世界热点！数字金融发展应与数字金融立法同步

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□田忠华 罗新景

随着数字经济的快速发展，数字金融建设步伐同步加快，其影响力和重要作用有目共睹。建立完善数字金融监督管理体系，依法运行，促进数字金融健康发展，保护金融消费者合法权益是当务之急，也是数字金融发展之需。

近年来，我国数字金融在实际金融业务活动中发挥积极作用。数据显示，在数字金融的支持下，2021年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额50万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速24.9%。据统计，我国大约有8500万残障人士，其中1700万视障者、2700万听障者；另外还有1.76亿65岁以上老年人。目前，不少银行开展了移动金融APP的无障碍改造，通过AI语音合成、加速度传感器、人脸边缘检测、光线活体、实时图像处理等技术，为视障、听障及有语言障碍客户提供更切合其体验的服务。事实证明，数字金融发展推动了金融服务升级，助力了经济发展，但一些不法分子也钻了网上金融发展的空子，开展诈骗、盗取客户资金等非法活动，让消费者和金融机构承受了不同的损失。确保数字金融健康稳定发展，推动数字金融服务升级，就需要健康稳妥依法护航的安全保障。

数字金融立法，是推动数字金融更好服务客户，确保数字金融业务长久、健康稳定发展。从前期类似于数字金融的P2P网上信贷业务来说，推动了信贷业务的发展，加速了社会闲散资金的运用，由于缺乏相配套完善的法律、法规约束，从2007年的引进，经历迅速膨胀和衰败期。P2P网上信贷业务的快速扩张，缺乏相关法规约束，不规范的发展引发的后果给发展数字金融上了一堂生动的教育课，证明必须有相关的法律、法规支撑，才能推动数字金融的健康稳定发展。

数字金融立法，是确保金融消费者合法权益的必然要求。在数字金融发展的过程中，受利益的驱使，一些不法分子通过高科技手段窃取客户信息，非法盗取客户资金，网络诈骗、电信诈骗等行为，给客户带来严重的经济损失，影响到金融机构的信誉，这些都需要通过法律的途径来解决。近年来，随着普惠金融工作的不断深入，金融法律、法规知识宣传、金融消费者权益保护知识宣传力度不断加大，金融消费者权益保护意识提高了，并具有一定的自我保护能力，这无疑是件好事。但无论是消费者还是金融机构，从有理、有据、有法护航的角度讲，都需要一套既保护消费者，又保护银行的合法权益不受侵害的相关法律。

与数字金融发展同步立法，才能使数字金融业务少出问题或者说不出问题。没有规矩不成方圆，金融是经济发展的支持者，发展数字金融是传统金融服务的延伸，要完善数字金融依法治理，确保合法监管，才能有效指导金融的发展。数字金融将是今后金融业务的重要组成部分，只有健全数字金融法治体系，促进金融机构依法有序规范发展，有效提高数字金融法治治理的水平，才能推动金融行业高质量发展。目前，与数字金融有关的法律法规有《刑法》《民事诉讼法》《担保法》《金融消费者权益保护实施办法》等，能够依法打击盗取客户信息和资金，电信、网络诈骗等行为的一些犯罪，但还不能真正全面统筹解决数字金融方面的问题，更需要一部有关数字金融业务科技、业务范围、法律责任等方面的专用法律，来维护、规范数字金融的发展。

完善数字金融法治体系，就要从系统安全、业务范围、客户信息保护、客户资金安全等方面入手，全面系统概括数字金融业务整体，保护消费者权益，推动数字金融业务的健康稳定发展。

（作者单位：田忠华，山东巨野农商银行；罗新景，菏泽银保监分局）

关键词： 金融业务 金融机构 稳定发展