【全球速看料】小型银行向数字化能力要效率

□记者 苏洁

近日，百信银行联合安永（中国）企业咨询有限公司发布《商业银行“Bank Digital Mesh”数字化成熟度评估模型白皮书》（以下简称《白皮书》），旨在为商业银行开展数字化能力自评估、确定数字化转型发展阶段、定位数字化成熟度水平与关键差距等方面提供评判标准。《白皮书》对于行业有哪些参考价值？目前银行数字化转型处于什么发展阶段，还有哪些难题待解？针对以上行业关注话题，《中国银行保险报》记者采访了相关人士。

(资料图片)

大型银行数字化转型进入2.0阶段

目前不同银行纷纷进行数字化转型，但不同类型的银行处于不同的阶段。

百信银行科技规划团队负责人、首席研究员武艳军介绍，大型银行，以工行、建行为代表，在2015年、2016年已经开始数字化转型，包括建设各种新一代系统。2020年之后进入数字化转型2.0新阶段，股份制银行也在大规模进行数字化转型；城商行则呈现出两极分化的趋势，构建差异化的特色也是其竞争力所在；而互联网银行属于新兴银行，采取全线上经营的方式，有金融科技属性。作为数字原生银行，互联网银行不说数字化转型而称为数字化发展，因此，2.0阶段目标是推进数字化深入发展。

《白皮书》中的评估模型对于商业银行数字化转型提出了参考，主要区分两类能力，包括数字化能力和业务能力。《白皮书》里提到各大行的数字化转型阶段进入2.0阶段，其他银行如股份制银行、地方商业银行和互联网银行分别进入什么阶段？

武艳军表示，大型银行数字化转型处于2.0阶段，相对于1.0阶段更加注重于能力建设，2.0阶段更加关注能力的优化和提升，通过数字化运营不断提升相应能力。对应评估模型来讲，基本在三级往上。股份制银行里，头部股份制银行与大型银行水平差不多，第二梯队或者第三梯队会稍微靠后一些，有的能力初步建成，有的在初步探索。对于城商行和农商行有的靠前一些能到三级，有的落后一些在一二级，处于探索阶段。

“评估模型的作用和价值可以分四个角度来看：从监管机构的角度来看，通过评估模型可以掌握行业的整体数字化发展程度，衡量不同银行的相应水平，进行检查督促，促进行业良性发展；对于商业银行管理层角度来讲，可以通过评估模型进行自我评估，形成全行数字化画像，明确自己所处的发展阶段，找到不足，明确改进方向；对于业务部门来讲，可以了解自己所在领域有哪些数字化手段可以用，可以更好地为业务发展赋能，跟科技更好地协同；而科技部门可以用模型来审视自己整个数据、科技各方面的能力，形成能力提升计划，为业务赋能，甚至做到科技引领。”武艳军指出。

人才掣肘中小银行发展

目前银行业数字化投入方面的营收占比是不是行业理想值？

武艳军认为，目前银行业在金融科技方面的投入还是非常大的。根据各家银行的年报来看，银行业2021年科技投入规模达3000多亿元。从比例来看，各家银行投入占比普遍在3%，部分达5%。

“占比是相对投入，还有的是看绝对投入。大型银行基本能够满足自身在整个金融科技建设方面的需要。小型银行来看，3%可能就没有多少了，但同样要开展全面的信息科技建设，信息化要覆盖的领域跟大型银行相比没有少多少。”安永金融咨询合伙人马东锋表示，“从我们进行的行业调研来看，全球视角看金融科技投入平均为6%、7%的投入规模，对小机构来说，需要投入更多才能够支撑整个金融科技发展和数字化转型的需要。对大机构来讲，这个比例撬动就非常大，因此不能简单从百分比视角来评判数字化投入的满足度。”

马东锋指出，在数字化快速发展的今天，小型银行的很多优势逐渐被大型银行取代。从客户管理和服务能力产品的丰富程度、人力资源供给等各方面来讲，大型银行都占有绝对优势。小型银行未来发展需要向信息科技、数据化、智能化的数字化能力要效率、要发展，这也是中小银行未来突破阻碍、稳步发展的一个非常重要的方向。此外，小型银行普遍存在一个问题，特别是对二三线城市不少区域级的城商行来讲，面临的主要是人才问题，人力资源成为其发展过程中的一大掣肘。

相比于国外先进银行数字化投入平均在6%-7%，目前国内来看不足5%，未来几年银行业数字化投入力度是否还会有所提升？马东锋认为，目前来看，确实各家银行都在加大金融科技投入，基本上也是结合数字化转型发展要求做了改变。对中小银行来说，他们对于数字化能力建设投入要求会更多一些。从银行发展来看，零售业务发展数字化能力和数字化水平相对会更高，对公业务领域方面相对弱一些。

“银行科技建设有一个规模效应，即达到一个‘奇点’之后，比如同一套系统服务1000万人或者服务更多的人，达到一定规模之后，其实能够很好地发挥作用。对于中小银行来说，虽然规模小，但业务种类或者业务并不少，相应的系统数量或者投入方面的要求较高，如果达不到这个业务规模，相对成本就会更高。这就是我们常说的‘麻雀虽小五脏俱全’。”武艳军表示，对于中小银行来讲，怎么去做科技方面的建设，其实也有很多路可以走。比如，可以重金投入建自己的队伍和系统；也有一些中小银行组成联盟，大家一起加入进来，一起规划，一起建一套系统，这些系统各个行都可以用，这样就降低了部分银行的科技成本。

亟须以业务驱动数字化转型

按照数字化能力维度的指标来看，国内银行的数字化能力还有哪些方面待提升？

武艳军认为，比如在人才结构方面，不同银行的情况不一样，因为数字化的发展需要数字化的人才队伍来支撑，很多银行发展时间很长，因此需要去调整相应的人才结构来解决相应的问题。其他比如数据、智能各方面也需要进一步提升，包括云化这块。现在大家都提上云，有的银行上了私有云，但上了私有云又不是全盘都上，因为原先还有一部分形成混合架构，混合架构上运行的系统可能会存在一些数据的割裂，这些问题都需要在进一步的发展中解决，实现全盘云化，整体进行打通。

“从战略和组织视角来看，目前大部分银行在业务数字化需求和金融科技融合方面，特别是以业务驱动数字化转型方面，相对来说发展薄弱一些。大家都在谈数字化，但没有真正以数字化的模式去思考业务、推动业务转型。现在是科技走在前面，相反业务在思考数据化方面表现不足。”马东锋指出，“一方面，缺乏复合型金融科技人才去赋能推动业务转型；另一方面，构建数字化运营机制是数字化转型治理的重点。也就是说，如何建设数字化职能团队和建立相应的绩效体系赋能业务完成转型。业务部门或者产品经理有了数字化转型想法以后，有没有类似数字化的专家团队去赋能、去推动，怎么进行全面的流程优化，需要什么样的数字化能力补充等，要形成一套完整的数字化解决方案来推动落地。”

此外，马东锋指出，架构能力建设也非常重要，大多数城商行甚至包括一些股份制银行，架构人才——企业级架构人员和应用级架构人员的缺失是一个通病，同时还需要具有复合型人才背景的需求人员。以中小银行为基础，包括部分股份制银行，需求人员的缺乏是制约数字化推动非常重要的影响因素。

关键词： 股份制银行 商业银行 发展阶段