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【全球速看料】小型银行向数字化能力要效率

□记者 苏洁

近日,百信银行联合安永(中国)企业咨询有限公司发布《商业银行“Bank Digital Mesh”数字化成熟度评估模型白皮书》(以下简称《白皮书》),旨在为商业银行开展数字化能力自评估、确定数字化转型发展阶段、定位数字化成熟度水平与关键差距等方面提供评判标准。《白皮书》对于行业有哪些参考价值?目前银行数字化转型处于什么发展阶段,还有哪些难题待解?针对以上行业关注话题,《中国银行保险报》记者采访了相关人士。


(资料图片)

大型银行数字化转型进入2.0阶段

目前不同银行纷纷进行数字化转型,但不同类型的银行处于不同的阶段。

百信银行科技规划团队负责人、首席研究员武艳军介绍,大型银行,以工行、建行为代表,在2015年、2016年已经开始数字化转型,包括建设各种新一代系统。2020年之后进入数字化转型2.0新阶段,股份制银行也在大规模进行数字化转型;城商行则呈现出两极分化的趋势,构建差异化的特色也是其竞争力所在;而互联网银行属于新兴银行,采取全线上经营的方式,有金融科技属性。作为数字原生银行,互联网银行不说数字化转型而称为数字化发展,因此,2.0阶段目标是推进数字化深入发展。

《白皮书》中的评估模型对于商业银行数字化转型提出了参考,主要区分两类能力,包括数字化能力和业务能力。《白皮书》里提到各大行的数字化转型阶段进入2.0阶段,其他银行如股份制银行、地方商业银行和互联网银行分别进入什么阶段?

武艳军表示,大型银行数字化转型处于2.0阶段,相对于1.0阶段更加注重于能力建设,2.0阶段更加关注能力的优化和提升,通过数字化运营不断提升相应能力。对应评估模型来讲,基本在三级往上。股份制银行里,头部股份制银行与大型银行水平差不多,第二梯队或者第三梯队会稍微靠后一些,有的能力初步建成,有的在初步探索。对于城商行和农商行有的靠前一些能到三级,有的落后一些在一二级,处于探索阶段。

“评估模型的作用和价值可以分四个角度来看:从监管机构的角度来看,通过评估模型可以掌握行业的整体数字化发展程度,衡量不同银行的相应水平,进行检查督促,促进行业良性发展;对于商业银行管理层角度来讲,可以通过评估模型进行自我评估,形成全行数字化画像,明确自己所处的发展阶段,找到不足,明确改进方向;对于业务部门来讲,可以了解自己所在领域有哪些数字化手段可以用,可以更好地为业务发展赋能,跟科技更好地协同;而科技部门可以用模型来审视自己整个数据、科技各方面的能力,形成能力提升计划,为业务赋能,甚至做到科技引领。”武艳军指出。

人才掣肘中小银行发展

目前银行业数字化投入方面的营收占比是不是行业理想值?

武艳军认为,目前银行业在金融科技方面的投入还是非常大的。根据各家银行的年报来看,银行业2021年科技投入规模达3000多亿元。从比例来看,各家银行投入占比普遍在3%,部分达5%。

“占比是相对投入,还有的是看绝对投入。大型银行基本能够满足自身在整个金融科技建设方面的需要。小型银行来看,3%可能就没有多少了,但同样要开展全面的信息科技建设,信息化要覆盖的领域跟大型银行相比没有少多少。”安永金融咨询合伙人马东锋表示,“从我们进行的行业调研来看,全球视角看金融科技投入平均为6%、7%的投入规模,对小机构来说,需要投入更多才能够支撑整个金融科技发展和数字化转型的需要。对大机构来讲,这个比例撬动就非常大,因此不能简单从百分比视角来评判数字化投入的满足度。”

马东锋指出,在数字化快速发展的今天,小型银行的很多优势逐渐被大型银行取代。从客户管理和服务能力产品的丰富程度、人力资源供给等各方面来讲,大型银行都占有绝对优势。小型银行未来发展需要向信息科技、数据化、智能化的数字化能力要效率、要发展,这也是中小银行未来突破阻碍、稳步发展的一个非常重要的方向。此外,小型银行普遍存在一个问题,特别是对二三线城市不少区域级的城商行来讲,面临的主要是人才问题,人力资源成为其发展过程中的一大掣肘。

相比于国外先进银行数字化投入平均在6%-7%,目前国内来看不足5%,未来几年银行业数字化投入力度是否还会有所提升?马东锋认为,目前来看,确实各家银行都在加大金融科技投入,基本上也是结合数字化转型发展要求做了改变。对中小银行来说,他们对于数字化能力建设投入要求会更多一些。从银行发展来看,零售业务发展数字化能力和数字化水平相对会更高,对公业务领域方面相对弱一些。

“银行科技建设有一个规模效应,即达到一个‘奇点’之后,比如同一套系统服务1000万人或者服务更多的人,达到一定规模之后,其实能够很好地发挥作用。对于中小银行来说,虽然规模小,但业务种类或者业务并不少,相应的系统数量或者投入方面的要求较高,如果达不到这个业务规模,相对成本就会更高。这就是我们常说的‘麻雀虽小五脏俱全’。”武艳军表示,对于中小银行来讲,怎么去做科技方面的建设,其实也有很多路可以走。比如,可以重金投入建自己的队伍和系统;也有一些中小银行组成联盟,大家一起加入进来,一起规划,一起建一套系统,这些系统各个行都可以用,这样就降低了部分银行的科技成本。

亟须以业务驱动数字化转型

按照数字化能力维度的指标来看,国内银行的数字化能力还有哪些方面待提升?

武艳军认为,比如在人才结构方面,不同银行的情况不一样,因为数字化的发展需要数字化的人才队伍来支撑,很多银行发展时间很长,因此需要去调整相应的人才结构来解决相应的问题。其他比如数据、智能各方面也需要进一步提升,包括云化这块。现在大家都提上云,有的银行上了私有云,但上了私有云又不是全盘都上,因为原先还有一部分形成混合架构,混合架构上运行的系统可能会存在一些数据的割裂,这些问题都需要在进一步的发展中解决,实现全盘云化,整体进行打通。

“从战略和组织视角来看,目前大部分银行在业务数字化需求和金融科技融合方面,特别是以业务驱动数字化转型方面,相对来说发展薄弱一些。大家都在谈数字化,但没有真正以数字化的模式去思考业务、推动业务转型。现在是科技走在前面,相反业务在思考数据化方面表现不足。”马东锋指出,“一方面,缺乏复合型金融科技人才去赋能推动业务转型;另一方面,构建数字化运营机制是数字化转型治理的重点。也就是说,如何建设数字化职能团队和建立相应的绩效体系赋能业务完成转型。业务部门或者产品经理有了数字化转型想法以后,有没有类似数字化的专家团队去赋能、去推动,怎么进行全面的流程优化,需要什么样的数字化能力补充等,要形成一套完整的数字化解决方案来推动落地。”

此外,马东锋指出,架构能力建设也非常重要,大多数城商行甚至包括一些股份制银行,架构人才——企业级架构人员和应用级架构人员的缺失是一个通病,同时还需要具有复合型人才背景的需求人员。以中小银行为基础,包括部分股份制银行,需求人员的缺乏是制约数字化推动非常重要的影响因素。

关键词: 股份制银行 商业银行 发展阶段

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