焦点热文：【小微金融观察】为小微构建金融服务新生态

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□李俊岭

当下，为解决小微企业融资难、融资贵的问题，一些银行纷纷从改善小微企业金融服务生态的高度推出了一些新举措。特别是将数字化手段融入其中，这种金融服务生态就具有了不同以往的新意。

对“金融生态”概念的讨论由来已久。金融生态指的主要不是金融机构的内部运作，而是金融运行的外部环境。

从宏观层面分析，构成金融生态环境的要素包括法制、经济发展信息、企业诚信、会计与审计准则、中介服务以及相关社会保障等方面；对于商业银行而言，要强化换位思考，站在小微企业的角度，不仅要了解其本身经营运转的实际情况，更要跳出个体小微企业，从生态环境的高度观察影响和制约小微企业经营与发展的诸多因素，并通过对各种资源的主动整合，达到提高服务小微企业质效的目的。

小微企业融资难的一个重要原因是财务信息不规范、不充分，缺少信用记录，银行很难用常规方法评估其还款能力。在这种情况下，银行主动作为，整合各方资源，建立适合小微企业特点的信用信息征集体系和信息共享机制就显得尤为重要。要达到上述目的，必须开拓创新，通过科技赋能，充分利用数字化技术，努力为小微企业融资营造良好的金融生态环境。

通过开展供应链金融为小微企业融资营造新的生态环境，越来越被各银行所看重。供应链金融的本质是科技与产业金融服务的有机结合，这种链接模式利用大数据、物联网、人工智能、区块链等技术在整个供应链中获取位于上下游的每个小微企业的经营动态和实时信用状况，从而能够多角度多侧面获取小微企业的各种信息，能最大程度有效解决银行和小微企业之间的信息不对称问题，为贷前审查、贷款发放和贷后管理奠定更为扎实的信用信息基础。

银行帮助小微企业建立日常关系网络，这也是构建金融生态的重要方式之一，热度不断提升。比如有的银行推出了针对小微企业的社交平台，极大方便了小微企业会员在该平台上进行线上和线下的积极互动。随着金融供给侧结构性改革的推进，在不断深化对小微企业的融资服务过程中，商业银行通过各种方式体现金融服务属性的同时，其社会服务属性也正在进一步凸显。体现金融服务属性和社会服务属性的各种服务共同构成金融服务的新生态。

商业银行在金融服务生态战略上拥有独特优势——海量数据和客户信任，银行可以突破传统业务,进入此领域并实现收益最大化。值得重视的是，为小微融资构建金融服务新生态，商业银行必须“做功课”——针对小微企业客户所处的每个行业的行业特性，结合过往服务经验，创新开发针对不同行业或产业链生态的信贷经营评估模型，从而实现对产业链上小微企业客户群进行系统性判断、放贷和风控。站在更高层面看，这个过程也是用科技赋能打破金融与产业藩篱的过程，是构建产业金融服务新模式的过程。

关键词： 小微企业 商业银行 金融生态环境