“走出去”，提高金融服务水平 全球短讯

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□田忠华

“坐在办公室碰到的都是问题，下去调研看到的全是办法，高手在民间。”如此接地气的工作感悟，对银行提升服务有很大的启发。银行不同于其他行业，经营的是特殊商品——货币，在支持地方经济发展的同时，需要做到经营安全，前提是研发符合当地实际的产品、制定符合当地实际的信贷政策、采取高效的工作办法。归根到底，不外乎严格落实贷款的“三查”制度，树立为群众服务的理念。因此，必须要走出去，才能有好思路、好策略、好措施，精准支持地方经济发展，确保信贷资金安全运营。

坐在办公室里研发不了好产品。一方面，坐在办公室里研发金融产品，失去对基本情况的了解，做不到详尽的调查、看不到市场中的问题，只是纸上谈兵，不会研发出契合实际的产品，也违背了贷前调查工作的相关要求。产品研发，需要因地制宜。如前期有些地方推出的多户联保贷款，就是一个失败的产品，原因是没经过论证，没与实际相结合，导致一人贷款逾期，形成多人失信。原因很简单，联保体有任何一户形成不良贷款，其他成员将被纳入失信黑名单，不但影响相关客户后期贷款，在贷款无望的情况下，银行负面舆情不断，银行信誉下降，也严重影响了贷款投放环境，制约了信贷资金支持地方经济发展的能力。另一方面，深入一线了解群众的真实情况，研发符合群众需求的产品，不但能够支持地方经济发展，同时也能提高信贷资产质量。通过银行基层党支部与地方基层党组织开展党建共建活动，让客户经理下沉到一线，实行驻村制度，到企业、到车间、到商户、到田间地头，通过走访、调研、了解小微企业、农村、街道群众的需求，制定符合实际的产品。如目前有些商业银行结合农村留守妇女多的实际，银行联合地方妇联，出台“巾帼创业贷”，从贷款产品要求条件、利率、贷款方式等方面提供信用贷款、利率优惠等方便、快捷的服务，支持农村留守妇女创业，为农村留守妇女创业发展提供了条件。

走出去，能够制定接地气的金融服务措施。当前，各地商业银行的信贷服务队伍已从柜台走向了田间地头、车间、社区、村庄。到群众中间去，能够了解群众的真实需求，了解群众想要什么、发展什么，成为群众发展项目的参谋，为他们提供有效的政策支持，分析发展项目的市场前景等。有些商业银行已实行“驻村客户经理制”，能够面对面了解群众的所想、所思、所动，精准把握客户贷款需求量，合理确定贷款额度，既能保证客户贷款需求，又能降低贷款成本。在工作效率上，第一时间了解群众贷款需求，详细了解客户的资产负债情况；第一时间办理贷款申请、授信、审批，通过手机银行让客户足不出户就可以实现贷款打进自己的账户。为扩大服务覆盖面，把普惠金融服务惠及千家万户，多地商业银行对农村开展整村授信、以乡镇为单位的整乡镇授信工作，不但形成良好的信贷资金支持经济发展氛围，也有利于社会诚信环境的建设，增强了群众人人讲诚信、人人守信的意识。事实证明，只有走出柜台，到群众中间去，通过走访、调研，与地方政府、村委会结合，就能达到金融助力乡村振兴的结果。

走出去，能够提高信贷资金安全系数。对于贷款的安全管理，关键是“三查”制度落实到位，发挥贷后检查这一天然屏障作用，能够有效监督贷款使用情况的真实性。做到这些，需要到企业、到车间、到田间地头、到社区，目睹有金融服务需求对象的生产和销售情况，通过相关报表，了解企业的资金流向，精细了解客户的资产变动和贷款的使用情况，从而确保信贷资金安全。

（作者单位：山东巨野农商银行）

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