保险公司须防“逆选择”

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□记者 房文彬

近日，国家知识产权局知识产权发展研究中心、中国人民财产保险股份有限公司联合发布《中国知识产权保险发展白皮书（2022）》（以下简称《白皮书》）指出，截至2022年9月，全国已有超过22个省份、99个地市开展知识产权保险业务，累计为超2.7万家企业的4.4万余件专利、商标、地理标志及集成电路布图设计提供风险保障逾1100亿元。

《白皮书》显示，2011年，我国开始探索推进专利保险相关工作。目前，我国知识产权保险已覆盖专利、商标、著作权、地理标志、集成电路布图设计、植物新品种以及商业秘密等几乎所有类型，也涵盖知识产权创造、保护、运用等环节。2012年起，国家知识产权局批准44个地区开展专利保险试点工作，当年全国专利保险试点地区专利保险金额达3.1亿元，项目达1702项。

国家知识产权局知识产权发展研究中心主任白剑锋表示，该中心始终重视、关注知识产权转化运用专题研究工作。推动知识产权保险深入发展，对知识产权事业具有重要价值和作用。

不过，《白皮书》也指出，我国知识产权保险仍面临风险复杂多变、价值评估难度大、保险公司缺乏必要的专业知识支撑、综合型专业人才匮乏等问题。

风险影响因素方面，相较于有形资产，知识产权资产价值波动的影响因素更多，科学技术革新、产业政策调整、市场环境变化等都会使其产生变动。知识产权价值转化需要持有人具备一定的能力，除知识产权资产自身价值因素外，还依赖于创新主体后期运营能力和外部环境。这些特征使得知识产权质物的处置过程更复杂、变现时间更长，保险公司开展相关业务时存在一定顾虑。

价值评估方面，知识产权价值评估对评估人员的要求较高。知识产权大数据产品和服务相对缺乏，无法满足保险公司新开发或优化现有产品的需求。各类型、各行业和各阶段知识产权数据获取不完整，成为保费定价合理化、知识产权价值评估的重大挑战。此外，受知识产权无效宣告等程序设计影响，专利、商标等知识产权授权或注册后仍存在失效的可能性，给其价值评估工作增加了一定困难。无形资产评估相关准则和规范亦缺乏必要的实施细则和量化标准，难以应对实践中复杂多变的知识产权价值评估问题。

知识产权保险极具专业性，保险公司在产品设计和投保审核过程中需承担更高的“注意义务”。保险公司并不擅长知识产权风险审查和评估，需要寻求平台或相关服务机构的援助。由于数据来源的缺失和专业信息的不对称，知识产权保险专业性越强，保险公司在审查投保人潜在风险时出现疏漏的可能性就越高。投保人出于自身专业知识判断，侵权风险越高的投保意愿越强烈，逆选择风险高，部分保险产品长期亏损，这影响了侵权损失类产品有效降低权利人维权成本的效果。

《白皮书》指出，保险产品覆盖面仍需进一步扩大。目前，各类企业尤其是科技型中小企业参保率较低，投保需求和投保意愿不强，存在较大的提升空间。以北京为例，试点工作自2020年开始实施，共有142家企业参与保险试点，占全市2.5万家高新技术企业的比例不到1%，试点险种仅包含专利执行保险、专利被侵权损失保险及其组合险。

为继续加快推进我国知识产权保险发展，《白皮书》建议，要构建完善知识产权保险事前、事中、事后服务链条；要完善知识产权价值评估，继续通过“评估探索-实践检验-修正完善”工作模式持续完善价值评估探索；要强化风险防控，构建系统化风险防控生态体系，构建“客户+政府+保险/再保险公司+第三方机构”知识产权保险生态。《白皮书》还提出，要进一步强化知识产权保险政策支持力度，丰富完善知识产权保险产品体系，充分利用新技术推进保险产品创新。

关键词： 知识产权 保险公司 国家知识产权局