【上市银行年报观察】聚焦消费客群 开辟服务新蓝海

□本报记者 樊融杰

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近年来，在“双循环”新发展格局下，扩大内需成为战略基点，民生消费领域需求持续释放，为商业银行发展消费金融提供机遇。

消费贷款快速增加

《中国银行保险报》记者注意到，2022年，多家大行个人消费贷款均有所增加。

2022年以来，工商银行多渠道加大消费经营贷款产品的市场拓展力度，持续优化数字普惠产品体系，满足客户多样化融资需求，促进消费持续恢复。截至2022年末，个人贷款比2021年末增加2917.8亿元，增长3.7%。其中个人消费贷款增加470.62亿元，增长25.1%。

农业银行则聚焦服务民生福祉，场景化、线上化推进个人消费贷款业务模式转型，持续挖掘县乡消费市场潜力，全年个人消费贷款投放2621.62亿元，其中县域投放1260.83亿元。

交通银行在2022年加快个人消费贷款产品迭代创新，满足居民衣食住行医等多元化消费金融需求，提升新市民群体消费信贷服务水平。2022年末，交行境内个人消费贷款余额848.93亿元，较上年末增长58.38%，市场份额较上年末提升0.97个百分点。

中国银行行长刘金在发布会上表示，随着今年经济的不断恢复以及居民金融消费的回升，中国银行会创新更多适用的个人金融消费产品，满足不同层次居民金融消费需求。

精细化运营信用卡

“随着个人和家庭财富的不断积累和金融需求的上升，零售逐步成为银行业务的重点，甚至成为一些银行的主要业务。零售业务的核心是用户经营，需要长期持续的投入和运营，而一旦零售业务竞争力形成，将给银行带来品牌和规模效应。”零壹智库特约研究员于百程认为。

在零售业务中，个人信贷业务是重要组成部分。其中，近年来信用卡的运营，商业银行转向了精细化方向。

工商银行年报显示，构建信用卡全连接营销服务体系，实现信用卡产品的数字化营销和智能化服务，并面向Z世代年轻客群发行“工银i未来信用卡”，通过专属客群产品提升客户金融服务体验。

丰富信用卡产品体系方面，建设银行研发龙卡欢享卡、龙卡正青春卡、冬奥冰墩墩卡、卡塔尔世界杯卡等产品，推出数字卡随心定制功能，稳步推进信用卡产品数字化迁移。

农业银行则积极服务乡村振兴，大力推广乡村振兴类信用卡，开展县域汽车分期专场营销活动127场、县域家装节165场。

拓宽服务人群

随着消费贷款投放量的持续增加，大行也进一步提升了在金融“可得性”方面的探索力度，以扩大金融服务的覆盖人群。

中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费”）、中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮消费”）分别作为中国银行、邮储银行的子公司，在2022年实现了稳步发展和转型。

截至2022年末，中银消费资产总额641.02亿元，净资产85.27亿元。全年实现税后利润6.56亿元。年报显示，中银消费在2022年加快线上化转型，针对疫情下消费者基础民生、线上消费需求的持续增长，及时调整产品线，加大金融支持力度。一是业务规模较快增长，截至当年末，贷款余额618.03亿元，较上年末增长17.87%。二是线上化转型取得实效，线上贷款余额占比52.24%,较2021年末提升17.18个百分点。

2022年，中邮消费营收突破60亿元，净利润4.43亿元。据悉，为应对疫情等因素影响，一方面，加强渠道结构调整，加大自营线下业务拓展。线下渠道的突破，有力地推进了线上线下双轮驱动一体化发展战略落地，成为公司新的业务增长点；另一方面，加大力度拓展高价值客群。中邮消费集中资源加强拓展高价值客群，通过“场景+数据”模式进行业务拓展，保障业务发展质量。

此外，2022年9月，银保监会批复同意建设银行筹建建信消费金融有限责任公司，以公司化、专业化经营扩大消费金融服务覆盖面。

“国有大行本身可以开展全国消费贷款业务，但本行消费贷款服务的客户一般质量较好，贷款利率较低。因此，其设立消费金融公司，目的主要是拓展更广泛的下沉客户，消金公司服务的客户贷款利率一般在7.2%-24%之间，并且可为本行的综合金融业务积累客群。同时，设立独立的消费金融公司，由于客群下沉，在制度、人才和激励等各方面可以更加灵活，更有利于创新探索和业务开拓。”于百程表示。

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