也将进入老王等餐饮商户的后厨。然而近几个月来，受北半球异常高温天气带来的主产地干旱影响，豆粕、玉米等农产品价格快速冲高，让老张备受饲料成本高企的困扰。

“多亏了农业银行，解决了我的大难题，猪粮总算有保障了。”随着农业银行大连旅顺口支行向老张发放“视频监控智慧畜牧贷款”，老张心里的大石头总算落了地。

活体抵押贷不算新生事物，不少银行曾创新相关产品，但多应用于肉牛养殖领域。“猪和牛不一样，特别容易受到惊吓。”农业银行大连旅顺口支行对公客户经理张廷成告诉《中国银行保险报》记者，“猪盘点起来很困难，如果不能及时掌握猪的饲养情况，贷后管理会面临一定风险。”

如何解决这个问题，让生猪养殖户也能得到金融活水的润泽？数字化手段照样“有高招”。在老张的养殖场，技术人员上门免费安装了符合标准的网络摄像头（也可与既有摄像头对接），如此就可以通过农行智慧畜牧场景实时查看视频图像，并依托人工智能技术自动对牲畜数量完成盘点，实现对生猪的智慧监管。“这套系统能自动采集生命体征数据，提供远程查看和自动预警功能，让我们的贷款‘放得出、管得住’，除生猪外，蛋鸡、肉鸡、山羊、绵羊等也能应用这种方式。”张廷成介绍道。

老张的故事也是目前普惠信贷尤其是县域普惠金融的一个缩影。《中国县域数字普惠金融指数报告2022》显示，超一半被调研居民曾获得过贷款，其中信用贷款占比达73.4%。

智慧畜牧场里，依托智能技术自动对奶牛产奶量进行统计。

“无穷”的数据价值

眼瞅自家烧烤生意越来越火，老王也有了“提质升级”的念头。“食材可以更高端一些，听说和牛在年轻人里很受欢迎，但我们以前没进过牛肉，对这方面确实是不太懂。”他说。

让老王深感自己是个“门外汉”的牛肉生意，却是孙崇龙最擅长的领域。从20年前跟着舅舅卖牛肉开始，孙崇龙人生大部分时间都在与牛肉打交道。2017年，孙崇龙成立宁波联邦昌运国际贸易有限公司（以下简称“联邦昌运”），从事肉类进口贸易，以两条货柜起家，逐步做到了如今“近12个月海关量2.75亿美元”“贸易国远至巴西、阿根廷、西班牙等国”的成绩。

但由于价值较高，进口牛肉生意对资金的要求让很多企业望而却步。据孙崇龙介绍，正常来讲，普通牛肉每货柜的价格在120万-150万元人民币之间，而澳大利亚和牛等更高端的品类，每货柜能达到500万元甚至1000万元人民币，配套资金必须要跟上。

目前，宁波银行为联邦昌运提供了4300万元人民币的授信额度，同时通过“金市通”产品提供特色化服务，根据其年度进出口海关量给予1亿美元信用授信，联邦昌运在额度范围内操作外汇衍生套保业务，无须缴纳保证金，有助于企业减少资金占用，降低成本。

下一步，孙崇龙打算做“为众人抱薪者”。解决冻品进口行业融资通路不畅的问题，他的抓手正是“银企直联”，通过与银行对接ERP系统避免虚假交易，打破银企之间的信息不对称。

事实上，无论是为老张的猪赋予身份标识，还是孙崇龙对确保交易真实性的探索，都体现了“数字+金融”的本质内核——在技术手段的加持下，越来越多个性化资产得以被数字化，为信用分析提供数据支撑，从而使金融机构能够更加科学地制定信贷政策，降低贷款门槛和坏账风险，让普惠金融成为可能。

“数字化技术在金融领域的深度应用，降低了金融服务的准入门槛和成本，提升了金融机构‘能做会做’普惠金融的服务能力，为普惠金融实现扩面、降本、控险提供了一个解决方案。而基础设施是数字化发展的重要支撑，信用是现代金融的基石。以信用信息体系为重点的基础设施建设，使得金融机构能够从中获取海量数据，并在此基础上通过数据画像、模型构建等实现低成本获客、快速发放产品和有效风控。”国家金融监督管理总局有关部门负责人介绍，国家金融监督管理总局积极联动国家发展改革委、国家税务总局、国家市场监督管理总局开展“信易贷”“银税互动”“银商合作”等工作，推进浙江、江苏、河南、重庆等多地建设信用信息和综合金融服务平台，引导银行将公共信用信息用于信贷流程，为缓解信息不对称、降低交易成本提供了解决方案。截至2022年末，全国银行业金融机构的“银税互动”类小微企业贷款余额1.63万亿元，同比增长37.06%，其中信用贷款户数占比92.46%。

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