【深读】聚焦税优健康险扩容

编者按：

【资料图】

税优健康险从2015年开始试点，经过多年实践，政策效果初步显现。国家金融监督管理总局决定扩大适用保险产品范围，并于今年7月印发《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，自8月1日起实施。8月1日凌晨，新版税优健康险产品开出首单。

新版税优健康险开出首单

□记者 朱艳霞

8月1日，《中国银行保险报》记者从中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）获悉，新版税优健康险产品已于当日凌晨开出首单。客户是北京市民李先生，他购买的是人保健康在互联网平台推出的一款可保终身的互联网专属税优长期护理保险产品——“人保·终身护理险”。

记者了解到，新版税优健康险已陆续上市，产品类型涵盖长期护理保险、医疗保险及疾病保险；销售渠道方面，以保险公司团险渠道、自营平台、互联网保险代理平台为主。

同时，中国银保信对健康保险信息平台进行系统优化，联合行业经过多轮系统联调测试、数据及业务验证，目前可适配新规实施后的多元化产品，已支持多家保险公司成功出单，并支持个单和家庭单多种形式投保。

首单为税优长期护理保险

李先生在接受记者采访时表示，他平时就比较关注国家政策发布，前段时间看到国家有税优健康险新政策，一直就比较感兴趣，刚好家里有老人生病后需要护理，几天前在互联网保险代理平台上看到有产品预告，就想着第一时间投保。

“我通过页面认真了解了一下这款产品：首先，可以享受税收优惠；其次，我发现它不仅能提供终身的护理保险保障，现金价值也在持续积累，很灵活。最主要的是，网上投保后很快就获得了税优识别码，等报税时填到个税APP就可以了，很便捷。”李先生分享了他购买税优健康险的体验。

新版税优健康险最大的亮点之一就是将税优健康险产品范围由单一的医疗保险扩展到医疗保险、长期疾病保险和长期护理保险三种，同时允许符合条件的保险公司在互联网渠道销售税优长期护理保险产品。

“用税收减免政策助力商业护理险发展，激发护理险产品创新供给，实现了互联网渠道销售护理险的重大突破，是保险行业的重大利好。”人保健康总精算师温家振介绍，公司为不同年龄段设置了差异化、有针对性的护理保障，开发了终身护理险和定期护理险两款税优长期护理保险产品。

北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕表示，老龄社会有很大的长护险需求，积极推进长护险探索，对于健全消费者人身保障体系具有重大意义。保险业在税优健康险产品设计中要格外注重与基本医疗保险的衔接性。此前长护险发展相对薄弱，借助政策红利、推进长护险的认知与发展，对于补齐保障短板、完善消费者风险保障体系非常重要。

新产品注重既往症人群保障

值得关注的是，新版税优健康险注重对既往症人群的保障。根据国家金融监督管理总局发布的《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》（以下简称《通知》），医疗保险方面，税优健康险投保人为本人投保的，不得因既往病史拒保或者进行责任除外。可针对既往症人群设置不同的保障方案，进行公平合理定价。

8月1日，人保健康首批共推出10款税优健康险产品，产品类型实现了长期护理保险、医疗保险及疾病保险3个税优险种的全覆盖，全面对接在职人员、少儿、老年人、带病体等各类人群。

同日，太平洋健康险推出税收优惠型医疗险产品——蓝医保·终身防癌医疗险，产品针对肺癌、肝癌等多种癌症，提供最高800万元保障额度，终身保障续保。在投保年龄方面，该产品覆盖了0-70周岁的人群，确保高龄人群可以无忧投保。此外，慢性病人群也可以正常投保，为更多带病体提供保障服务。

记者从腾讯微保获悉，作为首批参与税优健康险改革的互联网保险代理平台，腾讯微保将联合保险公司率先上线两款税优健康险产品——税优百万医疗险、税优终身癌症医疗险。

“针对既往症保障不足的现状，腾讯微保配合合作保险公司将既往症人群纳入保障范围，设计出这两款保障程度更高的产品，有助于多层次医疗保障体系建设，让保险保障惠及更广泛的人民群众，持续增强人民群众的获得感、幸福感和安全感。”腾讯微保相关负责人对记者表示。

人保健康党委书记、总裁邵利铎表示，对于消费者，新版税优健康险主要有三个特点：一是产品更全面，涵盖了三类税优险种；二是购买更便捷，产品销售采取了线上线下相结合，特别是实现了互联网渠道销售护理险的重大突破，方便了大众；三是抵税更方便，新政明确行业平台为投保人建立唯一的税优信息账户和识别码，个税抵扣更方便。

自营与代理平台齐发力

此前，税优健康险普遍“叫好不叫座”。提高税优健康险知名度、普及相关税优政策至关重要。

记者注意到，新版税优健康险产品的销售将多渠道齐发力。

人保健康表示，通过公司自营平台及合作中介机构联合销售该类产品，尽量扩大普惠型税优产品的覆盖面和投保规模。同时，以漫画长图为载体，通过生动可爱的IP形象、贴近生活的场景，用通俗易懂的图文对税优政策、税优健康险的作用、税优健康险的分类进行介绍。

腾讯微保充分融合线上线下场景，实现公众号、视频号矩阵、搜一搜等全范围覆盖的税优政策科普。在用户路径上覆盖腾讯多场景，结合场景定制内容和活动，帮助和提醒用户了解及预约产品，快速解答用户疑惑。《通知》发布后，腾讯微保第一时间进行税优政策科普，并已在小程序首页上线“税优健康险”专区。

腾讯微保还表示，将通过家庭单折扣、免赔额共享和服务权益共享等方案，鼓励家庭成员一起购买税优健康险，提升消费者获得感。

锁凌燕认为，税优健康险不仅有利于消费者用足、用好税收优惠政策，也给商业健康险提供了更多的“政策红利”。但政策红利毕竟是外生推动力，健康险能否实现高质量发展，最终还是要看保险业能不能更好地基于消费者的需求提供产品和服务，让消费者愿意买、买得到、买得对。

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