讯息：重新认识“保险+互联网”

□陈辉

(资料图片)

近日，中国保险行业协会发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》显示，2022年上半年，共计78家产险公司开展互联网业务，累计保费收入530.4亿元，同比下降1.4%。

自2021年以来，互联网保险发展进入瓶颈期，一是参与机构数量减少，二是保费增幅放缓，三是发展模式模糊。展望未来，互联网保险到底应该向左走还是向右走？

互联网保险“向下扎根、向上生长”

向左走，互联网是“渠道”，互联网保险是“互联网渠道保险”；向右走，互联网是“创新”，互联网保险是“互联网保险产品及服务”。

互联网保险，无论是向左走还是向右走，都绕不开保险经营的基本要素：产品及服务、渠道、客户及支撑这三个要素的科技。回顾过去十年互联网保险发展，大致可以分为两个阶段：2018年以前，主要是通过互联网技术赋能保险产品及服务，更多的是优化服务体验、设计碎片化产品等；2018年至今，主要是通过大数据技术赋能保险渠道及客户。

目前，互联网保险已经不仅仅是向左走还是向右走的问题，而是应该“向上走”。对于互联网保险来说，“向上”意味着“思维的持续迭代，知识的持续更新，专业的持续打磨”，意味着“向下扎根、向上生长”。

“向下扎根”，重新认识“互联网+保险”，互联网保险本质还是保险，同时其又是矛盾的对立统一体。互联网要求能创新，很活跃，思维很开放，但是保险要内敛、稳定、安全。这是互联网保险应该有的状态，“互联网+保险”需要技巧，而且需要有一定的境界。

“向上生长”，重新认识“保险+互联网”，从互联网保险（Internet Insurance）转到保险互联网（Internet of insurance），是在新一代数字科技和智能科技支撑和引领下，以数据为关键要素，以价值释放为核心，以数据赋能为主线，对保险产业链上下游的全要素进行数字化升级、数据化转型和智能化再造的过程（如图所示）。

基于互联网思维的保险

互联网与保险相结合的“保险互联网”，将是保险数字化和数字化保险的一部分，这将不仅是传统保险的一次技术升级，更会是一种新的参与形式。在这种参与中，我们更需要关注交易结构、交易协议和内容的变化，以及保险权力契约结构的改变，而不应只局限于交易技术的升级。保险互联网不是简单的“互联网技术的保险”，而应是“基于互联网思维的保险”。更远一点说，从行为主体和参与形式的角度来理解，甚至以保险权力去中心化的角度来思考和前瞻，保险互联网将具有更丰富的内涵，展现出更多的普惠保险、民主保险和可持续保险的意义，远远超过技术的层面。

保险互联网无疑更加贴合保险创新的时代要求，既可为保险带来更加广阔的视野，又使互联网精神在保险中得到了切实的指向，进而使客户立体地理解保险的点线面体：点，研发有技术的产品；线，提供有价值的服务；面，搭建有内容的平台；体，打造有连接的生态。

从互联网保险到保险互联网，保险业对于互联网在保险中的应用和尝试也在不断深化，互联网对于保险来说从最初的作为信息推送的营销手段，不断深化，逐步形成了由点成线、由线成面、由面成体的体系化认知。这个认知过程大体可以分为初体验、再认知、持续深化、形成共识四个阶段，这四个阶段构成了互联网保险的第一个认知周期：“互联网+保险”下的互联网保险。目前，互联网保险的认知开始步入第二个周期：“保险+互联网”下的保险互联网，尚处于第二个周期的第一个阶段，即形成共识之后的再认识阶段。

互联网保险“向上走”关键是“向下扎根、向上生长”，这需要我们重新思考互联网保险的研究态（认知—假说—理论）、科技派（科技—知识—文明）、数据观（引爆点—连接线—智能面）、未来体（陷阱—突围—思考），基于此探索互联网保险新风口、洞悉互联网保险新风向、掀起互联网保险新风暴，并借助这股新风势推动互联网保险迈向保险互联网。

（作者系龙湾湖智库首席经济学家）

关键词： 不断深化 年上半年