全球微头条丨用数字“雷达”捕捉小微融资需求

□本报记者 苏洁

小微企业融资难成为前行路上的绊脚石，究其根本在于，小微企业普遍存在无信评、无抵押、数据不完整、数据不合规等情况，这也使得地方政府、监管部门以及金融机构在纾困中小微企业时面临着重重困难。如何打通小微融资堵点，实现多方信息对称？科技则成为一剂良药。

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科技助力银行服务小微

“从小微企业角度来说，要努力加强科技自主创新能力，推动成熟技术成果在实体产业领域的融合应用；作为金融机构和金融科技企业来说，要通过技术创新和输出对金融数字化转型赋能，提升金融机构赋能实体经济的质效。”索信达控股CEO石班超指出，“近年来，我们明显感受到，当前银行对公业务数字化转型方面的需求有所增长，需求比较活跃；另外，银行在包括小微企业服务在内的对公业务方面数字化程度普遍相对较低，数字化转型起步晚，但整体推进速度较快，潜力空间较大，因此很多银行机构都在积极探索通过数字化手段对小微企业服务模式进行升级改造。”

某国有大行相关人士表示，近年来，金融科技为银行服务实体经济提供了更多手段：一是应用新技术提升创新服务模式，提升客户服务体验。比如融合5G、音视频、生物识别、语音识别等数字技术，创新手机银行、远程银行等服务资源协同的业务模式。二是发挥数据生产要素价值，为群众及企业提供优质金融服务。如基于企业税收、水电等经营数据可有效开展中小微企业普惠金融服务等。三是创新抵质押物管理手段，降低中小微企业融资难度。中小微制造企业实物资产因其风险管控难、人工监管成本高等原因，使企业难以获得银行融资授信，通过物联网等技术将实物进行数字化管理，以实物驱动建立银行客观信用体系，可有效提升银行风险控制能力，降低企业融资难度。四是创新重点产业链供应链场景数字金融服务，助力产业高质量发展。银行可以根据供应链上下游企业签订合同供需关系，按照真实贸易额将授信额度精准拆分至上下游企业，使银行可以融资精准滴灌供应链上“专精特新”等各类中小企业。五是构建金融科技生态，助力企业数字化转型。

当前，业内人士普遍认为，银行服务小微企业在风控、客户运营等方面尚存在不少挑战。

清华大学国家金融研究院副院长张伟认为，在数字化转型过程中，金融机构在基因、数据、技术、制度、经济等方面面临着诸多挑战。金融机构应顺势而为，遵循互联网精神，用互联网思维培养数字基因，真正洞悉用户行为和需求，从用户角度出发，重新构建符合数字化发展要求的金融业务底层逻辑，按底层逻辑来架构银行战略、组织架构、业务流程，才能让科技投入、技术人员真正用在“刀刃上”。

石班超强调，银行加强小微企业数字化服务能力，大数据应用是一个关键命题，可以从以下方面着手：一是在客户洞察、产品与服务创新、业务运营以及风险管理等各业务环节，通过数据驱动对业务进行精准决策；二是在银行内部通过改革组织架构，建立独立分析型的组织。比如在科技条线成立相关数据分析职能部门或团队，业务条线成立数据分析型组织。

科技助力捕捉小微融资需求

金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋指出，金融科技助力实体经济高质量发展的路径主要有两个：一是以数字化解决方案为抓手，帮助商业银行、保险公司在客户、渠道、产品、风控、运营、数据、系统等方面有的放矢提升数字化水平，继而提升其服务实体经济的能力和效能；二是通过与地方政府、金融机构携手打造数字金融开放生态，在信贷需求方、金融供给方、基础设施方三者中，构筑互信的链接生态和稳固的技术底座，以数字技术的“雷达”精准捕捉中小企业的融资需求。

“中小企业的可持续、高质量发展，短中期可依靠政策的大力扶持，但中长期仍需通过科技赋能，可以更好解决政府监管、金融机构在服务中小企业时面临的痛点，实现跨部门数据打通、多场景渠道融合、场景化产品创新和数智化风险管控。”沈崇锋认为，科技助力小微发展包括四个方面：第一，数据打通，实现跨机构、跨行业数据资源有序合规共享；第二，渠道融合，建立“一点多能、一网多用”的综合金融服务平台；第三，产品创新打通小微企业、供应链上下游数据，创新场景金融产品，沉淀通用业务能力，创新金融产品模式；第四，数智风控，夯实金融数字化监管基础，推动风险管理从“人防”向“技防”“智控”转变。

“线下+线上”双管齐下

当前，一些小微企业因无法向传统金融机构提供抵押物获得信用，遭遇不敢贷、不能贷的窘境。针对此，金融科技企业利用技术优势帮助银行破解小微企业贷款的“卡脖子”难题。

不同于传统金融机构，面对小微企业贷款难，金融科技企业乐信普惠采用了“线下尽调+线上智能风控”模式。乐信CEO肖文杰介绍，“在线下尽调层面，通过覆盖全国300多个城市的逾2000位线下服务团队，在遵守疫情防控规定情况下，深入沿街商铺提供上门服务，了解个体户小店的复工复产状况和用款需求。在线上智能风控层面，借助自主研发的智能风控引擎，针对小微个体户小店构成复杂、借款金额小额分散等状况提供秒级审核和快速风险诊断，响应其信贷需求。”

据了解，目前在企业获贷过程中，金融科技工具发挥了至关重要作用，不仅可以利用各项智能化分析工具，及时发现前端作业中潜在的风险点，实时沟通纠正，控制与防范营销操作风险及中介欺诈风险。此外，在办理贷款时，还可结合用户内外部上千个变量信息快速初筛还款意愿强的优质客户，给予基础授信额度。

肖文杰表示，金融科技企业也在与众多银行进行沟通，通过“两步走”方式解决小微企业信贷供给与需求不匹配问题。金融科技企业会授权查询小店店主的征信数据，向银行推介无逾期、历史还款表现良好、且通过风控预审的客群，由银行提供基础授信贷款额度。若小店店主需要更高贷款额度解决复工复产资金需求，则可以递交营业执照、经营地址、场所照片、资金流水证明、贷款偿还记录等资质证明，经线下人员实地走访授权查验证明其真实性后，智能风控系统将快速审核并迅速递交给银行，由银行决定是否提高贷款额度。

“金融科技公司应该发挥数字科技能力和精细化服务优势——将目光投向传统金融机构信贷产品覆盖不足的领域，助力更多小微企业复工复产。”肖文杰指出。

关键词： 小微企业 金融机构 实体经济