当前观察：【深读】新能源车企入局保险

编者按：

近期，新能源车企比亚迪收购互联网保险公司易安财险100%的股份，实现了直接进入保险市场的目标。新能源车企入局保险将给车险市场带来哪些变化？本专题将从车企、金融机构、行业专家等角度进行深入探讨。

(资料图片)

新能源车企踏上“涉险”之路

□记者 苏洁

近日，互联网保险公司易安财险重获“新生”，新股东比亚迪成为国内首家获批全资控股财险公司的车企。这意味着，比亚迪可以为客户提供更加全面的汽车全生态服务，并通过易安财险的客户群体进一步扩大其汽车销售业务。近年来，不少新能源车企都对保险业抛出了橄榄枝，会否搅动传统车险市场？

保费是否会降

新能源车企为何钟爱保险？业内人士认为，与传统保险公司相比，新能源车企最大的优势在于手中握有大量的客户信息，而车企的保险经纪业务事实上是为客户提供了一种选择便利。而由于车企的保险经纪业务对市场行情比较了解，知道各保险公司的定价、理赔程度和服务质量，因此，可以为客户提供更多选择。

还有业内人士认为，相较于传统保险公司，新能源车企在车辆的出行数据方面优势明显，更容易对用户的用车行为进行风险监测，车企设立保险机构可以节约风险管理成本和中介费用。同时，可以借助保险增强与用户的连接，拓展更多综合服务，实现服务闭环。

长正研究院院长彭勇指出，“新能源车企拥有丰富的技术和经验，可以为消费者提供更加个性化和定制化的保险服务，从而提高品牌影响力和用户忠诚度。车企进军新能源车险市场对于行业来说是一个积极的举措，我们可以期待车企利用车联网技术、大数据等科技来解决行业中存在的难题，提高客户服务体验。”

2021年12月，新能源汽车专属保险正式上线。从市场反馈来看，新能源车险定价过高成为最受诟病的问题。新能源车企入局保险，是否会带来保费的下降？

“新能源车险行业高赔付率、高出险率痛点不容忽视，但新能源车作为移动智能终端设备，未来大有可为。立足保险业，新能源汽车销售方式转变、消费者增值服务优化、车辆数据互联互通、定价模式升级创新都将为保险高质量发展提供无限可能。”车车科技CEO张磊表示。

某财险公司车险负责人表示，新能源车企本身掌握着车辆的核心技术，可以对后台更充分的车辆及用户数据展开分析，在测算车辆风险方面会更准确，从而进行更精准的、有差别的保险定价，并为消费者提供相关险种的具体建议。

“保费降不下来，主要是缺乏数据。”业内人士普遍认为。对此，上海保交所党委委员、副总经理单树峰认为，高质量的新能源车产业和高质量的新能源车险发展，是需要跨业融合的。加强新能源车企、保险公司与科技平台的碰撞交流，实时准确归集新能源车险数据，推进数据跨行业互联互通，从而支持保险公司开发新的保险产品和风险管理服务，促进新能源汽车产业链的降本增效。

拥抱线上化

新能源车企的入局，能否带来车险市场的良性竞争？

“在日益激烈的新能源车险竞争中，破局的关键仍然在于提升用户体验，从而打磨出更具有竞争力的产品。”一位保险行业资深人士表示，保险对于不同风险的车主用户会提供不同的定价标准，因此线上化是一种非常好的路径。比如在车险核保环节，可以将冗长的人工核保环节通过技术加持变成自助投保的过程。

《中国银行保险报》记者在采访中发现，近年来新能源车企积极拥抱线上化。他们普遍表示，保险服务化是出发点，让用户切身感知到优质的保险服务体验，才能延展更多汽车生态闭环的可能。此外，由于政策补贴、营销策略等因素，新能源汽车直销模式和车险线上化投保受跨区域的影响较大。因此，推动全国通赔、全国赔付标准一致化，需要车企、险企、行业协会监管单位通力合作，共同努力。

“我并不认为车企做新能源车险线上化经营跟险企有明确的对抗关系，因为险企也在不断地通过人力的优化来提高线上的出单能力。”某财险公司车险负责人表示，“在新车交易过程中，购买车险并没有什么痛点，线上化只是一个销售渠道、一个销售工具，或者是营销客户和运营客户的一种方式。”

对于险企来说，新能源车相较于燃油车风险模式与销售方式发生了本质的变化，做好取舍，优化车险线上购买流程，并提供用户强引导，则更有利于新能源车险线上化。

上海保交所有关人士表示，新能源车险线上化可以分为两个层面：投保线上化和理赔线上化。就投保规则而言，整齐划一的标准化建立对保险公司来讲比较难。险企可以通过满足车企的期望值，让数据进行交互融合，再对车主、车辆风险进行合理科学匹配，最终形成正向循环。就理赔线上化而言，用户发生交通事故后更关注如何理赔便捷，如何更快拿到赔偿款。对于保险公司而言，会更审慎地看待理赔背后的欺诈、骗保等行为。“新能源车拥有非常庞大的数据基础，如果能够真正实现数据共享，将极大便利车险投保线上化、理赔线上化，解决保险公司和车企痛点及诉求。”该人士指出。

“车险线上化很容易实现，但实现真正的线上化还有很长的路要走。类似的车企APP为打通保险线上化提供了很好的契机。”业内人士表示。

目前来看，不管是新能源车企还是险企，在车险线上化之路上单凭自身实力较难实现全链条的闭环管理。因此，多数企业会选择与第三方科技公司合作，以实现补“短板”或以此增强自身科技能力。

多方挑战

采访中，业内人士普遍认为，面对新能源车险快速发展，保险公司面临着两大挑战：第一个挑战来源于经营模式、风险管理模式、风控模型及定价理赔；第二个挑战是属地化监管，由于各地风险水平、区域环境，以及每个人驾驶的行为和习惯不同，定价因子也会有所变化。

“车险线上化是方式，不是目的。我们的目的不是要线上化，而是要提升客户体验。”某财险公司车险负责人表示，客户体验着重体现在理赔端，即车险的风险管控。做好新能源车险的风控，有几点值得思考：一是消费者教育；二是新能源车数据问题，即车企主机厂的数据能否直接使用，这是车企与保险两个行业对风险的认知。此外，第三方科技平台如何提供技术能力，精算公司演算什么样的模型，险企如何在产品定价上应用，如何精准识别用户驾车风险等，这些也是行业需要研究的课题。

对于未来新能源车险发展方向，张磊表示，目前险企线上化的水平和能力，以及险企和车企之间数据的打通，在定损和理赔环节中可以实现反欺诈，实现风险减量。下一步，能不能基于驾驶行为的一些评分，像特斯拉那样实现实时定价，值得期待。

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